ピアツーピア貸出は金融の混乱の勢力として成長する

インターネットベースのピアツーピア融資が2006年ごろに現場に出る前に、融資を受けることは、ローンを申請し、ドレスアップし、銀行家の前で屈曲した膝に乗るために、多くの書類を記入することを意味しました。

もはやそのようにする必要はありません。サンフランシスコに本拠を置くLending ClubやProsperなどのオンラインプラットフォームは、はるかに苦痛なプロセスであり、外出やオフィス内に閉じ込められた個人との机上での交渉を伴わないプロセスを提供します。控えめな信用を持っていない人にとって、いわゆるP2P貸出は命を救うことができます。

「最近の金融危機に続いて、一般的に銀行や金融機関について口に悪い味をする可能性のある日々の人々にP2Pを呼びかけていると言える話があると思う」と、財務プランナーのJason Reimanは言う。アリゾナ州オロバレーにある金融危機。

危機後の牽引

ピアツーピア融資プラットフォームは、個々の借り手が融資を受ける人とつながることができる取引所として機能します。 2007年から2009年の金融危機の後に、オンライン貸し手は牽引力を得て、多くの銀行が信用度に縛られず、歴史的に低金利が投資家に高利回り資産を探す余地を残しました。一部の借り手には、借り換えやその他のニーズに対応するための唯一の方法が提供されますが、Prosperのような企業では平均9％近くの収益を得ることができます。

この利益の結婚は、貸出クラブが離陸するのを助けました。同社は、2007年に開始して以来、事業が年々2倍になり、2007年に開始されて以来、借入金が50億ドル以上、金利収入が3億ドル以上に増加したと述べている。その金額は銀行から貸し付けられた通知を受けた。高い評価を得ているバッカーには、世界最大のアセット・マネージャーであるBlackRockが含まれています。ローレンス・サマーズ財務長官とモルガン・スタンレー元最高経営責任者（CEO）のジョン・マック氏が取締役会に加わった。この勢いを踏まえて、同社は最近、株式公開の計画を策定した。

ニューヨーク市の非営利団体で働いていたメディア・マネージャーのMichelle Tompkins氏は、Prosper P2Pプラットフォームは、ローンが必要なときには、ほとんどオプションがないことを最善に評価しました。また、このサイトはポリシーとコストの透明性を提供しました。

ペイデイの落とし穴なし

「給料日の貸し手などのようなものではない」とトンプキンス氏は言う。 "あなたはあなたが何を得ているのかを知っています。これらの隠された料金はありません。

Prosperを通して、640以上のクレジットスコアを持つ人々は、3年または5年間3万5千ドルを借りるための申請書を提出できます。貸出クラブは、フェア・アイザック・コーポレーション（FICO）のリスク評価手法に基づいて、660の格付けを持つ人々のための無担保個人ローンの上限を同じにしています。貸出クラブは、最高5年間で100,000ドルものビジネスファイナンスを処理します。投資家は、約7.7％から25％またはそれ以上の範囲の様々なリスクおよびリターンを提供する債券を通じて貸出金を提供しています。両プラットフォームとも借り手に1％から5％の貸出金を請求し、投資家は年間1％のサービスコストを支払う。

匿名、一種

トンプキンズのような3年の4,000ドルの債務整理融資を求めている借り手は、融資先に自分の名前や住所を明らかにしないうちに、申請の理由とその理由を説明しなければなりません。 P2Pプラットフォームは、リスク評価を割り当て、投資家は最も魅力的な人に入札します。応募者に質問できるメッセージシステムもあります。個人的な接触は違いを生むことができる、とトンプキンスは言う。

「あなたの過ちがどこにあったか、あなたが何をやり遂げようとしているかを言うことが重要でした」と、複数の投資家がこれらの問題について質問したと付け加えた。 "あなたは誠実でなければなりませんでした。"

彼女の経験はほとんど楽しいと言われていますが、彼女の低い信用度に基づいて支払った約26％の金利と、支払いに追いつく際に遭遇したテクノロジーの不具合は、信用組合ローンを取得しようとする可能性が高くなります彼女が資金調達を必要とする次回。

インタラクションが完全にオンラインまたは電話で行われているため、P2Pプラットフォームでは、借り手の見た目が全く変わっていません。投資家に提示された融資依頼には、申請者の名前や写真は含まれていません。信用度、年収、お金の理由などです。いくつかの点で、これは借り手に銀行が提供するよりもプライバシーを与えます。それはまた、差別的な貸し出しの慣習と正面から向き合う。

よく知られていない

一般市民の意識の欠如は依然としてP2P融資の伸びに支障をきたす可能性があります。少なくとも現時点では、プラットフォームを通じた投資に関するいくつかの州規則もあります。 Lending Clubの文書によると、米国のほとんどの人が借り入れや投資をすることができますが、アイオワ州、アイダホ州、メイン州、ノースダコタ州、ネブラスカ州の住民は禁止されています。同社のIPOは、そのサービスをより広く利用できるようにするかもしれないが、一部の州は、それほど洗練されていない投資家にとっては、そのノートに金を入れすぎることはあまりにもリスクが高いと考えるかもしれない。

しかし、この提供は、業界全体のプロファイルを高める可能性があり、支店や現金自動預け払い機のネットワークを維持するための経費によって負担される銀行や他の金融機関に大きな圧力をかける可能性がある。

P2Pプラットフォームは、2025年までに1兆ドルの融資を促進すると、Lending Clubの支援者であるFoundation Capitalからの予測によると、そのような数量を達成することは、伝統的な金融機関が途方もなく破壊的な選手を握るようになるだろう。大手銀行は、自社の貸出ウェブサイトを立ち上げるか、すでに事業を営んでいる企業を買収することによって、新興企業に対抗することを選択するかもしれない。

個人的なタッチ

一方で、反乱は引き続き緩やかであり、一部の消費者に当てはまる個人的な次元によって支援される可能性がある。

彼女がローン支払いを遅くしたとき、Tompkinsは貸し手の1人が思い出しを送り、彼女が大丈夫かどうか尋ねた。

「それはもっとナッジのようだった。最近のローンを払ったトンプキンスは、全体的なプロセスは、伝統的な貸し手とはまったく違っていたと述べています。 「あなたは本当に知らない小さなサポーターがたくさんいるような気がする」と彼女は言う。 "これらの人々はあなたに投資していました。"

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