2016年の財政健全性報告：アメリカ人は退職を心配し、貯蓄はもっと来ない

私たちのサイトの最初の年末財務調査では、アメリカ人の70％が2016年に退職のための貯蓄を報告していますが、多くの人が貯蓄していることと他の目標や経費に賭けて競争する必要性を懸念しています。

ハリス・ポールがオンラインで実施した調査では、2016年が終わりに近づくにつれて、18歳以上のアメリカ人2,000人以上に退職準備状況、財政懸念、貯蓄優先事項について尋ねました。

この結果は、退職金や緊急資金のような短期目標の両方についての貯蓄不足と、医療費やクレジットカード債務に対する懸念が明らかになった。退職が最も一般的に言及されている貯蓄の優先順位（28％）であったのに対し、アメリカ人の29％のみが2016年に十分に救済されていると感じており、3人に1人近くが現在退職のために貯蓄していません。

2017年には改善が見られないかもしれません。職場での退職年金制度のある人のうち、32％だけが来年に拠出を増やす予定です。

主な調査結果の中で、

• 退職貯蓄をスキップする： アメリカ人の30％は、現在18歳から34歳の千年生の43％を含めて、退職のために現在貯蓄していないと報告しています。
• 金融不安が高まる： 4人のうち3人には財政的な心配があります。最高財政懸念事項は、医療費と経費（35％）、緊急貯蓄の不足（35％）、退職貯蓄の不足（28％）、クレジットカード債務（27％）です。
• 高齢者からの深い懸念： 45歳から54歳の人々は、退職貯蓄の不足（40％）が懸念されることが最も多く、今年は十分に貯蓄していると自信を持っているのは20％に過ぎません。
• 税務上の利点がありません： 退職者貯蓄者のうち、55％が定期貯蓄口座でそうしていると報告しているのに対し、401（k）のような職場退職プランを使用した報告者の50％、伝統的な退職口座Roth IRA。 （回答者は複数のアカウントを選択できました）

退職貯蓄水準の信頼性が低い

アメリカ人は退職のために貯蓄することの重要性を知っているようであり、その目標を貯蓄優先事項のリストの最上位に置いています。

しかし、年末に近づくにつれて、現在退職者に貯蓄している人の3分の1（29％）は、今年は十分に貯蓄していると感じており、15％だけが雇用主が後援する退職金を最大限に活用しようとしている2016年の計画。

希望は、2017年にはそれほど高水準にはならない：職場の退職勘定のうち、雇用主の調査によれば、平均して3％の賃上げと平均的な収入を支払う計画を立てているにもかかわらず、 、米国国勢調査局が報告したように、上昇している。退職拠出金を定期的に格上げすることは、富を築く最も簡単な方法の1つであり、昇給やボーナスによる貯蓄率の上昇のタイミングは、それほど難しくありません。

退職勘定として銀行貯蓄勘定を使用するものが多い

退職者貯蓄者のうち、55％は、普通の貯蓄口座を利用していると答えています。 18歳から34歳の間では、さらに高い63％が貯蓄口座の退職金を貯蓄していると報告しています。

Investmentmatomeの投資と退職の責任者であるCFAのカイル・ラムゼイCFAは、「消費者は、IRAsや401（k）などの退職勘定の大幅な節減と、大幅な税金節減の可能性と、

伝統的なIRAまたは401（k）では、投資した資金は税金繰り延べられ、退職時の分配には課税されます。 Roth IRAの規則を満たしている消費者は、その勘定を利用する必要があります。勘定は、拠出については税額控除を提供せず、退職時には免税配布を許可します。

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投資家が年間の退職勘定を最大限引き出せて貯蓄を続けたいと考えていたとしても、次の最良の選択肢は課税ブローカー勘定であり、銀行勘定よりも歴史的に高いリターンで幅広い投資にアクセスできる興味

「低金利の場合、預金を節約するために銀行の貯蓄口座を使用すると、大幅な退職金削減につながる可能性があります」と、Ramsay氏は言います。 「これは若い投資家にとって特に有害である可能性があります。長期的には市場の短期的な変動を乗り切り、時間をかけて投資収益を複合化することができます」

2016年の金融不安のいくつかの主要な原因

退職を救うための闘いと、後ろの気持ちに起因する不安は、2016年にアメリカ人が報じた財政懸念の1つに過ぎません。介護費用、緊急資金不足、クレジットカード債務不足などが挙げられます。

メディケア・メディケイド・サービスのセンターによれば、ヘルスケアの支出は、2015年から2025年にかけて年間平均5.8％の成長が見込まれています。米国保健福祉省は、2016年の1人当たりの費用が初めて10,000ドルを上回ると予想しています。Investmentmatome分析によれば、家計のクレジットカード債務は現在平均16,061ドルで、過去10年間で11％の伸びを示しています。これらの費用は引き続き上昇し、退職時の貯蓄など、他の目標を達成するアメリカ人の能力を圧迫します。

「1ドルの米国民は医療費に配慮しなければならず、借金やその他の費用は、退職時に貯蓄されない1ドルです」とラムゼイ氏は言います。 「競合する財政優先事項に追いつくためのこの闘いは、すべての年齢のアメリカ人が退職貯蓄目標を下回っている理由の一部です」

財政的不安はほぼすべてのアメリカ人が共有していますが、退職年齢層の圧力が近づいていると感じている人の中で特に顕著に見えます。 45歳から54歳のアメリカ人の40％は、退職貯蓄の不足を心配していると報告しています。そして、その年齢層の退職者に貯蓄していると答えた人の20％だけが、今年十分に救われたと確信しています。

その年齢層は緊急貯蓄の不足を心配する可能性が非常に高く、44％が今年彼らに不安をもたらしたことを確認している。すべての年齢層の中で、適切な緊急クッションを持たないことは、浅い退職資金よりも懸念を少し引き起こした。

課税所得の減少に向けて退職拠出を増やすアメリカ人はほとんどいない

多くのアメリカ人はすでに来年を目指し始めており、42％は2016年の税金申告のための準備を進めているという報告をしています。しかし、6％だけがその準備の一環として退職勘定の寄付を増やしています。 401（k）または伝統的なIRAへの寄付は、その年の課税所得を下げることができます。

401（k）の寄付は年末までに行う必要がありますが、2016年のIRA拠出金の締め切りは2017年4月17日です。Investmentmatomeの調査によると、退職者の5分の1（21％）は、今年はIRAです。現在のIRA寄付限度額は5,500ドルです（50歳以上の場合は6,500ドル）。

「401（k）または伝統的なIRAに貢献する税制優遇措置は、2通りの方法で役に立つツールです」とRamsay氏は言います。 「まず、拠出金を増額し、修正された調整済みの総収入を減らすことによって税金控除を管理することができます。第2に、401（k）とIRAの拠出金は税引前であるため、これらの勘定に貢献する金額は通常の節約以上の価値があります。限界税率が25％の場合、401（k）または従来のIRAで税金を保存すると、$ 100の節約額は133ドルになります。

2017年を先に見る

私たちが来年に向かうにあたり、今年の調査で報告されたよりも高い信頼水準でアメリカ人が2017年を終えるために取ることができるいくつかのステップがあります：

• 貯蓄目標を適切に優先させる。 緊急資金は重要な節約の目標ですが、米国人が401（k）や他の職場プランと一致する寄付をしている場合は、退職者の貯蓄を止めるべきではありません。私たちのサイトの推奨は、最も一般的でない予期しない費用をカバーするのに十分な500ドルのスターター緊急資金を最初に目指すことです。フォーカスは、職場の退職計画で一致する金額を回収するのに十分な貢献に移行しなければなりません。その時点で、3ヶ月分の費用がかかるまで、緊急資金に戻すことができます。
• 適切な退職勘定を使用します。 貯蓄口座は退職口座ではありません。短期および中期の目標と、緊急資金のような流動性が必要な貯蓄に最も適しています。退職者は、雇用主とのワークプレイスに優先順位をつけ、Rothや従来のIRAのような個々の退職プランのオプションを検討する必要があります。アカウントを選択する際には、IRAのベストプロバイダーのためのサイト選択をご覧ください。
• 退職の計算を使用して、退職の必要性を特定します。 良い退職金計算機は、米国人が彼らの退職の必要性を満たすために毎月貯蓄するべき金額を把握するのに役立ちます。具体的な退職目標を念頭に置くと、その目標を達成するための道筋を簡単に描くことができます。
• 退職貯蓄寄付額を定期的に増やす。 ほとんどの人の究極の目標は、退職のために収入の15％を節約することですが、その目標は、一連の小さなステップで、毎年の寄付水準を上げて達成することができます。これを行うための1つの方法は、拠出金の増加と所得の増加を賞与または賞与から揃えることです。

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

調査方法：

この調査は、18歳以上の米国大人2,056人のうち、2016年11月21-23日にInvestmentmatomeに代わってHarris Pollによって米国内でオンラインで行われました。このオンライン調査は確率サンプルに基づいていないため、理論上のサンプリング誤差の推定値は計算できません。加重変数を含む完全な調査方法については、Jessica Ayala（[email protected]）にお問い合わせください。