なぜあなたの退職勘定に税の多様化が必要なのか

あなたは、あなたの勤続年数の間、退職のために一貫してお金を払うことが重要であることは承知しています。しかし、異なる退職勘定のバケツに貯蓄する価値を認識していないかもしれないので、貯蓄を取り戻すときに必要なよりも大きい税額控除でぶつかることはありません。

私たちは、カリフォルニア州バークレーの財務顧問であるJarrett Topelに、税金を念頭においた退職勘定を構築するための戦略について尋ねました。

退職貯蓄と税金について人々は何を知るべきですか？

あなたのIRA、401（k）、403（b）または他の退職勘定から撤退する時が来たら、あなたは税金徴収人に対処しなければなりません。

多くの人々は、これらの計画からお金を取って、彼らが支払わなければならない税金控除を見て、彼らが罰せられていると感じていますが、これはまったくそうではありません。政府はこれらのドルに納税するために長年忍耐強く待っていた。最初に税務上の恩恵を受けていない場合（つまり、拠出していない場合）は、何年も前に受け取っていたものを得るだけです。その間、あなたはお金を増やし、課税を延期し、時には何十年にもわたって複合利益を利用する機会を得ました。

あなたは59才で（そして早ければ55才まで）、これらの計画からお金を払うことができます。 70.5歳で、ほとんどの場合、毎年これらの口座から特定の金額を徴収する必要があります。これは、最低限必要な分配と呼ばれています。

どのような撤退戦略が退職時の税金を最小限に抑えるでしょうか？

あなたの撤退戦略は、あなたの所得税の括弧と究極の税金控除に大きな影響を与えます。これが税の多様化がそれほど重要である理由です。適格勘定、非課税勘定、非適格勘定の組み合わせでお金を稼ぐことで、退職時に退職するときにあなたの全体の税金義務を管理することができます。

• 現在、「適格」口座（IRA、401（k）および403（b）など）から出てくる資金には通常の限界所得税が課せられており、ほとんどの人々にとっては15％から39.6％の範囲です。
• 「非適格」口座（個人貯蓄口座や投資口座など）で少なくとも1年間保有された後に引き出されるお金は、ほとんどの投資家にとって現時点では15％のキャピタルゲイン率で課税されます。
• Roth IRAsから出てくるお金は、あなたがアカウントに寄付する前に既に税金を払っていたので、免税となります。

だから、社会保障と年金からの収入があるとしよう。その収入はあなたを特定の税金控除に入れます。今では、投資ポートフォリオから5万ドルを取る必要があります。最良の税収のために適切な資金調達を把握したいと考えています。

あなたの撤退を最適化する1つの方法は、あなたの社会保障と年金収入と組み合わせて、同じ税金控除であなたを保つように、適格な口座からちょうど取ることです。これは賢明な戦略です。なぜなら、これは最も課税された資金源に支払う税額を最小限に抑えるからです。

その後、残りの部分を非適格口座から控除します（1年以上保有している場合は15％の税金が課せられます）。また、一部は税金のないIRAのIRAから徴収されます。

このシナリオでは、次に高額の税金控除に移動することなく、0％から限界税率までの税率を支払うことなく、必要なお金を得ることができました。

対照的に、あなたのお金のすべてが適格な口座にある場合（ほとんどの人と同じように）、オプションはありません。あなたが引き出しを行うときに起こった限界税金控除を支払うだけです。

" もっと： あなたのために最良の退職プランを選択する方法

彼らは税金に関連して撤退について心に留めておくべきことは何ですか？

将来どのような税率が適用されるのかわからないため、長期的にどのタイプの勘定科目（資格外、非課税、非課税）が最も有利なのかを示す方法はありません。人生の多くのものと同様に、ここでの鍵は多様化です。それぞれのタイプの口座にお金がある場合、その時点で法律や関連する税率が何であっても撤退戦略に柔軟に対応できます。

それは、税金尻を投資犬に振りまわさせてはいけないと言いました。税金を最小限に抑えることは、包括的な総合的な財務計画と撤退戦略の重要な部分です。しかし、税金を支払うこと自体が悪いことではなく、投資判断を下す主な理由ではありません。私たちは、退職に必要な金額を何年も費やしてきたクライアントを見てきました。そして、引退時の税金義務のために、彼らはこれらの口座にお金を費やすことを躊躇しますそうするには。

税金を払うということは、単にあなたがお金を稼いだことを意味します。本当に税金を払うことを避ける唯一の方法は、お金を稼ぐことを避けることです。それは誰にとっても最高の関心事ではありません。

Jarrett B. Topelは、カリフォルニア州バークレーのTopel&DiStasiウェルスマネジメントの認定金融プランナーおよびパートナーです。詳細については、td-wm.comをご覧ください。