あなたがこれを読むまで、そのクレジットカードの確認をしないでください

今月のお金は堅く、あなたのクレジットカード会社から数枚のブランク小切手をメールで受け取っただけです。あなたはこのオファーを利用したくなるのです。

やめる。まず、あなたが受け入れるものを知る必要があります。

通常、これらのクレジットカードの「コンビニエンスチェック」を使用して、別のカードまたはローンの残高を転送したり、購入したり、銀行口座に入金したりすることができます。しかし、0％年間利率期間、進行中の金利および手数料は、お金をかけることになります。

「コンビニエンス・チェックは、あなたのクレジットカード・アカウントに結びついている」と、クレディ・カウンセリングの全国財団のスポークスマン、ブルース・マクローリー（Bruce McClary）は言います。 "それは個人的なチェックのように見えます。あなたはそれを記入し、署名し、現金前払いとして現金化します。あなたは物を購入するために小売業者にそれを書くことができます。どのように使用するかは非常に柔軟です。それが消費者にとっての魅力です」

良いチェック、悪いチェック

McClary氏によれば、クレジットカードの小切手は賢明に使用されると消費者を助けることができます。 「この小切手が利率の高い払い戻しに使われ、その利払いが利便性チェックよりも有利でない場合は、それを使うのが理にかなっている」と彼は言う。 "0％のオファーは良いです。あなたは、期間内に移転された残高を払い戻す能力があるかどうかを確かめる必要があります。

彼らはまた、財政的な頭痛を作成することができます。 「消費者が困っているところでは、0％の期間内に残高を払うと予想していますが、予期せぬことが起こり、払うことができません」とMcClary氏は言います。 "それは、完全なバランスのための課金されている、最初に戻ってくるような、醜いシナリオを生み出すことができます。

ただし、クレジットカードの小切手を使用している場合は、クレジットカードのクレジットラインをタップして残高に加算しています。これらの小切手のいずれかを記入する前に、いくつかの質問をしてください。小切手に添付されている書類の回答が明確でない場合は、カード発行会社に連絡して、直接お問い合わせください。

小切手を現金として使用する条件は何ですか？

コンビニエンスチェックでは、しばしば一定の期間、0％の年間パーセンテージが発生します。しかし、この無利息期間は、小切手を使って残高をカードに移した場合にのみ適用されるかもしれません。

小切手を使用して銀行口座に購入または現金預金を行う場合、0％のAPRが適用されることを確認してください。これらの利用は現金給与とみなされる可能性があります。現金APRは20％以上で、通常は借りている金額の4％または5％の手数料がかかります。小切手をどのくらい書くことができるかには限界があります。

McClaryは、「キャッシュ・アドバンテージに使用されると、クレジットカードの現金預金金利が課金されます。これは、あなたがコスト面でどのような意味を持っているのかを認識し、非常に注意を払わなければならないところです。

購入の0％のAPR期間は何を意味しますか？

コンビニエンス・チェックの利子率は、手続きの手間がかかります。あなたは、0％のAPRでいくつかの利益を先取りすることができます - しかし、実際にはあなたが購入時に支払う利子を増やすことになります。

理由は次のとおりです。毎月残高を支払うと、クレジットカードでは通常、購入時に無利息の「猶予期間」が与えられます。つまり、購入をすると、請求サイクルが終了して次の支払い期限が来るまで、利息が発生しなくなります。購入時に応じて、猶予期間は50日間にもなります。

ただし、カードの残高をある月から次の月に運ぶ場合、猶予期間はなくなり、購入時に利息がすぐに発生します。コンビニエンス・チェックを使用して天びんを移転する場合は、移転金額全体を次の期日までに返済しなければなりません。そうしないと、購入の猶予期間がなくなります。 「いくつかの小切手では、その残高が口座に入金されるとすぐに利子を支払うことができます」とMcClary氏は言います。

" もっと： クレジットカードの猶予期間の仕組み

現在、残高の譲渡と購入の両方で0％のAPRを保有している場合は、購入に関心がありません。それはあなたがまだ新しいカードであなたの入門的な0％の期間にいて、発行者があなたにコンビニエンスチェックを送っている場合に当てはまるかもしれません。

消費者金融保護局は、無利息期間中に0％で譲渡した残高を払い戻し、その残高を払うまでカードをまったく使用しないことを推奨しています。

残高振替手数料はありますか？

銀行は通常、残高を移転するための手数料を請求します。カードに応じて、移管された金額の3％から5％が最低5ドルから10ドルです。残高移転を検討している場合は、数値が意味をなさないことを確認してください。たとえば、5,000ドルの残高を移管する場合は、150〜250ドルの費用がかかる可能性があります。また、ほとんどの銀行では、その銀行の他の口座から残高を振り替えることはできません。

あなたのカードのクレジット限度額はいくらですか？

小切手（さらに残高譲渡手数料を含む）をクレジットカードに積み込む金額が与信限度額を超えた場合、困ったことになります。McClaryは、クレジットカードの小切手を使って信用限度を超えると、「クレジットカードの限度を超えたときと同じことが起こります - 罰金、ペナルティ金利。小切手を使用する前に残高を見て、使用しているクレジットラインの額を把握しておく必要があります。

「使用する日付」はありますか？用語は何ですか？

ヨーグルトのように、これらのオファーには有効期限があります。譲渡または現金前貸しのための小切手の使用、または商品の支払いに一定の期間があります。使用条件はさまざまです。時には、日付の後に書かれた小切手が拒否されることもあります。時には、発行者は、使用期日後に書かれた小切手について通常のAPRに請求することがあります。だからあなたがその用語を知っていることを確認してください。

クレジットカードの小切手はあなたのクレジットスコアに影響しますか？

あなたのクレジットカードを責任感を持って管理する限り、クレジットカードの小切手はあなたのクレジットスコアに損害を与えてはなりません。 「しかし、あなたの負債比率を変えたり、信用枠を最大限に活用したりして、かなりの金額を借りれば、間違った方向にスコアを送ることができます」とMcClary氏は言います。

さらに、「他の勘定科目の残高を移転するためにそれを使用している場合、それらの勘定科目を閉鎖すれば、信用調査書の活動が過度になり、それが有害かもしれません。あなたは地下にあなたのクレジットスコアを送ることができます。

クレジットカード小切手の代替案

0％の金利を得ることはありませんが、個人ローンや住宅ローンや信用枠を引き出すことは現金を得るより安全な方法です。個人ローンは、あなたのクレジットスコアに応じて、クレジットカードよりも低い金利を持っています。ホーム・エクイティ・ローンは金利も低く、住宅ローンの利息と同様に、ローンに支払う利息は税額控除可能です。

McClary氏は、クレジットカードのチェックオファーを受け入れることに決めた場合、「最悪の場合のシナリオの計画を立てる必要があります。オファーが魅力的であるように、あなたはフィニッシュラインにしない可能性があります。もしそれが起こるならば、報酬のための計画を持っていなさい。

小切手を使用しない場合は、小切手がシュレッダーに直接入ることを確認してください。

オファーを停止する

これらのオファーで誘惑されたくない場合や、単にメールボックスやシュレッダーを充填したくない場合は、オプトアウトすることができます。 OptOutPrescreen.comは、Equifax、Experian、TransUnionの与信局とInnovis Data Solutionsが運営しています。 www.optoutprescreen.comにアクセスするか、1-800-5-OPT-OUTに電話してください。

オンラインでも電話でも、5年間クレジットや保険の申し込みを拒否することができます。あなたの社会保障番号を含む個人情報を記入する必要があります。

永遠にオプトアウトする場合は、オンラインでリクエストを開始することができますが、ウェブサイトに掲載されている「永続的オプトアウト選出」フォームに記入して郵送する必要があります。

Ellen Cannonは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@ellencannon。