ショーントーククレジット：限られたアクセスのクレジットトラップ

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確かに、ミレニアムには注意が必要です。私が最近インタビューでMoney Magに語ったように、大後退はすべての形で借金に抵抗したいと条件付けました。しかし、負債への嫌悪は、物語の一部に過ぎません。過去数千年が楽しんでいたクレジットカードへのアクセスが何千年にもわたっていないという事実は、重要ではないにしても重要なことです。 Investmentmatomeは、クレジットカードを求めているが、それを手に入れることができない千年の人々から常に聞いている。

これには主に2つの理由があり、それらは絡み合っています。一つは、クレジットカードは、法律では、以前よりも若者が得ることがずっと難しいということです。もう1つは、数千万のアメリカ人だけでなく、すべての世代からの何百万人ものアメリカ人が、財政的選択肢を急激に制限するサブプライム・クレジット・プロファイルを持っているということです。

キッカーは、本当にこの混乱のための素晴らしい解決策ではありません。

クレジットカードは建物のクレジットのために重要です

建物のクレジットは、個人金融の他の多くのものと同様、早期に開始する人に有利です。

あなたのクレジットスコアは、他人のお金を扱う際の信頼性を測るものであり、その信頼を築くには時間がかかります。あなたの友人の100ドルの請求書を10分間、それを費やすことなく保持することは、印象的なことではないかもしれません。しかし、一年はどうですか？

あなたは、学生ローン、自動車ローン、個人ローン、住宅ローン、またはクレジットカードを問わず、お金を借り入れて責任を持って支払います。それらの最初の4つは、重要な人生の約束と負担を負っています。クレジットカードはありません。そのため、彼らは信用を構築するための最も簡単で安全な方法です。

タイムズの記事で引用されている借金の恐れについては、ここで最も重要な点があります。クレジットカードを持っていても、あなたは激しい墜落で死ぬことを保証するものではありません。クレジットカードはツールであり、それらをどのように使用するかは完全にあなたの能力の範囲内です。あなたがあなたの手段の中で過ごす限り、あなたが支払うことができない法案はありません。

Millennialsのオプションは2009年以来減少している

25歳以上の方は、登録時やオリエンテーション中に大学のキャンパスにブースを見て、クレジットカードを申請してFrisbees、食べ物、Tシャツを交換することができます。私はかつて、サンドイッチの代償としてカードにサインアップしました。それは若い大人がクレジットカードを手に入れるのがとても簡単だった。仕事や所得証明は必要ありませんでした。申込書に必要事項を記入するだけで、カードは数週間後に郵送されました。

2009年のクレジットカード法は、カード発行者がこれらの種類のインセンティブを提供することを違法にしました。さらに重要なのは、21歳未満の人々が重要な収入や既存の信用状を持たない限り、新しいクレジットカードを取得することが法律によってより困難になったことです。多くの大学生にとって、「学生」のクレジットカードでさえも手の届かないところです。

今日、あなたが若くて信用を築きたいのであれば、それについて積極的に対応する必要があります。それはあなたの両親があなたのカードに許可されたユーザーとしてあなたを追加したり、親または他の人にあなたのための共同署名者として働くことを依頼したり、クレジットカード会社にあなたの家賃支払いを報告するサービスを使用することを意味する可能性があります。生徒としての信用構築は不可能ではありませんが、より困難です。

若い成人の親は、しばしば何も変わっていないことに気付かず、子供たちは信用構築を遅らせることによって起こる静かな被害を知らない。

Times紙の記事では、合法化に言及したが、ミレニアムの借金に対する恐怖に焦点を当てていた。

これは単なる千年問題ではない

Investmentmatomeの調査によると、約3千万の千年が「サブプライム」のクレジットを持っています。これは、一般に、600を下回るクレジットスコアを持つ人を指します。これは、遠隔競争のローン率や適切なクレジットカードを取得するための閾値です。推定1800万人の高齢者もサブプライムしている。 5人のアメリカ人大人のうち1人以上がこの定義に適合していると言われています。

多くのミレニアムはサブプライムではありません。なぜなら、彼らは悪い信用を持っているからではなく、信用履歴が薄いからです。それでも彼らに与える影響は同じです。適度なお金を稼ぐ良い仕事をしている人でさえ、彼らのサブプライムクレジットのためにクレジットカードでは拒否されることがあります。「スターター」のクレジットカードがなくなると、クレジットパイプラインへの入り口が閉鎖されました。今は簡単な方法はありません。

サブプライムクレジットを持つ人々は罠に詰め込まれています。間違いなく、より多くの財政的支援が必要だとは言えますが、他の消費者よりもはるかに少ない選択肢があります。そしてそれらに利用可能なオプションははるかに高いコストで来る。

Investmentmatomeの同じ調査では、サブプライム市場に特化したクレジットカード発行者がいました。これらの発行者のカードの利用規約は、不必要に複雑であり、カード所有者が時間通りに支払うかどうかにかかわらず、無数の料金を請求します。彼らは信用トラップから抜け出す方法を提供すると主張していますが、多くの点で問題を永続させています。クレジットを築くことに苦労しているアメリカ人にとって、これらのカードは少なくともいくつかの希望を提供します。しかし、彼らは最善の選択肢ではありません。

セキュリティで保護されたクレジットカードは、サブプライム消費者向けに設計された強力なツールです。これらのカードでは、デフォルトの場合に貸し手を保護する払い戻し可能な保証金を差し入れる必要がありますが、それ以外の場合は通常のクレジットカードのように動作します。この調査では、サブプライムの専門家が提供するカードと比較して、年間平均で125ドルの節約を提供することが判明しました。

大きな問題なし、大きな解決策なし

だから、信用を構築するための最良の選択肢は何ですか？あなたの状況によって異なります。

大学のMillennialsは、学生のクレジットカードを取得するか、親のクレジットカードで許可されたユーザーになることができます。しかし、これらのパスは限られています。学生のクレジットカードでは、申請者に正規の所得があることが必要です。

非学生のミレニアムや移民のような「薄い」クレジットファイルを持っている人は、安全なカードを使ってクレジットを作成することができますが、それでも限界があります。保証金は通常あなたの信用限度と同じです。つまり、預金で多くのお金を払うか、非常に低い限度で取引する必要があります。最低預金は通常200ドル以上であり、これはサブプライムクレジットを持つ多くの人々にとって障壁となります。彼らは時間をかけてそのお金を節約しなければなりません、そして、その時だけ彼らは彼らの信用に取り組むことができます。

多くのサブプライムアメリカ人にとって、簡単な答えはない。ほとんどのクレジット・ビルディング・ストラテジーでは、あなたが何らかのリソースを使い始めることを前提としています。家族や友人がクレジットカードにピギーバックできるようにしたり、預金やクレジットカードの手数料を払うために使うことができる貯蓄があります。そのようなリソースを持たない人は、米国で信用を築くのに苦労します。

彼らの窮状の原因は、借金に対する恐怖だけではありません。それはシステムでもあり、システムにとっては失敗しています。