ウォールストリートの新しい「コンシェルジュ」制度が労働者を奪う方法

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私は自分の耳を信じられませんでした。私はその国の最大の投資会社から非常に信頼できる情報源に話をしていました。彼は、ウォール街の大手企業のグループが、職場の退職計画を高い手数料に振り向けるように設計されたセールスプラクティスを持っていると、アカウンタビリティをほとんどまたはまったく持たない低サービス製品。

それはどのように動作するのですか：財務顧問のチームは、大企業の主要な意思決定者のためだけにハイタッチサービスのスイートを投じます。これらの意思決定者は、自分自身とその家族のために独占的な保険と投資を手にする。それと引き換えに、彼らは会社に会社の有益な401（k）計画ビジネスを与えます。

彼らは "コンシェルジュサービス"のようなそれのためにいくつかの素晴らしい名前を持っています。

衝撃的な部分は、このソースがこのニュースを配信した方法でした。それはかなりのように聞こえました。白い手袋の特別な治療に抵抗できるのは誰ですか？

しばらくの間、私は時間通りに旅したと思った。この男が何を描いていたのかは、1990年代と2000年代の銀行金利制度を思い起こさせるものでしたが、悪化しました。

銀行が401（k）プランを銀行に置いた企業に与信枠の金利を引き下げることは、よく知られています。同社が信用枠を使用していたと仮定した場合、より低い金利を提示することによって、銀行はわずかに利益を得るかもしれない。しかし、銀行は退職プランをもっと償うことでそれを補うことができますので、それは小さな犠牲です。つまり、同社は若干の利益を上げることになりますが、その従業員は投資利益の喪失を補うために余分な数年を費やさなければならなくなる可能性があります。

従業員に間接的な利益があると主張することができます。なぜなら、これは会社の強化に役立ち、会社は財務面でより良い立場にあるからです。それはちょっとしたことですが、少なくとも妥当なものです。

一方、新しい「コンシェルジュ」制度はずっと悪く、もっともらしい言い訳がありません。この場合、同社の意思決定者は、退職プランを単純に設定しているので、自分自身とその家族のための何らかの排他的な保険や投資契約を得ることができます。意思決定者が個人的利益を得ることができるように従業員が唯一傷ついていないという議論はありません。

この論理とそれに関連する法的要件を見通しにしてみましょう。法律では、これらの人々が退職計画について行うすべての選択は、その計画参加者の排他的利益のためでなければなりません。それは簡単です。大半の意思決定者は、計画の受益者以外の人がそうであれば、個人的に訴訟を起こす可能性が高いため、客観性を文書化し、この責任を真剣に処理することができます。

例えば、会社のある高レベルの人々が専用のゴルフクラブや旅行ポイントに乗り継ぎ、特定の健康保険プランに加入したとします。健康プランはかなり透明であるため、これは起こりません。あなたが突然、より高い控除額を持っているか、またはあなたの医者を見ることができない場合は、すぐに分かります。

しかし、あなたがより高価な退職金制度に入った場合、退職年齢に近づくまで、あなたは本当にその痛みを感じません。その時点で、あなたの会社に計画を販売した人々は、いくつかの既成の言い訳を持っています。彼らは市場を責めることができ、あなたは十分に救われていないかもしれないと示唆することができます。これらの両方が関連する要素ですが、我々が確実に言うことができるのは、あなたの投資収益率にプラスの影響を与えます。

大きな金融セールス組織、そしておそらく他の人たちが、重要な意思決定者に売り上げをカスタマイズして、異なる扱いをしなければならないという感覚をアピールするという考えは、これがはっきりと差別的なプラクティスであるという事実によってさらに悪化する。これは従業員に、あなたが投資するのに十分な資金を持っていなければほとんど注意を払わず、確かに「コンシェルジュ」サービスではないというメッセージを送信します。これは、上級管理職と企業の階級別従業員との間の垣根を駆り立てる、そのような実践のもう1つです。

あなたの会社のプラン・プロバイダーと意思決定者の関係が働くことになっている方法は、「義務の義務」と「独占的な目的のルール」の2つの非常に重要なアイデアに煮詰めることができます。あなたはあらゆる種類の情報これらについてERISA（Employee Retirement Income Security Act）の略語として知られています。彼らは単に、あなたの職場の退職計画について何らかの決定を下す人は、その計画の参加者の利益のためだけにそうしなければならず、合理的な料金を支払う必要があるということです。

これで、退職プランの節約のために何年にもわたって滑らかなセールスプラクティスに失われた地面を補うために何年も働く必要があるかもしれないと思う場合は、新しいWebベースのリソースあなたの将来の余分な手数料の影響を判断するのに役立つオンラインです。彼らは、あなたのプランが支払う料金を比較プランの平均料金と比較し、差を補うために働かなければならない余分な年数を見積もります。このようなサイトは、少なくとも思考を刺激し、目を惹くことができます。