間違った選択があなたの配偶者の退職をどのように損なう可能性があるか

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退職保障に関する国立研究所の3月の調査によると、寡婦は退職時に貧困に陥る可能性が男性の2倍になるという。しかし、仲間を失った人は、利益を主張することについての近視眼的な決定のため、収入と生活様式の大きな低下に脆弱になる可能性があります。

カリフォルニア州ロサンゼルスの公認財務プランナー、Delia Fernandez氏は、「ほとんどの人は数学をあまり受けていません」と主に言います。「彼らは今、最高の支払いを得ることに集中している」

フェルナンデスは、早期退職を希望する夫と、可能な限りの年金を思い出して、亡くなった場合、妻の収入が75％減少することを認識していません。

「私はこの仕事から抜け出し、できることがあるので最大の収入を得ている」とフェルナンデスは言う。人々は、配偶者が何年も、あるいは何十年も生き残ってしまう可能性があることを理解していません。

これらは、退職が近づくために近づくカップルの決定です。

退職給付の受け方

あなたは退職プランから一括払いを受けるか、毎月の一連の小切手を受け入れるかの選択肢が提供されるかもしれません。理論的には、一括払いで時間をかけて収益を増やすことは可能ですが、悪い市場や急激な撤退率はあなたの利益を損なう可能性があります。対照的に、毎月の小切手は、あなたの両方の生涯にわたって持続できる収入を保証することができます。

AARPの公共政策研究所の財務安全担当副社長であるGary Koenigは、少なくとも、退職時の基本経費には、社会保障、年金支払い、年金などの保証された収入源が含まれていることを確認する必要があります。

すべての401（k）プランは貯蓄者に一括払いオプションを提供し、多くは毎月の小切手を選択するオプションを提供しますが、投資金額は投資の仕方によって異なる場合があります。保証収入が必要な場合は、通常、あなたはIRAにあなたのお金を転記し、一定の収入の流れを作り出すために、保険会社からの即時固定年金を購入するために資金の一部または全部を使用する必要があります。

伝統的な年金制度の人は、通常、デフォルトのオプションとして毎月保証付きの保証が提供されていますが、一部の年金制度では一括払いが可能です。マサチューセッツ州オデントンにあるメインストリート・ファイナンシャル・プランニングの認定金融プランナー、ジム・ルードウィック（Jim Ludwick）は、顧問弁護士が一括払いして年金を購入すると提案した場合は、元の退職プランから小切手を受け取るよりも、「年金を分析して10年で、私は年金制度が直接参加者に提供したものよりも優れたものを見たことはありませんでした。「会社の支払いは、利益を生む必要がないため、常により寛大です。

選択するペイアウトオプション

年金基金から毎月の小切手を選ぶ場合は、小切手の金額と期間を決定する必要があります。

一生の支払いを選択した場合、あなたの年金プランが月に3,000ドルを与えるとしましょう。しかし、あなたが死ぬとその支払いは終了します。あなたとあなたの配偶者がおおよそ同じ年齢であると仮定した場合、死亡後半減する合同生存者支払い額は$ 2,873から始まるかもしれません。

あなたが死んだ後に小切手を残しておきたいなら、あなたの最初の毎月の支払い額は$ 2,754に縮小するかもしれません。フェルナンデス氏は、「金銭が一杯であるか、自分の年金があり、生存者のオプションが必要でない」と言う配偶者など、魅力的な理由がない限り、このオプションを選択することをクライアントに示唆しています。

また、年金からの単身払いを選択し、その大きな小切手の一部を代わりに生命保険に購入することを提案する保険制度には注意してください。このいわゆる年金最大化は、保険代理店だけが愛することができる計画である可能性がありますので、手続きを進める前に客観的な第二の意見のために手数料のみの財務プランナー（保険販売の手数料を稼ぐことはありません）

社会保障を主張するとき

生存者が得られるメリットは社会保障の開始時期をできるだけ遅らせるべきだとKoenigは言います。（生存者の利益は、カップルが受け取る2人のうち大きい方です）。配偶者の利益は、より高い収入が得られるものに基づいているため、配偶者が働かないか、。

違いを説明する例を次に示します。より高い消費者が現在の完全定年である66歳で毎月2,000ドルの小切手を得るとします。これにより、下位収入者は、完全定年で1000ドルの配偶者給付を受けることができます。

代わりに、夫婦が62歳で最初に給付を受ける資格を得たときに適用された場合、より高い査定額は1,500ドルになり、低い方の受給者は700ドルになります。したがって、$ 3,000の代わりに$ 2,200を得るでしょう。1人が死亡すると、もう1人は生存者の利益がわずか1,500ドルになるのに対し、高所得者が66歳になるまで夫婦が待っていた2,000ドルに対して配偶者が受け取ることになります。

退職年齢を超えて待っている人は、年金が70歳に達するまで年に8％増額することができます。逆に、早期開始は永久に減少した小切手をロックします。

すべての3つの決定で、カップルはパートナーの長生きや予想よりも早く死亡した場合、世帯の所得や貯蓄に何が起こるかなど、さまざまな「何の場合」のシナリオについて話し合うべきだと、認定された財務プランナーと認定金融アナリストであるMark Struthers SNAフィナンシャルとミネアポリスを結ぶ。

Struthersは、払い出しオプションが最大の金額になることをあまりにも多くのことに執着することに対して注意を払っています。

Struthers氏は、「損益分岐点はあまり関係しません。「あなたの妻は、収入が75％減少したので、猫の食べ物を食べることになるでしょうか？

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Liz Westonは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。