関心の衝突で頻繁に亡くなる退職計画

Les accents é - è - ê [Astuce N°17]

私たちに問題があることは間違いありません。逸話的なエビデンス、経験的データ、成功した訴訟および分析は、退職制度市場の多くが純粋に利益のために操作されていることを示しています。業界の人々は、これが最近の料金開示規制の原因であることを認識しています。

2012年に制定された規則の下で、退職計画を管理するために払い出されるすべての人は、その提供者のサービスを利用している雇用主に開示しなければならず、雇用主は従業員に開示しなければなりません。これらを職場の退職制度によって払い戻すという新たな要件を追加するときは、職場の退職計画に従業員が何をしているのか、どのくらい手に入れるのかを説明するサービス契約を提供する必要があります。雇用主は、誰が賃金を受け取っているか、どのように賃金を受け取るか、どのくらい賃金を支払うか、彼らが提供するサービスおよび利害の対立を理解する必要があります。

2012年より前に、ほとんどの計画はこれらの問題の大部分、またはいずれかに対処しなかった。これは、給与計算、ミューチュアルファンド、取引、業績報告、ロールオーバIRA、投資指導、法律文書など、より多くのサービスを1つの屋根の下に追加して、利益相反を歓迎する喜んだ企業です。

これは、2012年に細かい印刷物が読まれるまで、多くの雇用者にとって、うまく、簡単に聞こえました。

紛争がたくさんある

いくつかの変更には時間がかかりましたが、まだまだ道のりはまだまだあります。たとえば、ミューチュアルファンドを取る。なぜミューチュアルファンドは職場の退職計画を支配しているのですか？ 1つのミューチュアルファンドファミリーは、同じファンドの16種類の異なるバージョンを提供しています。これは、誰が料金交渉をしているかに応じて、まったく同じファンドのために誰か他の人よりも大幅に多くを支払っている可能性があることを意味します。これは複合的な関心を殺します。

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保険会社のプロバイダーは、あなたが追跡できない資金的な投資を促進することによって、この悲惨さにもう一つの層を加えています。これらのいわゆる「サブ口座」は、ミューチュアルファンドのように見えるように非常に注意深く設計されていますが、そうではありません。彼らに関する公の記録はなく、会計ソフトウェアでそれらを追跡する方法もありません。そのような投資が保険会社と共有する収益は、何十年もの間、未公開または不透明のままでした。

次に、あなたにこれらの製品を販売している人々の問題があります：購入され、支払われた販売代理店。職場の退職制度を「売る」人の多くは、計画を支援する上で特別なスキルはなく、アジェンダを隠しています。年金、ロールオーバIRA、保険、税金、経理サービス、クレジットカードなどの他の製品を従業員に販売するだけの多くの企業がありますが、それらの企業や企業が公然と舞台裏で払っています。

最後の重要なことは、競合するプロバイダです。職場の退職計画や法律文書のすべての記録を保持する会社を1社持つことは、紙面では素晴らしいようです。しかし、プロバイダーが独自の投資商品に織り込まれたときはどうしますか？

オフターゲットファンド

「目標日」の資金は現在の例です。彼らは2006年以来大規模に成長してきましたが、ターゲットファンドはミューチュアルファンドの集合体に過ぎず、ほとんどの場合、プロバイダーの専有資金は、市場でうまくいっていないものであっても、「2050」のような日付。

このような交渉がまったく起こった場合、各当事者がどのくらい支払われるかを決定するために行われる交渉は、計画の成功に不可欠です。当然のことながら、各当事者はできるだけ賃金を支払うことを望んでおり、できるだけ勤勉で説明責任を負うのと引き換えに、投資管理（ミューチュアルファンドやサブアカウントなど）のような商品を持つ企業にとっては、より良い仕事をする可能性のある他のプロバイダを無視して、できるだけ多くの商品やサービスを「束ねる」ことができますコストを抑えます。

Paladin RegistryとTarget Date Solutionsがまとめた調査によると、ターゲットファンドの現金が顕微鏡下にあるのはこのためです。プロバイダーは、価格競争とパフォーマンス競争のために物事を開こうとは思わない。競争は収益性を傷つける。

そして、販売代理店が計画を仲介（エージェントが「売却」を意味するが、実行方法にはそれほど関与していないことを意味する）した場合、代理店は、より低い手数料を交渉することにより、より少ない金額にする。このような慣行に対する心配は、監査されているすべての制度が「関心のある当事者」である者を公に開示しなければならないという、かなり新しい要求である労働部の証拠によって証明される。

また、アドオンサービスで層別化しているプランプロバイダーや、さらに多くの労働者のお金を自動的に獲得するようにシステムを設定する方法についてはどうでしょうか？一度脱退したロールオーバーIRAに自動的に入れられた会社の元従業員について聞いたことがありますか？あなたは "529の大学の貯蓄プランのためにここをクリック"するよう促すプロバイダーのランディングページのかわいいロゴはどうですか？

多くの場合、これらの製品提供は、人々が代替手段を選ぶことなくただ落ちることを期待して幅広いネットを投じています。これのどれも低い手数料や良い投資とは関係ありません。言い換えれば、その光沢のある外観は、労働者を盲目にするために設計された企業方針を隠している可能性がある

この業界を混乱させる

低コストの提供者が、偉大なアメリカ人労働者にとって、退職準備に役立てるためにすばらしいことをすることは、まったく可能です。数字がポップアップし、良い戦いをしています。私たちは、いくつかの悪いリンゴと葛藤した人々を単に移動させなければなりません。そうすれば、これらの企業は本当に抱き、景観は劇的に変わるでしょう。

関与したい場合は、計画の管理者から受け取った年会費の開示から始めます。あなたが理解しにくいと思うなら、あなたは一人ではありません。それは、理由のために、利害の対立を隠すためのその方法でしょう。

プロバイダからの要求の明確さ。電話、電子メール、雇用主に相談してください。あなたの計画に妥協が疑われるアドバイザー（販売代理店）がある場合は、雇用者に他人を評価するよう依頼してください。

過度の「関心のある当事者」のためにあなたに郵送される公文書と報告書をチェックします。これは、料金交渉が妥協されたことを明確に示すものです。

在職者は簡単に離れることはありません。彼らは会話を形作るのにとても良いです。しかし、アメリカには職場の退職計画の仕組みを再考する時期はまだ残っています。隠されたすべての料金と利益相反がどこにあるのかを把握し、それを除外してみましょう。