簡単なサブプライムクレジットカードによる大きな問題

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カードを手に入れる前に、95ドルの手数料を支払わなければなりません。クレジットの上限に応じて、最初の年に$ 75、$ 100または$ 125の年会費があります。翌年以降、年会費は$ 45または$ 49で、毎月のサービス手数料は年間$ 75または$ 124.80になります。

あなたはその現金で何を得ますか？カードのウェブサイトによると、「本物のマスターカードのクレジットカード」。 1つは300ドル、400ドルまたは500ドルの小額与信限度額、36％の高い年率率です。

ファーストプレミアは、信用不良者のために特別に設計された製品を販売するクレジットカード会社であるサブプライム専門銀行です。これらの企業は、他の場所で見つけにくい人に「通常の」クレジットカードを所有するという夢を売ります。これらのカードの中には、セキュリティで保護されていないもの、部分的に安全なカードなどがありますが、高い手数料がかかります。事実、サブプライム・スペシャリスト発行者からの無担保カードは、最近のInvestmentmatomeによると、3年以上にわたって大量のマーケット・イシュアから担保されたクレジット・カード（保証金を必要とするもの）よりも平均で約400ドルのコストがかかります調査。

料金、手数料、手数料

クレジットカードのオファーを受け取り、それがどれだけ高価であるかを知りたければ、料金表またはシュメールボックスをご覧ください。通常はダイレクトメールで、またはカードのウェブサイトの「利用規約」に記載されています。または「料金と料金」を選択します。

カードが過度に高価であることを示す1つの兆候：年会費を含めてカードを開けてから最初の1年間に支払う必要のある手数料は、与信限度の25％になります。それは2009年の連邦クレジットカード法の下で許可されている最大額です。したがって、500ドルの上限を持つカードは、最初の年に最高125ドルの手数料を、400ドルの上限で100ドルを請求することができます。 First Premierカードは、Continental Finance Co.のSurge、Verve、Matrix、Mid AmericaのFirst AccessカードとTotal Visaカードのように、年間収入の限度額を上限に跳ね上がります。バンク&トラスト株式会社

信用不良者に一般的に安全なクレジットカードしか提供しない主要な発行体では、25％ルールは問題ではありません。最大の費用は200ドルまたは300ドルの預金ですが、アカウントを正常に閉鎖したり、それを無担保カードに変換したりすると、その資金が返ってきます。一部の大衆市場で保護されたカードには、年会費（通常35ドル未満）がありますが、手数料は一切ありません。担保は発行者のリスクの大部分を排除するため、発行者はより良い価格を提供する余裕があります。毎月満期にあなたの残高を支払って預金を返却する場合、これらのカードの1つは効果的にあなたが無料でクレジットを築くのを助けることができます。

しかし、サブプライム・スペシャリスト発行者の場合、25％の閾値が大きく上がります。その理由は、その無担保カードまたは部分的に確保されたカードが良い取引のように聞こえるかもしれませんが、本当にそうではありません。また、サブプライム専門の発行体はそこに止まらない：25％のルールが適用されない場合、最初の年の後で、あなたが口座を開設する前に高い料金を請求する人も多い。

たとえば、初回プレミアカードでは、口座を開封する前に$ 95の手数料を請求し、口座を25％限度外にします。それは消費者のクレジットカードによる保護の2013年の変更によって合法化されました。毎月のサービス手数料は、2年目まで有効になりません。年会費と合わせて、これらの費用は、カードの与信限度額の40％を2年目の手数料とすることができます。

カードは、クレジットカード法がキボシを置く旧式の手数料収穫カードのいくつかと同じくらい初めには高価ではないが、その操作方法は同じであるように思われる。

リスクのコスト

First Premierは、高額の手数料や金利は、信用不良の借り手とビジネスを行うコストに過ぎず、支払いが不履行になる可能性が高いと言います。

「最初の1年間で相殺することができるだけのリスクがある」と、First Premier Bankのマーケティング担当副社長Darrin Grahamは述べています。 "私はそれが法律のためではないことをあなたに伝えるつもりはない。しかし、我々は2年目にそのリスクをさらに相殺しようとしている。

グラハムは、銀行のカードの条件が完全に開示されており、顧客を欺くことを意図していないと強調しています。「誰かをだますためにそこにいるわけではない」と彼は言う。「すべてを読んだことがなく、手数料のある声明を受け取り、それを理解していない場合は、全額返金します」

それにもかかわらず、同社は消費者保護法の限界までスケートを行っている。そして、他のプレイヤーは同じプレイブックから操作しているようです。

昨年、コンシューマー・フィナンシャル・プロテクション局（Consumer Financial Protection Bureau）はコンチネンタル・ファイナンス社（Continental Finance Co.問題：CFPBによれば、同社は一部の消費者に「紙の陳述料」を49.50ドルまで請求することによって25％の制限を超えた。その報酬は合法的なものであったが、同社の資料によると、同社は消費者の選択を許可した。しかし、CFPBは、会社にはなかったことが分かった。コンチネンタル航空はコメントを求める複数の要求に答えなかった。

信用不良の借り手にとって、より良い取引があります

サブプライム・スペシャリストの発行体が全く競合していない場合は、クレジットカード・オプションがほとんどないサブプライム・顧客のキャプティブ・オーディエンスを経て、底を打って競争しているように見えます。しかし、信用不良者で、クレジットカードを探している場合、大衆市場の発行者からの安全なカードが良い選択肢であり、常に改善しています。

たとえば、年会費$ 0のCapitalOne®SecuredMastercard®では、一部のカード所有者が初期デポジット額より高い限度額で口座を開けます。 Discoverit®Securedは報酬と安全でないカードに卒業する方法を提供します。初年度には数百ドルの手数料を徴収するカードに行く代わりに、代わりにその金を保証金に差し替えることを検討してください。

クレジットが悪い場合は、これらの低価格のカード（より良い利益を得て互いに競合するカード）が、あなたのクレジットをリーズナブルな価格で再構築するのに役立ちます。高額のサブプライム専門カードのオファーを無視してください。彼らはあなたの時間の価値がありません。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@ ideclaire7。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとForbesによって出版されました。