あなたの最初のクレジットカードを取得する前に知っておくべき11の事柄

5.クレジットカードの利息の計算方法

多くの人々は、支払い期日後に残っているカード残高についてクレジットカードの利子が評価されると考えています。ただし、残高を全額支払っていない場合は、その月の平均一日残高に利息が発生します。

$ 1,000のカード残高があるとします。金利を得る日の11日に、あなたは$ 200を支払う。その後、21日目に金利を得ると、別の350ドルを返済します。あなたの1日平均残高は$ 750です。

カードの年率（APR）が20％の場合、定期金利は0.0548％です。あなたの定期金利は、APRを365で割って計算されます。毎月の平均金利に、定期金利とその月の日数を掛けて、その月に利息が発生するようにします。私たちの場合、これは$ 12.33です。

利息の発生を避けるために、毎月あなたのクレジットカード明細書に新しい残高を支払う必要があります。最低限の支払いはあなたを良好な状態に保つのに十分ですが、あなたが自分の中で過ごすなら、利息を支払うことは不要です。

あなたが現金前貸しをする場合、より高い金利を支払わなければならない場合があり、猶予期間の利益を得ることはできません。支払いが遅れたり、クレジット限度額を超えるような場合は、ペナルティ金利を引き上げなければならない場合もあります。これらの代替料金は、カード発行者のウェブサイトで見つけることができます。

" もっと： 建物クレジット？どのようにクレジットカード 'あなたがそこに速くなる'

6.最低支払額の決定方法

最低支払額は、お支払い履歴を損なうことなく、毎月支払うことができる最低額です。最低支払額を計算する方法はいくつかありますが、主なものは次のとおりです。

• パーセンテージメソッド： 発行者は、残高の割合に基づいて最低支払額を計算することがあります。これは一般に1％〜3％である。したがって、$ 2,000の残高があり、最低支払額が残高の2％であれば、良好な状態を維持するには最低40ドルを支払わなければなりません。
• パーセンテージ+利子+手数料の方法： あなたの発行者は、借りているものの割合に、該当する利子と手数料を加えてもよい。 $ 1,000の残高と18％の金利があり、遅刻したとしましょう。発行者は、残高（$ 10）、利子発生額（$ 14.79）、および支払遅延手数料（$ 35）の1％を最低限支払うことがあります。この場合の最低支払額は$ 59.79です。

残高が比較的少ない場合は、一律25ドルから35ドルの範囲内で最低限の支払いを支払う必要があります。しかし、私たちはいつでも期日までに残高を全額支払うことをお勧めします。

" もっと： クレジットカードで最低限の支払いのみを行うとどうなりますか？

7.クレジットカードがあなたのクレジットスコアに与える影響

クレジットカードは、いくつかの点であなたのクレジットスコアに影響することがあります。詳細を確認する前に、今日の貸し手の中で最も広く使われているスコアリングモデルであるFICOスコアに入る5つの要素を見てみましょう。

• 支払い履歴（35％）
• 与信利用率（30％）
• 信用履歴の長さ（15％）
• 使用中のアカウントの種類（10％）
• 新しいクレジット（10％）

クレジットカードを使用すると、いくつかの方法で正または負のいずれかでクレジットスコアに影響を与える可能性があります。最も重要なクレジットスコアファクタ、支払い履歴には、100％時間内に支払いを行うことで、プラスの効果を得ることができます。遅いクレジットカード決済は、数日以内に報告されない可能性がありますが、それは局に報告され、あなたのスコアを傷つける可能性があります。

クレジットの利用率、または特定の時点で使用しているクレジット限度額の割合は、2番目に重要なFICOスコアファクタです。次のセクションでこれを計算する方法について説明しますが、本質的には、債務残高を与信限度の30％以下に抑えるようにしてください。

あなたの最新かつ古い口座の年齢とあなたのすべてのクレジット口座の平均の長さは、あなたのクレジット履歴の長さを構成します。長いほど、良い。古いアカウントを開いたままにしておくことで、クレジットカードでこの要素に影響を与えることができます。そして、もちろん、信用度の高いスコアを作るには時間がかかりますので、辛抱強くてください。

使用されているクレジットの種類は、学生や自動車ローン、モーゲージなど、さまざまなタイプのクレジットアカウントを組み合わせたものです。ダイバーシティは1つのタイプの口座よりも好ましいですが、この要因はあなたのFICOにはあまり影響しませんので、あなたは利払い債務を奪うべきではありません。

あなたが新しいクレジットカードを申請すると、あなたのスコアは少しヒットするかもしれません。これに対処するには、短期間で複数のカードを申請することは避けてください。

" もっと： どのくらいの間、高いバランスが私のクレジットスコアに損害を与えますか？

8.クレジット利用の計算方法

FICOが注目している利用率には、広告申込情報の利用率と総利用率の2種類があります。広告申込情報の使用率は、使用している特定のカードの上限額に対する割合です。したがって、5,000ドルの上限を持つクレジットカードがあり、現在の残高が1,000ドルの場合、そのカードに20％のラインアイテム利用率があります。

総使用率​​は、すべてのカードでの合計使用率です。 3つのクレジットカードがあるとします：

• カードAの上限は500ドル、残高は120ドルです
• カードBの上限は3,000ドル、残高は200ドルです
• カードCの上限は1,000ドル、残高は800ドルです

あなたの総利用率は25％をわずかに下回り、これは許容範囲内です。

FICOスコアに関しては、ラインアイテムと集計の両方の利用率が重要です。あなたの信用に好影響を与えるためには常に両方とも30％以下にしてください。

" もっと： クレジット活用ゲームに勝つための5つのヒント

9.報酬はどこから来ますか

多くのクレジットカードでは、購入時に現金や旅行代金が提供されます。これらの報酬は、交換手数料、または購入にクレジットカードを使用する際に商人の銀行が顧客の銀行に支払う手数料から発生します。交換手数料は異なりますが、通常2％以上で、これは競争的な報酬のクレジットカードの報酬率をカバーするのに十分です。

一部のクレジットカードでは、特定の種類の購入に対して5％または6％の報酬があります。しかし、これらは、毎月、四半期または年次の特定の金額で上限が設定されます。あなたの報酬が典型的なインターチェンジ料金に比べて本当に良いと思われる場合は、支出限度の詳細については、特典明細を確認してください。

" もっと： クレジットカードの報酬は、支出ではなく、支出である

10. EMVチップとは何か、重要なのはなぜですか？

EMVチップは、クレジットカードに埋め込まれた小型のマイクロチップで、カードを使用するたびに1回限りのコードを生成して不正行為を防止します。これにより、盗まれた取引データが詐欺的な購入をするのを防ぐことができます。対照的に、従来のカードは、磁気ストライプに保存された不変のデータのみを有する。しかし、EMVチップは、カードが物理的に取引に使用されている場合（例えば、店舗での購入など）にのみ有効です。電話やオンラインで購入したものはチップには関係しません。

EMVチップには、チップと署名とチップとPINという2つの主要な検証方法があります。米国で普及しているチップと署名のカードでは、カード所有者は署名で身元を確認します（多くの場合、その要件はなくなります）。ヨーロッパで一般的に使用されているチップ・アンド・PINカードでは、カード会員は4桁から6桁の番号を入力します。 （海外の多くの商人は磁気ストライプ専用のカードを受け入れないため、海外旅行の際にカードが切れていることを確認してください。

2015年10月に施行された規則により、EMVカードを発行しない銀行やEMV対応カード端末を持たない加盟店への不正なクレジットカード取引の責任が移行されます。それでも、購入時にチップを挿入するのではなく、カードの磁気ストライプをスワイプする必要があります。

" もっと： EMVカードがATMやガスポンプであなたを守らない理由

11.どの料金を請求することができますか？

支払いに必要なクレジットカードの可能性がありますが、その多くは簡単に避けられます。最も一般的な手数料は次のとおりです。

年会費： 年間報酬は、高額報酬カードや、信用度の低い高リスク消費者向けのカードに請求されることがよくあります。年会費を支払うことなくカードを受け取ることでそれらを避けることができますが、あなたの支出が十分に高い場合は、手数料カードがより高い報酬を得ることができます。

残高譲渡手数料： あるカードから別のカードに天びんを移したときに請求されます（通常3％から4％）。残高譲渡は、通常、クレジットカード債務を有する人々によって行われ、入金APRが0％の残高譲渡案件が見つかりました。現在のカードで支払う利息が、支払う残高振替手数料よりも大きい場合は、振込手数料を支払うだけです。資格があれば、残高譲渡手数料のないクレジットカードがあります。

外国為替手数料： 海外で購入するたびに請求されます。通常は購入の3％から4％です。この手数料を避けるために、外国為替手数料なしでクレジットカードを取得することができます。あなたが海外を旅したことがあるなら、これらの手数料なしで、そして好ましくはEMVチップを持ったカードを絶対に持っているべきです。

遅延支払い手数料： クレジットカード明細書に記載されている最低支払額（通常は約35ドル）を支払わない場合は請求されます。これを避けるためには、いつもあなたの支払いを時間通りにしてください。

限度額超過手数料： 残高が与信限度額を超えた場合に請求されます。 2009年のクレジットカード法に基づき、この手数料にオプトインする必要があります。この手数料を選択しないことを選択した場合、上限を超えた場合、登録が拒否される場合があります。

" もっと： アメリカ人はクレジットカード手数料、報酬に混乱している

結論

この知識を武器に、当社のサイトのクレジットカードツールにアクセスして、最適なカードを見つけてください。また、カードローンドップをチェックして、業界で最も人気のあるカードについて学んでください。