退職貯蓄のための「50 -30-20ルール」は正しいですか？

うわー、20％！それは貯蓄のためのすべての給与から切り離すための大きな数字です - 特に債務を払い戻し、退職貯蓄にこのルールを適用している人のために。

しかし、多くの人々がこの規則に全く従っていないようです。連邦政府の調査によると、アメリカの全世帯の約半数が退職貯蓄をまったく受けていない。個人的な価値のある写真はあまり良くありません。国勢調査局によると、35歳から44歳のアメリカ人の平均的な個人純資産（ホームエクイティを除く）は14,226ドル、55歳から64歳の人は45,447ドルです。これらの数字は、所得の5％を定期的に節約している人々とは一貫していないようです。

私は46歳です。退職貯蓄制度については、50-30-20のルールを守っているわけではありません。私の貯金は、私が20代前半に働き始めてから、私の貯蓄の約10％が退職になる50-40-10のルールのほうが続きました。私は財務顧問のように、私が数学をして、私の家族が今日楽しんでいる少なくとも私の家族の生活を維持しながら、私の長期的な財政と快適に引退する能力について非常によく感じていることを驚かすべきではありません。

だから、全国平均と私自身の個人的な財政を見て、私は50-30-20のルールが過労であるかどうか、私はそれを私のクライアントに勧めなければならないかどうか疑問に思っています。いつものように、私はこの種の質問に直面したときに、スプレッドシートを打ち破り、いくつかの数字を使ってクランキングを開始します。

計算する

50-30-20ルールの妥当性を評価するために、私は5人の仮想退職者の貯蓄率を分析しました。私は、それぞれが異なる年齢での退職のために貯蓄を始めたと仮定しました：22（自分の経験）、25,30,35および40。

私はまた以下の仮定を使用した。あなたの状況は異なるかもしれません：

• あなたは1992年にあなたのキャリアをスタートし、税金の前に平均給与41,000ドルを稼いでいます。 （これは、新しく生まれた化学エンジニアとしての私の初めの給料で、大学外で新鮮でした。）
• インフレと給与の増加は、年間4％で等しいと仮定されている。 （これは、インフレに対する控えめな仮定であり、最近のそれよりも高い）。
• あなたは、あなたのキャリアを通してあなたの所得の33％の合計（連邦、州および地方）税率を支払う。
• あなたは、1992年の同じ生活水準で2040年に退職したいと思っています。これには、インフレを説明するために税引き後の収入180,492ドルが必要です。
• あなたは70歳までフルタイムで働きます。
• 平均投資収益率は、すべての手数料および経費を控除した年間8％です。
• あなたは2040年に70歳で社会保障を徴収し始め、年に$ 58,810の年間給付を開始します。
• あなたの社会保障給付は年に2％増加し、必要な退職所得は70歳から100歳の間で毎年2％ずつ増加します（これはインフレによる生活費の調整です）。
• あなたは100歳になる。

だから、これらの5人の仮説的な節約者のそれぞれが、100歳までの退職時にこの生活水準を維持するために取り除く必要がある所得の割合はどれくらいですか？驚くことではありませんが、始める前に、保存する必要が少なくなります。結果は次のとおりです。

Dave Rowanによる計算

結果は異なる場合があります

上記の表は単に一般的なガイドラインであり、あなたの状況に当てはまるかもしれないし、そうでないかもしれないということを十分に強調することはできません。私が作った仮定は比較的保守的であり、多くのことが数学をより良くしたり悪くしたりする可能性があります。

たとえば、次のうち1つ以上が当てはまる場合、節約率を引き下げることができます。

• 市場の収益率が高いかインフレ率が低い
• あなたは70歳で半年退職し、それを超えてアルバイトを続けることに決めました。
• あなたはより低い税金控除を受けているか、税率の低い州に住んでいます。
• あなたは、退職中に後で生きる基準を低くすることを喜んで受け入れています（85歳から100歳まで）。
• あなたは100に生きていません（これは根本的には難しいですが、数学を助けます）。

あなたの課題

あなたの状況にかかわらず、あなたは3つの主要な点を取り除き、それらをあなたの長期的な財務計画に組み込むことができます：

1. 可能な限り早い段階で退職金を貯蓄し始める。
2. 可能であれば、あなたの収入の最低10％を節約することを計画します。
3. あなたが収入の20％を節約するための長期計画を立ててください。特に、35歳前に有意義な退職をしていない場合は、

これは50-30-20のルールを取ります：それはあなたのための正しいアドバイスかもしれませんが、それはすべてあなたが貯蓄を開始するときに依存します。

デイブ・ローワン 認定金融プランナーであり、Rowan Financialの創設者です。

この記事はナスダックにも掲載されています。

iStock経由の画像。