退職者の「親指のルール」が間違った方向を示すかもしれない

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'あなたが401（k）に最大額を投資すれば、
'あなたの総収入の10％を貯めるだけで十分です'
「あなたの支出は退職時に減少する」
あなたが65歳で引退しなければあなたは失敗です。
あなたが退職時の税金控除を下げることになるので、
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Laura Scharr-Bykowsky

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人々が退職の準備をするのを専門とする財務プランナーとして、仕事をしてからの生活に対する期待について、将来の顧客との長い会話があります。彼らの反応は、しばしば一般的な経験則や先入観を反映しています。

しかし、これらの従来の知恵のナゲットは、健康的な退職のための完璧な処方箋ではありません。まったく間違っているかもしれない何年もの間あなたが聞いていたかもしれない5つの事柄がここにあります。

'あなたが401（k）に最大額を投資すれば、

ほとんどのアメリカ人は、401（k）の "最大"拠出金は、完全な雇用主のマッチを得るために必要な金額だと考えています。実際には、伝統的な401（k）に貢献できる最大値ははるかに高いです。 2015年には給与の18,000ドルを401（k）に差し引くことができます。また、50歳以上の場合は、追加給付金を6,000ドル引き上げることができます。税引き後拠出金を拠出している場合は、追加の資金を投資することができますので、実際に投資することを約束しているかどうかプラン管理者に確認してください。最大あなたの計画に許可されています。

投資習慣が高ければ最大に貢献する投資家はまだ不足しているかもしれません。これらの人々は彼らの貯蓄を補う必要があります。 2百万ドルの貯蓄をしている人が退職してからわずか3年であることは珍しくありませんが、年間40万ドルを費やすことに慣れています。社会保障制度と適度な年金制度があっても、そのような支出を支える30年以上の収入を彼らに提供することは数学にとって難しいでしょう。

'あなたの総収入の10％を貯めるだけで十分です'

ほとんどの人は、退職に十分なお金を得るために毎年総所得（税引前）の10％を節約すべきであると聞いています。ほとんどの人は従来の確定給付型年金制度を持たず、社会保障の未来を懸念しているため、特に30歳代や40歳代まで退職を遅らせる人には、おそらく10％という数字は十分ではありません。ちょうど始めた若い人のより適切な貯蓄目標は、総給与の15％になります。これは、後で自分のキャリアで貯蓄を開始する人のために高く調整する必要があります。

「あなたの支出は退職時に減少する」

退職に近づくほとんどの人々は、年金支出の必要性は何も分かっておらず、貯蓄を引き出す必要があるかどうかを明確に理解していないと、退職することになります。退職時にはいくらかの経費が実際に消滅または減少するが、考慮すべき新しいものがある。例えば、メディケアパートBの形の医療費と補足的な保険料、歯科医療費、および出産費用は、退職したカップルのために年間平均約$ 15,000です。

多くの退職者はまた、彼らの目標に応じて年間予算に2万ドル以上を追加することができる、子供を旅行または訪問する野心的な計画を持っています。退職前の人が、現在何を費やしているのかを正確に判断し、バケツリストとライフスタイルに基づいて退職後の変化を調べることが賢明です。一般的に、退職後の支出ニーズをクライアントと詳細に調査すると、彼らの支出は退職前のレベルとほぼ同じであることがわかります。

「ゴーゴー・イヤー」と呼ばれることが多い最初の数年間は、最も活発になり、旅行やエンターテイメントのために高いコストが必要になります。旅行、外食、エンターテインメントへの柔軟な支出は、後の退職の「遅い」および「中止」の年を反映して、時間の経過とともに下方に調整することができます。

あなたが65歳で引退しなければあなたは失敗です。

多くのクライアントは、仲間の退職意欲を感じています。彼らの友人たちは、彼らが過去65歳で働きたいと思っているかのように、彼らが狂っているかのように見ています。62歳になると、突然誰もが引退しようとしています。

退職は数字ではありません。それは精神です。クライアントが何をして、毎日仕事をするのを楽しむかをクライアントに尋ねると、彼らはしばしば「はい」と言います。彼らは長く働くことを望みますが、期待されているため早期に退職すべきだと感じます。

知的にも社会的にも刺激的な、あなたが楽しむものに関わることは、人生の本質です。私たちの仕事は、私たちを情熱、人、目的につなげます。後で人生で働くことは、認知的および身体的な衰退を防ぐのに役立ちます。国家経済研究院の調査によると、「完全な退職は、移動性と日常活動に伴う困難が5-16％、病状が5-6％、精神的に6-9％「退職年齢を過ぎても雇用を継続し、従事するためのインスピレーションを見つけるには、ウォーレン・バフェットやベティ・ホワイトのようなロールモデルを検討する必要があります。

あなたが退職時の税金控除を下げることになるので、

私たちは皆、できる限り多くの税金を将来に控えるように言われてきました。アメリカ人は、ほとんどすべての退職貯蓄を伝統的な401（k）プランとIRAに入れています。そして彼らは、退職時にどのようにして税金を節約できるかを尋ねる。残念ながら、すべての貯蓄が税繰延勘定である場合、柔軟性はほとんどありません。

私はこれを税魚雷と呼んでいます。私たちは何年も税金を滞納し、社会保障、最低限の配当を要求し、退職時にはおそらく年金収入が実現されると、巨額の税金控除を受けることになります。さらに、伝統的な401（k）やIRAsのような税繰延勘定でお金を縛ると、早期引退の罰則のために早期退職が実現しにくくなる可能性があります。

理想的な世界では、税引き後の投資で3分の1の資金を、3分の1の繰延退職勘定で、3分の1をロスIRAで抱えて、税務状況をヘッジします。あなたが25％の税金控除以下にいる間、ロス口座に投資することが賢明かもしれません。限界税率が25％を超えると、伝統的な401（k）とIRAsに資金を投資することができます。将来的に税率が大幅に上昇すると考えれば、この戦略は特に重要です。税率の引き下げと何年もの無税の成長で、最初に始めたときのロスへの投資は賢明な選択です。

盲目的に親指のルールに従うのではなく、目標を達成するための計画を作成します。あなたが富を築くことについて真剣なら、あなたの収入の少なくとも20％を退職のために投資してください。あなたが愛するキャリアのために十分な時間を計画してください。そうすれば、大部分の生活のために仕事を果たすことができます。あなたの生涯にわたってあなたの税務状況をヘッジするために、異なる種類の勘定に投資を広げてください。

ハードとファーストルールはありません。あなたの状況に合ったことをしてください。あなたは、計画の複雑さをナビゲートするのに役立つ財務プランナーの助言を求めることができます。