あなたの住宅ローンをリファイナンスする？ロック・ボトムの金利を超えて

あなたはより低い金利であなたの住宅ローンを借り換え、そしておそらくあなたがロックとして知られているものを苦しんでいると判断しました。レートが変動するので、今レートにコミットするのか、待つのかを決める必要があります。これは、月額支払いをさらに減らすための拒否を期待しています。

一般的なオンライン借り換え貸し手であるLendaのデータに部分的に基づいて行われたこの調査は、ロックするか待機するかの判断を掘り下げています。ここにあなたが知る必要があるものがあります。

リファイナンスとレートロックの仕組み

借り換えプロセスは、次のように機能します。適格レートとローンコストを比較するには、モーゲージブローカーまたは貸し手（理想的には少なくとも3つ）を使ってアプリケーションを完成させます。最初に承認されたら、通常、ローンが引き受けを行っている間にレートをロックするオプションがあります。

ロッキングは、レートが上昇しても、指定期間の金利を保証します。しかし、あなたがロックした後に料金が下がった場合、あなたはより低い料金を得ることはありません。通常、ロックは選択したロック期間に応じて1週間から数か月続きますが、ロックが切れる前にローンを終了するのに十分な時間を確保したい場合があります。一部の貸し手は、借り手がロックの代わりに金利を浮動させることができます。言い換えれば、あなたが閉じる前にレートが下がると、あなたはより低いレートを得るでしょう。しかし、これはまた、彼らが目を向けるとあなたがより高いレートを支払うことを意味します。

貸し手が潜在的な損失を最小限に抑えようとするにつれて、レートロック期間が長くなると、ローンの金利に関してコストがかかることに注意してください。モーゲージ・ソフトウェア・プロバイダーのEllie Maeによると、5月に申請から閉鎖までの平均時間は45日であった。モーゲージ・レポートによれば、モーゲージ・レートは15日間の「ウィンドウ」で頻繁に引用され、ロックを15日間追加するごとに貸し手は金利を12ベーシスポイント上昇させる。 1ベーシスポイントは百分の1ポイントに等しい。

ここでの1つの教訓は、ローンボトムレートを得ることについてあまり心配するのではなく、住宅ローン申請者が最速で閉じることができるレート競争力のある貸し手で借り換えを行うべきであるということです。

ロックボトムレートを超えて見てください

料金が最も低い場合に借り換えローンをロックすることができない場合、潜在的な貯蓄の差は通常、短期間で最小です。 Lendaはフレディマックの毎月の住宅ローン調査のデータを分析しました.2015年7月から2016年5月にかけて、毎週、refiレートが大幅に変化しないため、最適レートを逃した消費者はあまりそれを見逃しませんでした。

この43週間の期間中、30年の貸出金に対する最大の週1回の変更は12ベーシス・ポイントの減少であり、数週間では同じ水準にとどまった。 2週間の期間を比較すると、最大の変化は22ベーシスポイントの増加であった。

米国の不動産協会（National Association of Realtors）によると、5月の既存住宅の販売価格の中央値である191,760ドルの残高で30年住宅ローンをリファイナンスしているとします。マイナス20％の前払い。あなたは3.8％で借り換えましたが、1週間後には、12ベーシスポイント低下して3.68％になりました。借り換えから月額14ドル節約した金利は12ベーシスポイント下回ります。しかし、金利は逆に動いた可能性があることを忘れないでください。毎月金利を引き上げることになりました。

ごくまれに、住宅ローン金利が下落する。 6月の英国の有権者が欧州連合（EU）からの退去を認めたとき、米国の住宅ローン金利は、8営業日後に26ベーシスポイント低下した。あなたが投票の直前にあなたの借り換えに縛られていたなら、あなたはその減少を見逃してしまいました。そのような場合、貸し手とのより低いレートで再交渉するか、申請を放棄して再開することができます。あなたは書類作成に直面し、申請手数料を失う可能性がありますが、その四分の一ポイントを取得すると、上記の例に基づいて月額約28ドル節約できます。

借り換えをする一部の人々は、さまざまな理由で、ロックするのを待っています。おそらく彼らは金利が下がるか、あるいは彼らが署名した書類の山のロック条項に注意を払っていないと予想しているかもしれない。 43週間にわたりLendaと借り換えた276人の借り手は、承認された後、彼らの金利をロックするために3日の中央値を待った。しかし、これらのリファイナンシャーの30％は、ほぼ即時にロックすることができたとしても、少なくとも1週間ロックすると19％を少なくとも2週間待っていました。

ロックを待つとダイスが回転している可能性があります

なぜ、どの方向のレートが日々に行くのかを確かめる方法がないとき、なぜすぐにロックしない人がいるのかは不明です。米国は2010年ごろから落ち込んでいますが、消費者がロック決定を重視しているときには、その考え方が活発になるかもしれません。

レートをロックすることで、市場で何が起きても、約束どおりの料金を支払うことができます。

Schafferのモーゲージローンオリジネーター、ジム・サハンガー（Jim Sahnger）は、「このピークの近くで本当に時間を過ごすことを望んでいる人にとって、空気は非常に薄くなり、あなたが働いたすべてのものを放棄する準備ができているはずです。フロリダ州パームビーチガーデンズのモーゲージ社。金利を据え置こうとするのは、単にサイコロを振るだけだという。

「レートを固定すると、自分が持っていることを知ることができます」と彼は言います。"あなたが申請を決定した時点で、その時点で提供されている料金はあなたにとって理にかなっています。"

refiを取得することがあなたの個人的な財務状況にとって理想的な場合は、料金が下がるのを待つのではなく、余裕があることが分かっているときに行動することが賢明かもしれません。フローティングレートは、より良いレートで終わる機会を与えますが、それはまた、より高いレートで立ち往生することによってお金を失う危険にさらされます。それは、彼らが資格を得ることができる最大の融資を取りたい借り手にとって特に危険です。

2016年半ばの借り換え率は、過去10年間で最も低い水準であったため、大幅に下回ることはできません。これにより、長時間待つことによる利益の可能性が減ります。

あなたの住宅ローンをリファイナンスするのが適切な時期なのかどうか分かりませんか？私たちのサイトの住宅ローンの借り換えの計算機を使用して、あなたがどれくらい貯蓄できるのか、それがあなたにとって理にかなっているかを見てください。

方法論

12と26のベーシスポイントのコスト差を計算するには：私たちは、191,760ドルのバランスで30年のローンの例を使用しました。米国の既存住宅の販売価格の中央値は、5月の239,700ドルでした。不動産業者。私たちは前払いのために20％を引いた。私たちは毎月の支払いを3.54％、3.68％、3.8％の金利で計算しました。

Emily Starbuck Croneは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフライターです。電子メール：[email protected]。 Twitter：@emstarbuck