あなたの緊急資金は大きすぎますか？

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しかし、本当の緊急事態 - レイオフ、あなたが働くことができない医療の緊急事態 - では、これらの要素の大半は必要ではなく裁量的であるとみなされます。また、緊急資金は、必要な毎月の費用のみをカバーするように設計されています（読んでください：ライトをオンにし、ジムのメンバーシップを維持しないでください）。

過度の救済クッションの危険性

危険性は強い言葉かもしれません - より多くのお金を節約すると間違ったことはありません。しかし、あなたがどこでどのように救うかの背後にある戦略があり、あなたの緊急資金を誇張することは欠点があります。

最大の：従来の助言によれば、緊急時の資金は、Fedの最近の利上げ後にも、2％の利子を下回る普通の貯蓄口座に貯蓄する必要があります。低金利であまりにも多くのお金を隠すことは、実際には時間がたつにつれてインフレにお金を失うことを意味する可能性があります。（しかし、近年では、緊急資金が控えめに投資されることを提案する専門家が増えている。）

もう一つの欠点は、緊急資金に過度に貢献し、401（k）やIRAのような税制優遇された退職勘定オプションを無視することです。その余分なお金が投資収益に欠けているので、ここに大きなチャンスコストがあります。 2％の利子で、$ 20,000の残高で年間$ 400を得るでしょう。代わりに投資すれば、利益はその3倍または4倍になる可能性があります。

あなたがどれだけ必要かを計算する

まず、3〜6ヶ月の指針は、経費収入ではない。それでも、それは広い範囲です。あなたがそのスペクトルに当たるところは、さまざまな要因によって決まります。あなたは単身世帯ですか？目標を上げる。あなたの仕事は経済に密接に結びついていますか？同じ。あなたの所得は多様化しています。つまり、ある源が乾いているかもしれないが、他の源は浮き続けるでしょうか？あなたの家には2人の収入者がいますか？あなたは少し下を撃つことができるかもしれません。

その後、あなたは実際の経費を見なければなりません。（ヒント：この練習を始める前に予算を設定することをお勧めします）。これは、裁量的な消費バケツと必要なバケツのバケットに戻ります。緊急時には、ケーブルやその他のエンターテインメント費用のほとんどすべての自由裁量の項目がなくてもかまいません。レストランの支出;ショッピング;節約貢献。例外はインターネットです。たとえば、求人検索の際に必要となります。

何が残っていますか？電気、熱、水;賃貸料またはモーゲージおよび自動車の支払い。食品、医療費、保険および債務の支払いを含む。これらの費用を月額で加算し、カバーしたい月数を掛け、目標ファンドサイズを設定します。

他の資金源を考える

就労紛失の状況では、現金を手に入れたいと思っています。クレジットカードで住宅ローンを支払うことはできません。あなたの屋根が余命に反して上がっている場合など、あなたが知っている費用については、緊急資金を埋めることもできます。それはあなたが夜に眠るのを助けることができます。

しかし、あなたの犬が緊急手術を必要とするチャンスのような予期せぬ費用を準備するために過度に資金を調達しているならば、現金が必要ではなくむしろピンチで何かを支払う方法を心に留めておいてください。そして、それはあなたが返済するクレジットカードかもしれません。

間違いをしないでください：緊急クッションの大きな利点の1つは、それがクレジットカードの借金からあなたを守ることです。そのような借金に入ることはここの提案ではありません。しかし、あなたのクレジットカードに借金がない場合は、カードに費用をかけて利息が発生する前に支払うことができるので、緊急資金に入れることができるかもしれません。

あなたはそれをすぐに払うためにお金をどのように思いつきますか？あなたは雇用の損失のために用意した緊急のお金に浸ることができます。貯蓄寄付を1〜2ヵ月間スケールバックすることができます。結局のところ、あなたが緊急資金を使い果たした場合、貯蓄率はかなり高く、退職金でさえも短期間に迂回する可能性があります。あなたは他の目標（家の前払い、来夏の休暇）のために用意した現金にアクセスすることができます。あるいは、あなたはこれらの裁量的な費用を抑えて、ちょっとのんびりして生きることができます。

過剰使用をより有効にする

あなたの緊急貯蓄を減らすことができると分かったら、余分なものを取り除いてIRAに入れてください。 2018年には、これらのアカウントの1つに年間$ 5,500（50歳以上の場合は6,500ドル）を置くことができます。

次に、計画していた将来の貢献を、次の2つの方法のいずれかで指示します。

あなたの雇用主があなたの401（k）にマッチングドルを提供していて、あなたがフルマッチを獲得するために十分に貢献していないなら、それは第1位です。

あなたは401（k）を持っていない場合、マッチングドルを取得していないか、またはそれらを最大限にするために十分に貢献している、IRAはあなたの最良の選択肢です。もしあなたが伝統的ではなくロスIRAを選択した場合は、追加のボーナスがあります。ピンチを重視する - あなたが貢献するお金は、緊急時に使用することができます。ロスIRAの撤回ルールは、いつでも投稿をすることができます。

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Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。