CARD法は本当に事業貸付の減少を引き起こしたか？

クレジットカード法は、2010年2月から実施され、個人のクレジットカードに関連する手数料を抑制しようとし、恣意的な金利上昇や財務諸表の透明性の欠如などの疑わしい銀行業務を制限しました。しかし、ビジネスクレジットカードに対する同様の保護を求める法案は議会を通過しなかった。 CARD法の効果は、最近の導入により未だに分かっていませんが、ある傾向があります。個人のクレジットカードは近年普及しています。

Businessweekは、事業者がビジネスクレジットカードではなく個人カードに移行し、中小企業向けローンの減少を引き起こしたことをCARD法が訴えていると主張している。ビジネスローンが倒れていることは明らかですが、責任ある名刺から離れていますか？ほとんど。

カードの嗜好の変化

過去2年間、個人向けクレジットカードを使用している中小企業オーナーの数は7％増加しましたが、ビジネスクレジットカードを使用した人数は5％減少しました。カードは多くの類似点を共有していますが、個人カードのみがカード法の対象です。個人のカード保有者は、初年度の安定した金利など、より良い保護が保証されています。

中小企業の所有者は、カードの法律で扱われていない金利の引き上げやその他の手数料を払うために、個人経費をビジネスカードに使用することを選択しているかもしれません。ほとんどの中小企業のオーナーは、個人カードや名刺を使用していても、資本ではなく取引を容易にするためにカードを使用しています。中小企業の所有者の唯一の28％が借りて自分のカードを使用しています。

2012年のNFIBレポートによると、中小企業の所有者がビジネスカードを個人用のクレジットカードに請求すると、その費用の3分の2が完全に支払われただけでなく、延滞した支払いの大半が500ドル未満です。これは、これらの期限切れの貸付金は、ビジネス目的で使用される個人的なクレジットカードのマイナーな費用であるため、正当化できないことを意味します。このデータが、小規模事業主が使用するパーソナルカードに大量のクレジットを積み上げることになった場合、そうでないと推測することができましたが、そうではありません。また、両方のカードを持っている人の60％は、自分の名刺が個人カードよりも優先されていると言っています。

連邦準備理事会は、「2009年には、中小企業の83％がクレジットカードをビジネスに使用し、18％が借用していた」と述べた。しかし、NFIBは、「クレジットカードを使用する企業のわずか4％毎月残高をなくし、他の資金源を持っていない」と述べている。実際には、まったくソースではありません。

クレジットカードを交換する以外の課題

中小企業向け貸出の減少は、おそらく貸出金の需要や供給の減少に起因する可能性があります。特に、中小企業が参入するためには、多くの代替資金源が浮上しています。おそらく、新しい信用枠の出現は、クレジットカードの優先順位の変化ではなく、中小企業向け貸出の報告された低下の原因であると考えられます。最近のSBAの報告によると、マイクロローンを除いた中小企業のクレジットカードでのローンのみが含まれています。小規模ビジネスのマイクロローン取引の帰属は、個人クレジットカードとビジネスクレジットカードの間の資本の推移を排除する可能性があります。

CAMEOのCEO、Claudia Viek氏によると、多くの中小企業は、従来の金融機関ではなく、貸し付けのためにマイクロ・レンダーやコミュニティ開発金融機関（CDFI）に目を向けています。 Viek氏は、「CDFIは通常、標準的な銀行借入とは対照的に、担保要件の柔軟性が高く、合理的な条件を提供している」と述べています。多くのマイクロローン企業は、中小企業向けの無担保運転資金を、個人用またはビジネス用のクレジットカードよりも安い料金で提供しています。即時与信の事前承認は、通常、マイクロ・レンダーからの現金アドバンテージ・プログラムによっても提供されます。銀行は通常、ローンの規模にかかわらず間接費が同じであるため、中小企業に資金を提供することを躊躇します。だから彼らは、リスクの高い中小企業よりも確立されたビジネスに資金を提供する意欲がはるかに高い。

CARD法はビジネスオーナーからビジネスカードへの移行を引き起こしましたが、どちらも従来は資本の源として使われていませんでした。したがって、中小企業の借り入れの減少をこの変化に帰することは困難です。代替資金の効果は、現在の中小企業の行動を反映する方法を借用することよりも明らかです。クレジットカードを交換することは、企業家の透明性に対する好みを確かに示しています。ビジネスまたは消費者の皆様にも、CARD Actの盾をすべて価値あるものにしたいと願っています。