新しい学年は、これら401（k）の間違いをしないでください

あなたの最初の仕事での1日目は、通常、次のような小さなものになります。あなたが適切に身に着けていることを安心してください。その救済を隠そうとする。オリエンテーションに出席する。有給休暇日のコンセプトに驚かされます。 401（k）選挙の形式を避けるために浴室に隠れています。

その時点で、あなたが22歳の私のようなものなら、あなたは生命線を呼び出します。私は401（k）の簡単な説明をくれた兄にダイヤルし、私の貢献にマッチするかどうか尋ねた。おそらく人々は401（k）のマッチのメリットを説明する傾向があるので、彼はたぶん "フリーマネー"という言葉を使用しました。

彼らは実際に無料のお金です：あなたの会社があなたの貢献に合っているとき、彼らはあなたの給料に加えあなたを補償しています。一方、自分の貢献は給与から引き出され、言うまでもなく、それは私のための固執ポイントでした。私はすぐにポケットに入れることができる無料のお金の考えを抱かせてしまったでしょうが、私が45年間見ていない無料のお金は、特に毎月家に帰ることを意味するとき、私を興奮させませんでした。私はオプトアウトした。

私はその仕事に1年間滞在しました。年間収益率が6％と仮定すると、私の決定は、私がその仕事で1年以上行ったよりも、約5万ドルの退職貯蓄にかかります。それは私がまだ考えている間違いです。私にはしないでください：あなたの新しい401（k）にマッチングドルが付いている場合は、あなたの給与のうち何パーセントがそれらを得るために必要なものであれば貢献してください。次に、これら4つの他の401（k）ミスステップを避けます。

待機休暇を節約休暇として使用する

あなたの401（k）書類はオリエンテーション中に来ないかもしれません - 新しい労働者が計画に加わる資格がある前にある雇用者は待機期間を課す;試合が行われるまでにはさらに待つことがあります。

貯蓄を止めるのは便利な言い訳ですが、それは良いことではありません。他にもオプションがあります。 1つはRoth IRAで、あなた自身で開いた個人の退職勘定です。 Rothは、今日の税率を固定するために、エントリーレベルの労働者に特に適しています。あなたはあなたの貢献に対して税金を払いますが、退職時の収入と分配は免税です。（ここにはRoth IRAsに関する完全な要約があります）。

多くの方法で、退職のための節約はあなたの年齢に骨を投げることであり、Rothは非常に大きな骨です。それはまた、あなたを貯蓄の習慣に導きます。最終的にその401（k）を受ける資格がある場合、参加者はあなたの予算の新たな負担ではなく、微風のように感じます。

2.デフォルト選挙のための決済

ますます、雇用者は401（k）参加をデフォルトの選択肢にしています。参加したくない場合は、オプトアウトする必要があります。

人材コンサルティング会社のAon Hewittによると、20代の労働者の83％が自動的に登録されたときに退職プランに参加しています。彼らが自分自身を登録しなければならないときに参加する33％。

しかし、あなたの計画があなたを選ぶ場合でも、あなたの仕事は完了しません。前回のAon Hewittの調査によれば、デフォルト率が低すぎるため、労働者がそれを調整することができないため、平均加入率は実際には自動的に加入する計画では低くなっています。あなたの目標は、雇用主の試合を含め、収入の15％を節約するまで、年率1％または2％の拠出率を増やすべきです。その15％は、退職時の収入の70％から90％を置き換えることを目的とした一般的なガイドラインです。（よりパーソナライズされた目標が必要な場合は、退職電卓を使用してください）。

あなたがしたい投資にいることを確かめてください。自動入学を予定しているほとんどのプランは、あなたが退職する予定の年に合わせた目標日のファンドにあなたを入れて、あなたが年を取るにつれて投資の構成をより慎重に調整します。これらのファンドは優れた、比較的手の平の解決策になる可能性がありますが、低コストのファンドを自分で選択するよりもかなり高価になる可能性があります。

3.高価な計画を飲み込む

経費といえば、401（k）には高いものがあります。特にあなたが小さな会社で働いている場合は、そうです。雇用主がそれらを通過する場合は、選択した投資に対して手数料を払い、行政手数料を支払うことになります。これは、計画が法律の右側にあることを確認するための書類作成費用です。

あなたが支払っていることを知っているかどうかはあなた次第です.401（k）の料金アナライザが数学を行うことができ、高いコストを削減するための措置を取ることができます。それは、新しい、より安いオプションがテーブルに加わったかどうかを見るために、投資の選択を年に数回再評価することを意味する可能性があります。典型的に401（k）は、多くの場合約20のミューチュアルファンドの選定された選択をしている。

401（k）の手数料を引き下げるもう一つの選択肢は、雇用主のマッチングに十分なだけ貢献してから、さらに貯蓄をIRAに移すことです。 IRA内で選択した投資には依然として手数料がかかりますが、より幅広い選択肢にアクセスできるため、最も安い費用で買い物をすることができます。あなたはまた、401（k）の管理料を避けるでしょう。あなたがIRAを最大限に活用した場合、2017年のIRA寄付限度額は5,500ドルです。あなた自身を背中にしっかりとひっくり返してから、あなたの401（k）への寄付を再開してください。

4.転がす代わりにキャッシュアウトする

この時点で想像するのは難しいですが、ある日、あなたはこの光沢のある新しい仕事をもっと明るくしておくことができます。特に低価格の401（k）を持っていなければ、おそらくあなたと一緒に節約したいと思うでしょう。可能な場合は、新しい雇用主の計画に、またはIRAに残高を転記することをお勧めします。決定を下す前に、新しいアカウントの料金を評価したいと思うでしょう。

悪い選択肢には、現金化と貯蓄のポケットがあります。あなたは、10％のペナルティと所得税を支払うでしょう - 言い換えれば、あなたはその苦労して得た残高の三分の一以上にキスをすることができます。

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとForbesによって出版されました。