免税、課税、または課税繰延勘定への投資

例えば、私たちには、それぞれの種類の口座、免税のRoth IRA、課税可能な仲介口座、課税繰延伝統的なIRAのいずれかを持つ投資家がいるとしましょう。この投資家にとって、ポートフォリオ全体（3つの勘定すべて）の適切な資産配分は50％株式と50％債券であり、ポートフォリオは退職に向けて設計されている（現金準備金や短期借入金を意味しない）長期目標はこのポートフォリオから資金を調達する必要がある）。

一部の投資家は、3種類の勘定のそれぞれに同じ50％の株式と50％の固定利付証券が必要であると仮定します。しかし、多くの顧問は、一部の資産タイプが特定の勘定に適していることに同意するだろう。

税制効率

各タイプのアカウントに最も適したアセットは何ですか？

一般的に言えば、最も可能性の高い資産クラスは、引き出しに課税されることがないため、免税ロス口座にすることをお勧めします。

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課税勘定でわずかに低い成長率を有する株式を保有することは賢明です。キャピタルゲインと適格配当は通常の所得より低い税率で課税されるからです。あなたはまた、他の投資から利益を相殺するために減税収穫の機会があります。課税勘定に株式を持たせるもう一つのプラスの特徴は、所有者の死亡時に評価される方法が、配偶者や相続人のために巨額の税金を節約できることです。

あなたが働いている間に余分な収入を望んでいないので、税金繰延口座への固定所得投資は理にかなっています。あなたの所得税率はおそらく後になるより高くなります。一般に、所得税率は、退職時に、税金繰延勘定から資金を引き出す場合には低くなります。

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資産の場所

異なる資産をどこに保有すべきかを判断するために、6つの資産クラスの特性を見てみましょう。

• 大文字大文字米国株式： いくつかの配当を伴う高い成長
• 小資本化米国株： 平均成長率は高いが、大口株式よりも配当は少ない
• 外国株式： ほとんどの成長はいくつかの配当で
• 新興市場：毎年大きく変動する資産クラスのほとんどの変動
• 不動産投資信託：時間の経過と共に最高のパフォーマーの1人は、年間配当性向が高い
• 米国債と外国債： 株式に関連するボラティリティを減らし、配当を提供する

これらの特性と前述の税務ロジックに基づいて、このチャートは、1から3の尺度で各勘定タイプに最も適した投資を示しています（1が最も適切です）。

税効率の良い成長

あなたの退職所得を最大にするには、税金効率の良い方法で卵を育てる必要があります。次の例は、長期的にどれほど大きな違いがあるかを示しています。

米国の小型株は年平均9％、外国株式は平均6.5％、総債券平均は4.5％を毎年返すとしている。

初年度に5,000ドルの投資タイプごとに口座を開設し、毎年各口座に5,000ドルを追加した場合、30年後には次のようになります。

• スモールキャップ米国株式= 747,876ドル
• 外国株式= 464,946ドル
• 総債券平均= 323,762ドル

これらの数字は仮説的なものですが、高成長資産を税金優遇勘定で保有することの価値を見やすくしています。それらの資産のリターンが課税された場合、あなたの税金控除はかなり高くなります。

プランナーに相談する

あなたの投資が課税される方法の違いは、あなたの長期的な目標をどのように達成するかに大きな影響を与えます。しかし、これが複雑すぎると思われる場合や、税金を最小限に抑えながら投資する方法が不明な場合は、プロフェッショナルとの作業を検討してください。あなたの退職のために最良の結果を得るためには、製品を販売していない認定金融プランナーに相談してください。あなたの近くにそのような顧問を見つけるには、ギャレット計画ネットワークまたは個人財務アドバイザーの全国協会に連絡してください。

マイケルチェンバレン 、CFP、AIFは、報酬のみのアドバイザーであり、 チェンバレン財務計画とウェルスマネジメント サクラメント、キャンベル、カリフォルニア州サンタクルーズに事務所を構えています。

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