弁解、退職時の退職時の弁解

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2011年現在、労働統計局（BLS）が2013年に発表した調査によると、この部門のわずか18％が年金（または確定給付）制度に参加していました。 20年前の約35％でほぼ倍増しました。さらに、民間企業のわずか10％しか年金制度を提供していません。

なぜいったん堅実な年金制度が民間部門から侵食されてきたのはなぜですか？

理由の1つは、労働力がグローバル市場にシフトしており、家事労働者を雇用している企業にとっては競争が激しくなっていることです。途上国では、労働コストが安く、企業はしばしば年金の支払いを必要としません。

競争力を維持するために、米国の労働者を雇用している企業は、労働の節約を含むコスト管理を試みています。年金制度の削減や廃止は、低懸念の果実の彼らのバージョンです。

問題は、個々のアメリカ人はこの傾向に追いつくのに時間がかかり、彼らが必要とするほどの負担を自分自身に移していないことです。

いくつかは、企業が主催する401（k）プランが良いスタートですが、すべてを解決するわけではありません。

昨年、BLSは、民間企業の66％だけが退職給付にアクセスでき、民間部門従業員の49％のみが参加していると報告している。

社会保障はどうですか？まあ、それは助けますが、それは人々がうまく財政的な形に保つかどうか議論するために開いている。

あなたが年金をお持ちでなく、あなたの401（k）が資金提供されるのが遅れているなら、今あなたの将来の自己のために収入の流れを持つ他の方法を検討する時が来ます。

3つの理由（OK、言い訳）：人々は自分のキャリアにもっと早い段階で貯蓄しないことを挙げています。彼らの投資は何にも結びつきません。彼らはどのように知りません。

それぞれを見て、いくつかのソリューションを提供しましょう。

私は救う余裕がない

経費私たちは皆それを持っています。たぶん彼らは余計なお金を奪うのを防ぎます。たぶんあなたは、毎月余分に行く余裕がないと感じます。

住宅ローン、食料、衣料品、そして多くの学生ローンについては、避けられない財務的実態があります。しかし、我々は、新しいジーンズのための高価なオンライン小売店で買える余裕や買い物ができない地域に住む必要はありません。

最初にあなたのお金がどこに行くのか見てみましょう。平均家族（労働統計局が成人1.8人、18歳以下の子供1.9人の家庭として定義されている）が毎月異なる項目に費やしていることの例を以下に示します。

●住宅 - $ 1,535（シェルター、ユーティリティ、家具および設備を含む）（BLS、2015） ●車両、ガス、メンテナンス - $ 500（BLS、2015） ●ケーブルテレビ - 99ドル（NBCニュース） ●スマートフォン - $ 140（J.D. Power and Associates、2013） ●Netflix - 10ドル（標準プラン） ●家から離れた食べ物 - $ 250（BLS、2015） ●コーヒー - $ 92（時間/消費者、2012） ●アパレルとサービス - $ 155（BLS、2015） ●ソフトドリンク - $ 70（時間/消費者、2012）

これらの数字はあなたが費やすものかもしれません。たとえば、ソーダを飲むことはできないので、ソフトドリンクの費用はかかりません。しかし、外出先で食事をしたり、夕食にもっと多くを費やすことがあります。

また、休暇のようなものは含まれていません。なぜなら、1年あたりの購入回数が多いからです。しかし、それらを見逃してはいけません。よりスマートにショッピングし、より管理しやすい旅行をすれば、本当に節約できます。

アイデアはこれらのカテゴリのそれぞれを見て、「これは必要ですか？」と尋ねることです。

少し安い車を運転できますか？通勤時間が短く、手頃な料金のエリアに移動しますか？あなたはお金を見つけることができるところに驚くでしょう。

家賃を100ドル引き下げることができるとしましょう。より安価な場所に移動し、携帯電話のプランやケーブルパッケージを探して50ドルをもう一度払い、コーヒーをいくつか切り取り、別の1泊分の夕食を50ドル節約しましょう。それは月に200ドルです。

私の節約は何にも合わない

人々が401（k）を資金提供するのを遅らせるもう一つの理由は、彼らが投資しているものが影響を及ぼすとは信じられないということです。

私たちの例に戻りましょう。毎月200ドルを払って投資すれば、私たちが25歳から65歳になってからは、

●年間拠出額 - 2,400ドル。 ●総年数 - 40。 ●元本総額 - 96,000ドル。 ●金利 - 5％。 ●総利息 - $ 209,000。 ●元本と利息の合計 - 305,000ドル。
したがって、2つの町を移動し、必要のないデータを払ったり、見ていないことを示したり、食事を計画したりすることによって、巣の卵のために300,000ドル以上を作り出すことができます。それはかなり良いです。

私はどのように保存するのか分からない

これは今日の投資環境が以前とは大きく異なるところです。お金を払うことの障壁はこれまで以上に低く、仲買人に株式を買うために巨額の現金を必要としません。

あなたが雇用者主催の401（k）を持っている場合は、そこから始めてください。時には、あなたが見つけることができるお金を解放するために本質的に最も近いものである会社の試合を利用することになります。あなたの401（k）アカウントを確立することは、あなたの雇用主の人事院への訪問やオンラインでのサインアップと同じくらい簡単です。

あなたが何かを置くことに苦労しているならば、あなたの収入の1％でも始まり、少しずつ増やしてください。それは多くのように聞こえることはありませんが、それは追加されます。

401（k）へのアクセス権がない場合は、個々の退職勘定またはIRAを開きます。多数のIRA提供者がいるので、財務アドバイザーに相談して、あなたの個人的な状況にどのような選択肢が意味をなされるかを見てください。あなたはあなたのキャリア上であなたのポートフォリオに他の投資をする必要がありますが、特に投資を始めたばかりの場合、それは素晴らしいスタートです。

いずれかの準備ができていない場合は、少なくとも貯金口座に一貫してお金を入れていることを確認してください。これは確かに長期的な戦略として推奨されるものではありませんが、次のステップを決定している間に何かを忘れさせる習慣を身に付けるでしょう。

退職時の貯蓄には挑戦がありますが、退職する必要はありません。今日始めるとあなたの将来の自己はあなたに感謝します。

Gregory S. Ostrowskiは、Scarborough Capital Managementの認定金融プランナーおよび管理パートナーです。