クリックでの支払いに処理に時間がかかる理由は次のとおりです

Googleの検索エンジンが銀行員の時間を守るようになった場合、人々は、ピンポンやトーチで通りに行くことがあります。しかし、あなたが金曜日の夜にそれを置いたためにクリアするために72時間以上かかるデジタル支払いですか？米国ではこれが現状です。

バンク・オブ・アメリカでは、モバイル決済に最低1営業日かかります。 Squareが提供するSnapChatの新しい支払いシステムであるSnapCashは、1〜2営業日以内に取引を完了します。 Venmoのキャッシュアウトには同じ時間がかかります。 Googleウォレットでは、3〜4回かかります。これらの取引はすべて、40年以上前のシステムである自動清算ハウスネットワーク（ACH）を経由します。

使い方

チェックイン口座からオンラインまたはモバイルのお支払いを行うと、銀行は下検分依頼を処理し、他のバッチでACHネットワークに送ります。そこから、草案は商業銀行が所有する清算機関（TCH）によって運営されている連邦準備理事会または他の2つのシステムのいずれかに入ります。その後、ACHネットワークは取引をソートし、受取人がお金を利用できるようにし、支払いが完了する。

このプロセスには、1〜2営業日かかります。システムが自動化されていても、マシンは銀行員のスケジュールを保持します。休日、週末、夕方はありません。どうして？

70年代に考えられ実装されたシステムと考えるべきだ」と昨年、連邦準備制度理事会のペイメントシステムマネージャーであったエリザベス・マククリー氏は、昨年ナショナル・パブリック・ラジオのインタビューで語った。

今年初め、TCHの運営規則を定めた非営利団体NACHAは、すべての取引について同じ日の処理を実行するようになると述べ、達成には何年もかかると予想しています。 2012年、NACHAメンバーも同様の努力を拒否しました。 10月には、TCHは参加者に「即時支払い」を提供できるリアルタイムネットワークを構築し、それを「複数年の努力」と表現すると述べた。

リチャード・デイヴィスTCH会長は、「デジタル経済はリアルタイムで動き、顧客はペースを維持すると期待している」と述べた。彼はまた、米国の銀行のヘッドです。

高コスト

4月に同日のシステムに向けて業界の踏み出しを賞賛したFRBは、2010年からこのサービスを提供している。しかし、比較的少数の金融機関が参加している。 1つの不利な点は、連邦機関がより迅速なプロセスを使用するために銀行に少し費用を課すことであるかもしれない。

一部のサービスプロバイダは一歩前進しています。アイオワ州のデモインズであるDwollaは、消費者にリアルタイムの支払いを提供します。 10月には、Compass Bankを米国で経営するスペインの巨大BBVA金融グループと提携し、預金者にシステムへの容易なアクセスを提供しました。

それでも、Dwollaのシステムでさえ、銀行やFiSyncネットワークの一部ではない他の種類の機関に依存している場合、瞬間的なものではありません。和解は場合によっては4日ほどかかることがあります。何十年も前のシステムの金融機関の移転はますます複雑になっています。そして、現時点では、一部の参加者はまだ遅いペースから利益を得ています。

銀行は、資金が取引にコミットされているがまだ支払われていない時には、フロート期間と呼ばれることがある間に、一晩または数日の間に資金を投資して収益を得ることができます。いくつかのデジタル決済サービスでさえ、同様の方法で得ることができます。オンラインおよびスマートフォンのペイメントアプリであるVenmoとの契約では、通常、お金に「利息を受け取る」とは言われていませんが、顧客はプールされた資金に発生する可能性のある「所有権を所有者に引き渡し、それは銀行に預けられる。

それを支払う

その後、コスト問題があります。 ACHが構築する予定の新しいインフラストラクチャーには、誰かが支払う必要があります。そして、それが即座に決済されるならば、小規模な銀行や信用組合にとっては、古いシステムや方法を採用したり交換したりするときに、財政難を呈するかもしれません。 1つは、フロート期間とそれがもたらす可能性のある返品期間がなくなることです。

しかし、より早い居住地から得られるべきことがたくさんあります。先月、給与専門家の90％以上が、NACHAの調査によると、米国での同日のACH処理がビジネスニーズを支援するのに役立つと語った。データ・サービス会社セレントの報告によると、メキシコ、インド、ポーランドなど35カ国以上が現在、1日以内に電子決済を行うネットワークを持っています。

企業と消費者の両方にとって、支払いが速いことは大きな違いをもたらす可能性があります。 Fedは、企業がより効率的なネットワークで100億〜400億ドル節約できると推定していると伝えられている。遅い手数料や当座貸越手数料を避けるために、処理がスピーディになると、顧客はより簡単に時間を取ることができます。

しかし、現在のところ、最も速い支払いオプションは、デジタルウォレット、モバイル決済、オンライン転送ではなく、古いお金です。

シャッターストックによる電子決済のイラスト。