中小企業向け融資のためのオンライン化APRに焦点を当てる

中小企業向けローンを探しているときは、最低月額支払いや最低金利を探すだけでは不十分です。破線で署名する前に、債務の最も明白で最も直接的な年間コストを知ることは賢明です。それがAPRです。

年間パーセンテージは、クレジットカード、モーゲージ、個人ローンのいずれを借りている場合でも、ローンの実際のコストを表します。これは金利とどう違うのですか？ APRには、オリジネーション料金や月額保守費用など、ローンに関連するすべての料金が含まれます。

APRは、中小企業金融研究所のチャールズ・グリーン（Charles Green）マネージング・ディレクターは、APRは「中小企業のオーナーに借りる透明な経費を伝える良い、標準的な方法です」と述べています。

これは、あらゆる種類の融資を検討する際に使用すべき措置ですが、スピードと利便性のために、または平凡な信用またはその他の理由により、オンラインでローンを買い取っている中小企業の経営者にとっては、難しいものです。貸し手は、料金を広告するさまざまな方法を持っているため、小規模ビジネスローンをオンラインで比較することは困難です。一部の人は、APRの一覧表示を避けることを選択します。

オンラインの貸し手は、「馴染みのない言葉で彼らの費用を引用している」とグリーンは言う。 "それは中小企業の所有者に不確実な、または誤った指示を残します。

Investmentmatomeの中小企業融資ツールとAPRを比較する。私たちは、貸し手の信頼性、市場の範囲、ユーザーエクスペリエンスなどを他の要素の中から計測し、収益や営業時間などのカテゴリ別に整理しました。

一部の中小企業のオンラインローンの例

Kabbage： 同社は、1万ドル、6ヶ月間の融資は、他の要因の中で、あなたのビジネスの平均収入および信用履歴を測定する平均Kabbageスコアを持つ借り手のための手数料として1,200ドルを要すると述べている。これは、6ヶ月ごとに10,000ドル（12％の利息）の手数料で1,200ドルの費用がかかり、毎月2％のAPR（12％を6ヶ月で割った値が2％になります） ）。

しかし、借り手は毎月等しい金額を返済しません。最初の2ヶ月間（毎月2,066.66ドル）で過去4ヶ月間（1,766.67ドル）には返済しませんが、同じ料金を返済しています。この場合、それはちょうど40％を超えるAPRです。

Kabbageのレビューを読んでください。

もっと詳しくKabbageで

貸出クラブ： オンライン貸出業者は、5.9％から開始する固定金利のビジネスローンを宣伝します。 99％から5.99％のワンタイム・オリジネーション料金とその他の費用を考慮すると、APRまたは「年間の合計レート」は8％から32％になります。貸出クラブのレビューを読んでください。

レンディングクラブで詳しく見る

OnDeck： OnDeckのウェブサイトによると、6ヶ月間の平均21,000ドルのローンは、平均して3,780ドル、借りた1ドルあたり18セントの支払いを要します。あなたはAPRが18％（3,780ドルを21,000ドルで割った値は18％）だと思うかもしれませんが、2.5％のワンタイム・オリジネーション・フィーを含む必要があるため、12月（6ではない）返済回数を考慮する必要があります（OnDeckでは、銀行口座から引き落とされる毎日の返済が必要です;これは、毎日の配合のために、より高いAPRをもたらします）。 OnDeckのタームローンは平均41％のAPRを保有しています。

OnDeckのレビューを読んでください。

OnDeckで詳しく見る

なぜオンライン中小企業向けローンがより多くのコストを必要とするのか

オンライン貸し手からの中小企業向けローンは、通常、従来の銀行ローンよりもコストが高く、いくつかの理由があります。

担保はありません： 従来の貸し手とは異なり、代わりのオンライン貸し手は担保を必要としない可能性が高い。貸付金の返済のための担保として供されている資産。たとえば、住宅ローンを取得すると、担保があなたの家になります。これは、住宅ローンをデフォルトする場合に貸し手があなたの家を奪うことができるため、住宅ローン金利が通常非常に低い理由です。

中小企業は危険です： 小規模企業への融資は、実績のあるより大規模で確立された企業への貸付よりも危険です。コンサルティング会社ギャラップの調査によると、新規ビジネスのおよそ50％が最初の5年間で失敗するという。このリスクを相殺するために、より高いAPRが請求される。

「潜在的に高いデフォルト率から身を守るために、言い換えれば、中小企業のオーナーがより多くの資金を返済することができないため、オンライン貸し手はより高い金利を請求する」とAmerican Express Openの中小企業アドバイザー、Alice Bredin 。

低いクレジットスコア： 銀行やその他の伝統的な貸し手とは対照的に、オンライン貸し手にとっては、あなたの個人的およびビジネス的な信用スコアは、あなたの会社の売上や収益性と同じくらい重要な要素ではないようです。例えば、OnDeckは、借り手に最低500の個人的な信用スコアを要求します。これは非常に低いです。クレジットスコアが低いということは、借り手のリスクが高いことを意味し、これはより高価なローンになる。

APRを超えて

APR以外のいくつかの要因があり、オンライン貸し手を選ぶ際に慎重に比較する必要があります。

その他の手数料： 融資先に追加された手数料や手数料（早期払い戻し罰金や申請手数料など）について貸し手に質問します。

「前払いのペナルティがあれば、実際に融資の期間中に支払う金額をすべて納得させるために時間を費やしていることを本当に確認してください」とCEOの共同設立者、Trevor Dryer金融機関向けの中小企業貸出プラットフォームであるMiradorの

金利の種類： APRは固定されている可能性があります。つまり、融資の期間中に支払いが変わらないことを意味します.Bredinによれば、「変動するAPRは、通常、融資を受けたときの固定金利よりも低くなりますが、資金調達の生活の中で劇的に。

アプリケーションと資金調達のスピード： あなたの中小企業が給与計算やインベントリを購入するために迅速な現金を必要としている場合は、お金を受け取る速度があなたにとって最も重要な要素になる可能性があります。各オンライン貸し手は、申請プロセスの所要時間と、融資が承認された後にお金を受け取ることが期待できる速さを教えてくれるはずです。

貸し手の評判： あなたはBetter Business Bureauで確かな評価を得てオンラインの貸し手を探したり、オンラインでレビューを検索したりするために、レビューや苦情を検索することができます。

「条件を交渉しているときに、彼らがあなたに何を伝えているのか分からない」とグリーン氏は次のように述べている。「質問し、説明を求める：これは本当にコストがかかりますか？

与信局への報告： 小規模企業は、オンライン貸し手が信用調査機関に支払い活動を報告していることを確認する必要があります.Bredinは、良好なビジネス信用を確立すると、将来的には低コストのローンを獲得する可能性が高くなると述べています。

オンラインでビジネスローンを申請する準備が整いましたか、もっと学びたいだけですか？すべての資金調達オプションをここで比較してください：

ビジネスローンの比較 Steve Nicastroは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter： @StevenNicastro .

iStock経由の画像。