あなたは退職のために十分な貯蓄をしていない：悪化しているメス

所見

• 401（k）は80年代初頭に退職の定番となりました。最初の世代が彼らに大いに依存していることを意味しています。
• 2008年の金融危機で最大の損失を見せた401（k）計画は、雇用主と20年以上の在留期間を持つ退職者のものでした。
• 高齢者の米国人口は2050年までに現在の2倍に増えている。
• 社会保障給付を払う資金は、2037年までに枯渇する可能性があります。
• 医学の進歩と健康的なライフスタイルの知識があれば、平均寿命は予測することが難しくなっているが、科学者たちは今日生きる最初の150人が生きていると言います。

年金からの切り替え

あなたが1980年代前半までに労働力の一員でなかった場合、退職のために401（k）を使用することは必ずしも一般的ではないことを認識していないかもしれません。ジョンソン・エンド・ジョンソン、ペプシコ、ヒューズ・エアクラフト・カンパニーなどの大手米国雇用者が401（k）を使用し始めた1981年と82年にこの計画は一般的になった。これは、税金控除後の古い倹約プログラムと年金からの転換を意味しました。 1984年には401（k）の機能を備えた17,303件の退職貯蓄制度があり、合計で9,155億ドルの資産が得られました。 1996年までに、その数は230,808の計画と1兆6000億ドルの資産に膨らんでいた。

Investmentmatomeのアドバイザーに相談する： Q：退職の成功の基礎は何ですか？

Jonathan DeYoe、CPWA：「最も重要な退職計画タスクは、退職時に所得がどこから来るのかを計算することです。これはおそらく完全に明らかなようですが、通常そうではありません。あなたのポートフォリオは、インフレに追いつくために毎年より多くを必要とします。インフレは静かな退職者です。あなたの収入は、生計費の上昇に追いつくために毎年増やす必要があります。例えば、労働統計局によると、昨年増加3.7％、どのくらいの医療サービスのコストが増加するかを見てください。したがって、あなたのポートフォリオを見て、今年だけで十分な収入を得られるかどうかを見るだけでは不十分です。それは成長し続け、次の年ごとにより多くの収入を生み出す必要があります。そうでなければ、あなたの購買力とライフスタイルは蒸発する」

市場ショックによる退職金削減

1980年代の健全な市場経済において、より大きな従業員支配への転換はおそらく魅力的に見えました。しかし、2008年の大後退は、高齢世代の401（k）には親切ではなかった。従業員給付研究機関（EBRI）は、2008年の市場変動が401（k）に及ぼす影響は、56歳から65歳の人々の20年以上の雇用期間、平均損失は25％を超えていた。理由は、勘定残高の大きさが寄付や投資収益によってより強く影響を受けるためです。長期雇用による退職に近づいている人は、拠出金額に対して最も高い勘定残高を持つ傾向があります。したがって、投資リターンは拠出によって簡単に補償することはできません。

Investmentmatomeのアドバイザーに相談する： Q：401（k）をIRAに転記すると、投資収益率が向上しますか？

David Flowers、CFP：「一般的に、あなたの投資収益率は、2つの退職計画の間で変わるべきではありません。どちらも単に課税繰延投資口座です。しかし、401（k）プランは、計画中のミューチュアル・ファンドの管理手数料を交渉することがあり、401（k）プランが支払う管理費を補助する可能性があるため、手数料に差が生じる可能性がある」

平均余命と退職

有力な退職者サービス提供会社の新しい広告キャンペーンは、「150人に最初に生きる人は今日生きている」と述べています。これは、退職貯蓄に多大な影響を与える見込みです。医学の進歩が急速に加速していることを考えると、平均的な平均余命は予測困難になる。また、平均的には、喫煙や不健康な食事のような行動の健康リスクをより意識しており、その影響はより長いタイムラインで確実に予測することも困難です。一部の研究者は、これらの傾向が、今後40年間は、平均人が現在米国国勢調査が予測するよりもずっと長く生きることを意味すると主張している。

150歳になる人間の新奇性を超えて、高齢のアメリカ人の一般的な人口は爆発することになります。米国の人口調査では、2050年までに65歳以上のアメリカ人が倍増すると予測しています。これは、主に2011年にベビーブーマーがこのカテゴリーに入ることによるものです。つまり、401（k）に大きく傾いている世代は大きくなります。

理論的には、25〜34歳の若者はますます節約されるべきです。彼らは長く生きるでしょうし、社会保障（後で話します）は確実ではないでしょう。しかし、その反対は真です。 EBRIは、2002年から2012年まで、退職を救った25-34歳の労働者の割合が70％からわずか55％に低下したことを発見しました。

Investmentmatomeのアドバイザーに相談する： Q：退職計画はどこから始まりますか？年齢層でどのように変わりますか？ Lyman Howard、CFA：調査では、写真を見ている若い労働者が高齢者としてどのように見えるかを示すために進行し、追加の退職貯蓄に寄与することができます。私は自分自身でそれを試して、非常に悲惨な '未来の私'を満たすことがわかった。しかし、人々が退職貯蓄を早期に控えさせることができれば、誰もがそれを行かなければならない」

社会保障は違いを補うものではない

伝統的な401（k）の不足を見れば、社会保障が退職の資金を拠出する際の役割について、人々が膨らんだ考えを持っていると考えるかもしれません。しかし、AARPは一般の43％に過ぎず、18歳から39歳の若者の31％のみが、社会保障制度が退職金のために重要な役割を果たすと確信しています。多くの専門家は、若い人たちが心配する権利があることに同意する。 EBRIの予測によれば、社会保障給付を提供するファンドの費用は2016年早々に税収を上回るだろう.2037年までに、ファンドは枯渇すると予想される。

社会保障の短所の証明は、401（k）が引退することに大いに依存している第1世代がすでに始まっており、不足していると見られています。 Boston Collegeの退職研究センターが分析した連邦準備制度のデータによれば、60-62歳の世帯主の中央値世帯は、標準生活を維持するために必要な世帯の401％ ）：

60-62歳の年齢層の人が主導する世帯の世帯年平均収入の中央値	$ 87,700 /年*
退職に必要な額の85％	$ 74,545 /年**
社会保障を見積もる	$ 35,080 /年
ギャップは他の退職貯蓄によって満たされる必要があった	$ 39,465 /年
メジアン401（k）の計画残高	$ 149,400 /年*
固定金利からその残高によって生じる収入	$ 9,073 /年***
必要な金額	$ 30,392 /年

ボストンカレッジの退職研究センターのデータによると、ウォールストリートジャーナルの要請により、連邦準備銀行の調査データを更新してこの数値と他の数値を導いた。 **必要とされる退職所得レベルの一般的な見積もり ***年金保険会社ニューヨーク生命保険によるウォールストリートジャーナルへの推計。

Investmentmatomeのアドバイザーに相談する： Q：いつ社会保障を受けるのが適切な時期ですか？ ジェームス・ダウドCFA：「待つ余裕があれば、現在の金利と平均余命が増していることを考えると、一般的にあなたの利益の経済的価値は高くなるでしょう。標準的な年齢で退職するほとんどの人にとって、毎年あなたの給付を遅らせるために、SSAは、あなたが70歳になるまで年に8％増額します。このより高い給付は、あなたの人生の残りの部分に支払われます（そして、 ）あなたが15年か25年以上住んでいるかどうか。

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