当座貸越範囲についての混乱は貴重です
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最近のInvestmentmatomeの調査によると、多くの消費者は、当座預金に関する当座貸越の報道についての大きな誤解を抱いています。事実、最近の消費者金融保護局の報告書によると、昨年、アメリカ人は、小切手やその他の当座貸越手数料に150億ドルを払った。
この調査では、当座貸越手数料について消費者が誤解していることを見て、超過手数料を払っていないときにお金がさらに上がる可能性があることを概説します。
主な所見
- Investmentmatomeの依頼を受け、2017年8月にHarris Pollによってオンラインで実施された2,000人以上の米国人の成人を対象としたオンライン調査では、 米国人の2/3（66％）は当座貸越範囲がオプションであることを知らない。 当座貸越手数料を請求された人の63％は、手数料がオプションであることを認識していませんでした。当座貸越範囲は良い取引のように聞こえるが、通常はそれを避ける方が良い。これは、デビットカードスワイプを含む取引がアカウントをゼロ以下に落とした場合に、銀行が多額の手数料を請求する場合があることを意味します。 1回限りのデビットカードとATM取引の当座貸越範囲は法律により任意です。カバレッジを取得するには、オプトインする必要があります。
- 当座貸越範囲を選択することにより、800万人以上の人が頻繁に払い戻すことで、35億ドル以上の手数料を払う可能性があります 当座貸越をカバーすることを選択した場合よりも、1年の間に、私たちのサイト分析であるCFPBデータによると、頻繁にオーバードローする人は年間442ドルです。 [1]
- 年会費の442ドルは、緊急資金で救済され、投資口座に奪われたり、毎月のクレジットカードの支払いに追加されたりすることができます。 消費者は、支払いに年間442ドルを追加することで、利子は1,600ドル、クレジットカードの支払いは7.5年以上節約できます。 [2]
当座貸越手数料はあなたにかかることがあります
当座貸越手数料とは何ですか？当座預金口座保有者による資金の購入または譲渡により残高が0ドルを下回った場合、銀行から請求されます。銀行の当座貸越契約プログラムは取引を対象としていますが、アカウント保有者には料金が請求されます。私たちの調査によると、当座預金口座を持っているアメリカ人の約半数（45％）が、ある時点で当座貸越手数料を請求されています。
当座貸越手数料は高価です。 「Pew Charitable Trusts」によれば、米国内の当座貸越手数料は35ドルで、一部の銀行は1日に無制限の手数料を請求しています。 （当座貸越手数料の基本についてもう少し詳しくお話します。）
平均して、アメリカ人は1年に2.07人の当座貸越を受けます。 $ 35の手数料を支払うと仮定すると、毎年$ 72が加算されますが、頻繁に超過した人はかなり多くを支払うことになります。
2014年のCFPB報告書では、当座貸越につながるデビットカードの取引金額の中央値が$ 24であることが示されています。当座貸越手数料35ドルを追加し、その取引の実際の費用は59ドルです。
「当座貸越手数料を払う危険にさらされている場合は、次回の購入が実際に支払うことができる価値があるかどうかを尋ねる価値があります。多くの場合、答えは「いいえ」です。」とGoogleのクレジットカードと銀行業務の専門家であるKimberly Palmer氏は言います。
消費者はいろいろな理由で過ぎ去ってしまいます。トランザクションが予期せぬ間に行われた場合、小切手は時間内に入金されないか、アカウントにどれくらいの金額が残っているかがわかりません。私たちの調査によると、多くのアメリカ人は、当座貸越手数料がどのように働いているのか混乱しており、これらの誤解のために部分的に料金が発生する可能性があります。
小額取引では、当座貸越手数料が請求されることがあります。 多くの銀行は5ドル以下の取引で当座貸越手数料を請求していませんが、5人のアメリカ人のうち2人は、当座貸越手数料が20ドル以下の取引に請求されることを知りません。当座貸越手数料として計上されるものについては、各銀行に独自の方針がありますが、当行の調査によると、銀行は通常、当座貸越取引の手数料を5ドルから20ドルにします。
銀行は1日に複数の超過手数料を請求することができます： 私たちの調査によると、回答者の約半数（47％）は、1日に1人以上の当座貸越手数料を請求できることを知らないことが判明しました。しかし、分析した銀行の90％に2つ以上の銀行を許可するポリシーがあり、10の銀行のうち3つは無制限の手数料を請求しました。
カバレッジの超過を選択した場合、取引は継続され、引き続き料金を引き上げます。
当座貸越範囲をスキップすることができます： 回答者の3分の2（66％）は、当座貸越保護がオプトイン基準で提供されているかどうかはわかりません。代わりに、彼らはデフォルトで登録されていると考え、オプトアウトする必要があります。カバレッジの超過を選択しないと、十分な資金がない取引をしようとするとデビットカードの購入またはATMの引き出しが拒否され、口座残高が低いことがわかります。当座貸越手数料に加入する理由があるかもしれませんが、連邦法はそれがオプションであることを要求しており、オプトインした人は出かけることができます。
年間数百ドルを節約することはできません
連邦準備制度理事会は、銀行が当座貸越の対象範囲内で顧客を自動登録することを禁止している。銀行は、お客様の許可なく定期的なデビット取引、自動支払い、小切手を処理することができます。したがって、小切手が跳ね返った場合、引き落とし手数料に似た金額の手数料がかかる、不十分な手数料を請求することができます。
誤って超過送金を選択した場合や、代替方法を理解しないまま意図的にオプトインした場合は、特に頻繁に過度に引き出した場合は、回収を中止することで節約できます。
CFPBの2017年の報告書によれば、年に10回以上引き出しを行う「頻繁な超過収益者」は、当局が調べたすべての口座の9％を占めたが、すべての当座貸越および不十分な資金手数料の79％を支払った。 「超過借り手」 - 年間20回以上引き出しを行う - は、すべての勘定の約5％を占めたが、すべての当座貸越および不十分な資金手数料の63％を払った。
報告書によると、当座貸越を選択した人は、頻繁に借りてオプトアウトした人より年間442ドル多くの報酬が支払われるという。 CFPBの報告書は4,000万件の勘定に相当し、そのうち20％は頻繁に借り入れる人々に属しています。つまり、オプトインを選択すると、頻繁に超過した人には、オプトアウトした相手よりも最大35億ドルもかかることがあります。 [1]
あなたの現金をさらに進化させる
私たちの調査によると、5人のアメリカ人（17％）の約1人は、自分のアカウントに十分な金額を持たずに購入した場合、カードが拒否された場合よりも35ドルの超過手数料を支払うでしょう。しかし、当座貸越手数料はすぐに加算されます。
オプトアウトでは、年々何百ドルも何千ドルも頻繁に超過分を節約します。年間442ドルはお金のようには見えないかもしれませんが、財務目標に使用すると大きな違いが生じます。
緊急資金の構築： 連邦準備制度理事会は、アメリカ人の約半数（46％）が400ドルの緊急事態をカバーするのに十分な貯蓄を持っていないと述べている。私たちは平均的なアメリカ人が車のための新しいトランスミッションや緊急時の部屋訪問のようないくつかの共通の緊急事態に対して支払うことができないことを発見した[3]。年間442ドルの追加費用は、これらの緊急事態をより簡単にカバーするために大きく進展しています。
クレジットカード債務の削減： これまでのInvestmentmatomeの調査によると、回転するクレジットカード債務の平均世帯は、2016年6月に6,885ドルの残高を出しました。最低限の月額支払いのみを行うことで、この残高は14年以上かかるでしょう。年間442ドルを追加することで、その期間は6.5年に短縮されます。 [2] おそらく、最も重要な影響は支払われた利息にあるでしょう。
最低支払額に年間442ドル（月額36.83ドル）を追加するだけで、時間の経過に伴う利息は1,600ドル以上削減されます。
パーマ氏は、「ほとんどの消費者にとって、すべてのドルが重要なので、お支払いを先取りして余分にお金を払うことができれば、将来的には予算をもっと揺さぶりにするだろう」 「これらの余分な支払いは、あなたの財務目標に近づいているかどうかの違いとなる可能性があります。 増加する投資： 1年に500ドル以下の投資はバケツの落としのように見えるかもしれませんが、成長はあなたを驚かせるかもしれません。毎年442ドルを投資し、投資額の7％を稼げると仮定すると、それは1950年以来の年間平均株価収益率です - 時間が経てば何万ドルも得ることができます。 年間442ドルの投資を30年間実施した結果、13,260ドルは節約できましたが、その投資に対する時間と利益の組み合わせにより、合計で43,700ドルの利益を上げることになります。それだけで30,000ドル以上の成長です。
貯蓄、借金の支払いと投資は、当座貸越に費やされたお金があなたに一層役立つことができる3つの場所に過ぎません。当座貸越手数料にこれをあまり払っていないとしても、財務目標に向けてドルがどれだけ遠くまで行くことができるかという素晴らしい例です。 銀行や信用組合を探すときは、当座貸越手数料が低いか、ないものを選んでください。 私たちの分析によると、最も低い手数料は、オンライン銀行と信用組合から来る傾向があります。これは、国や地方銀行よりも当座貸越で平均9ドルの手数料がかかります。 [4]これらの機関の一部は、当座貸越手数料を一切控除し、顧客が口座に十分な金額を持っていないと取引を単に辞退する。 （これらの金融機関の詳細については、リンク先へジャンプしてください。） 「最も簡単なオプションやあなたに最も親しみのある銀行に行くだけではなく、あなたのオプションをチェックするのに時間を費やしてください。あなたが以前に使ったことのない銀行です。 。 当座貸越の範囲を除外し、当座貸越の保護には、リンクされた貯蓄口座または低額の信用枠からの無料移転が含まれる銀行を探す。 当座貸越手数料からオプトアウトした頻繁に超過手当をする人は、選択した人と比較して毎年当座貸越手数料が何百ドルも節約されます。残高がなくてもすべての取引が成立するようにするには、貯蓄口座。当座貸越ラインは別の選択肢です。一部の銀行では、当座貸越の資金を調達することができます。金利は毎年であるため、日々の費用は、特に当座貸越手数料の平均費用と比較して、非常に低い。 あなたの緊急資金を構築してください。 緊急資金として倍増できる高利回りの貯蓄口座にお金を貯め、それをあなたの小切手と結びつけることによって貯金口座として使うことができます。しかし、あなたの貯蓄に頼る習慣をつけないでください。あなたはあなたの経費をカバーするために十分にチェックすることを目指すべきです。 低残高のテキストアラートまたは電子メールアラートを設定します。 口座残高が一定額を下回ると、多くの銀行が警告を発することができます。あなたの銀行のウェブサイトにアラートを設定すると、残高が低すぎて快適にならないときにメールやテキストを受け取ることができます。 全体的な目的は、あなたの銀行の当座貸越契約の詳細を知り、あなたが好きではない場合は、より良い方針の銀行を選択することです。当座貸越手数料が少なくても、またはなくても、無料の預金口座振替や当座貸越枠などの代替当座貸越手数料を備えた機関を探してください。また、キャッシュバッファを構築し、銀行のアラートにサインアップして、残高が低すぎることを知ることができます。 少ない手数料、より良い料金で銀行を比較する： 信用組合の比較方法を見る 素晴らしい当座貸越政策を備えたオンライン銀行を探す 最高のレートで貯蓄口座を購入する
参照された調査は、Investmentmatomeの代わりに2017年8月15日から17日にHarris Pollによって米国内でオンラインで行われ、18歳以上の米国人成人2,001人が対象となった。このオンライン調査は確率サンプルに基づいていないため、理論上のサンプリング誤差の推定値は計算できません。重み付け変数を含む完全な調査方法については、[email protected]までお問い合わせください。 Investmentmatomeは社内外のデータソースを見直しました。この研究を通して、内部データがそのように特定されている。外部データソースは一般公開されています。 [1] CFPBの報告書には240,000件のアクティブアカウントがあり、そのうち約48,000件（20％）が頻繁に過剰借り手に属していた。データは4000万を超えるアカウントを代表しているため、これらのアカウントのうち800万人（20％）が頻繁に超過分に属していたと推定しました。彼らがそれぞれ1年の間に442ドルの超過手数料を支払った場合、それは35億3,600万ドルです。 [2]最低支払額は、残高の3％または20ドルのいずれか高い方で、APRは14％と仮定しました。最低支払額では、残高を払うのに14.08年かかり、支払われた利息は4,140ドルになります。最低残高と年間442ドルとすると、6.5年かかり、支払利息は2,490ドルになります。 セントルイス連邦準備銀行によると、2017年1月から7月までの平均可処分所得は44,000ドルであり、平均貯蓄率は3.76％であり、アメリカの平均貯蓄は年間1,653ドルとなった。個人貯蓄率は、人が貯蓄する使い捨て個人所得の割合です。この金額は、預金口座、投資、預金証書などに保存される可能性がありますが、この分析の目的で、貯蓄口座に個人貯蓄の総額が貯蓄されていると想定しています。この調査の目的のために、私たちは、1,653ドルの平均貯蓄が静的であると仮定しました - 残高は徐々に増加せず、年間中に何も取り出されませんでした。緊急事態費用の平均費用を見積もるために、私たちは、トランスミッション、温水器、緊急時の訪問の平均費用を見出しました。 [4]私たちは33のオンライン銀行と信用組合、27の国と地方の銀行を調べた。平均当座貸越手数料は、それぞれ26百万ドルおよび34百万ドルです。あなたができること
方法論
脚注
