プランナーは一般的な個人金融の質問に答える

Rachel Podnos、JD、CFP

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あなたがファイナンシャルプランナーであるとき、顧客は個人的な財務の質問を押してあなたに来ます。同じ質問が異なるクライアントから切り取られる傾向があります。ここでは、最も一般的な答えがあります。

（特定の財政的助言は、各ケースの固有の状況を考慮した後にのみ与えられます。このコラムでは一般的なアドバイスを扱っています）。

どれくらい貯金するべきですか？

ほとんどの人は、20歳代から、税引前利益の少なくとも10％から15％を節約しなければなりません。あなたが人生の後半に貯蓄を開始する場合、より高いパーセンテージを脇に置く必要があります。たとえば、30代に保存を開始する場合は、おそらく15％〜20％以上を保存する必要があります。

" もっと： 退職のためにどれくらい貯蓄するべきですか？

私の退職勘定ではどの投資を選ぶべきですか？

ほとんどの人は、株式と債券が混在しているべきです。あなたが若いほど、おそらく株式に向かって傾くべきでしょう。あなたが年を取るにつれて、あなたのポートフォリオの債券の割合を増やす方がいいです。

401（k）のような雇用主が後援する退職プランのほとんどは、多様化して低コストのものを選ぶべき投資のセット "宇宙"を提供しています。

平均的な投資家にとって、目標日の資金は、多様化しており、退職日に関連して自動的に調整される株式に対する債券の比率を持つため、一般的には合理的な忘れてしまう選択です。

" もっと： あなたの退職勘定を選ぶ方法

借金で買収することはいつでもOKですか？

クレジットカード債務 - 常に悪い考えです。クレジットカード債務を持つことは、物を買うためにお金を "借りる"（金利はしばしば18％以上）最も費用のかかる方法です。また、あなたのクレジットスコアに大混乱を引き起こします。クレジットカードを使用している場合は、自分の持っている金額だけを使い、毎月残高を払います。

オートローン - 通常は悪い考えです。非常に低いまたはゼロ金利の自動車ローンを得ることができれば、車のローンを取ることは恐ろしい考えではありません。他の状況では、あなたは現金で支払うことができる車だけを買おうと努めるべきです。そうしないと、急速に減価償却する資産に利息を支払うことになります。

学生ローン - 時には悪い考え。これらは、通常、いくらか高い金利を伴い、倒産することはありません。例えば、大学院ローンの料金は、通常6％〜7％です。クレジットカード債務や個人ローンの利率と同じくらい高いわけではありませんが、住宅ローンの平均利率は4％、住宅ローンの平均利率は4％〜5％です。 ％。

したがって、教育投資の総収益が学生ローンの重要なコストを上回るかどうかを事前に検討してください。

" もっと： 学生ローンのデフォルト：それが意味することとそれをどう対処するか

住宅ローン債務 - 主にやむを得ないが、それが理由の場合はOK。ほとんどの大人気の住宅所有者にとってモーゲージを持つことはやむを得ないことです。それでも、あなたは、お金の大きな塊を前払いとして入れ、返済する余裕がある住宅ローンだけを得ることによって、最低金利を可能にすることを目指すべきです。あなたの毎月の住宅支払い（住宅ローン、税金、保険）は、あなたの総収入の28％を超えてはいけません。

私は、債務を返済するか、退職に向けて投資するために余分な現金を使うべきですか？

これは、債務の金利と借金へのあなたの態度という2つの重要な要素に依存します。

金利が低い（4％以下）場合、負債があまりにも不安を引き起こさず、4％以上の収益を得ることができる場合、退職に向けて余分な現金を投資することは悪い考えではありません。金利が高い場合、負債があなたの精神に悪影響を及ぼさない場合でも、できるだけ早くそれを支払うべきです。また、高利貸し借り換えを検討する。

あなたが借金を心配している場合、金利に関係なく余分な現金でそれを支払う。あなたの心の安らぎは貴重です。

私はどのように債務の返済にアプローチするのですか？

まず、すべての債務をリファイナンスすることを検討してください。借り換えの費用、償還前の罰金、雇用状況の償還スケジュールやその他の要因について質問してください。クレジットカードによる借金がある場合は、カード会社と低金利で交渉してみてください。

高い金利の債務が多く、より低い金利のクレジットラインや別のローンにアクセスできる場合は、より低い金利の債務を使用して、より高い金利の債務を全額返済します。

余分な現金がある場合は、最初に最高金利ローンを払い始め、次に高い金利ローンに移行してください。この過程で追加の債務が発生することはありません。

家族の巣の卵をどうやって保護するのですか？

あなたは適切な保険範囲を持つことによってそれを行うことができます。人々があなたの収入に依存している場合は、あなたが死亡したか、または障害になった場合に備えて、あなたの所得を置き換えるために十分な生命保険および長期の障害保険が必要です。

ほとんどの人は、個人的な責任の傘政策を持っているべきです。車の事故が潜在的な責任の最大の原因です。多くの自動車保険は、事故による損害に対して30万ドルを支払うが、そのような場合の判決は数百万ドルに上る可能性がある。個人賠償責任保険の傘下ポリシーは、あなたの自動車保険適用範囲を超えた（保険金額までの）損害額をカバーします。

そして、健康保険は必須です。医療費が少なくとも部分的に保険でカバーされていない場合、傷害または病気は致命的な財政的影響を及ぼします。

個人的な財政問題について教育してください。あなたが手段を持っている場合は、財務アドバイザーを雇いますが、信任状になる人を探しましょう。つまり、法的にあなたの利益を優先させることになります。

Rachel Podnosは、ウェルス・ケア・エルエルシーの有償の財務プランナーです。