住宅所有者チェックリスト：住宅ローンを理解していますか？ |

不動産市場の最後の数ヶ月の狂った年の後でさえ、家の所有は何百万人もの人々にとってアメリカン・ドリームの一部であり続けています。

住宅所有の長所と短所

大部分のアメリカ人にとって、家は人生で最大の購買量です。家計の支払い（住宅ローン、税金、保険）は、通常、毎月の請求書の中で最大のものです。しかし、これらの支払いは、多くのアメリカ人にとって最大の資産または富の蓄積でもある投資です。

定期的な月額支払いに加えて、家庭では定期的なメンテナンスと維持が必要です。物事が壊れたときには、電話をする監督はいません。あなたはそれを修正する。芝生は刈り取られ、葉は刈られる必要があります。屋根、車道、窓、蛇口、無限の無限の他のものを定期的に交換して修理する必要があります。

それは、家（またはコンド）は他に投資ができない何かを提供しているということです。結局、あなたは株式や債券に住むことができません。子供たちは銀行口座で育っていません。

始める前に

まず、自分が余裕があることについて正直であることを確認することが重要です。数年前には、借り手が頭の中に入るのは簡単でした。今日、あなたに貸付を提供している銀行は、本当に家を所有する余裕があるかどうかを確認するために、細かい歯のついた櫛で家計の財政を圧迫するでしょう。慎重に準備するには、あなたのアヒルを連続して取得する必要があります。

1）あなたの信用報告書をチェックし、あなたの信用度を知ってください。 （あなたは、各国の主要信用調査機関から毎年無料で1通を受け取る権利があります。）2）金利政策、条件、ポイントなど、一般的に家計の資金調達に関連するすべての変数を熟知しています（

）3）最近の賃金スタブ、最後の2つの連邦所得税申告書、銀行仲介手続書類（あなたの資産を示す）を含む必要書類を収集する。 >あなたが家を探し始める前に、あなたは余裕があるかどうかを知る必要があります。あなたの信用力を測定する最も簡単な方法は、あなたの銀行にアクセスして、貸し手の役員にあなたの資格を与えるよう依頼することです。事前認定では、銀行があなたに貸してくれるものを教えてくれるので、どれくらいの家に余裕がありますか。事前認定はまた、売り手があなたがした申し出が真剣であることを知っているので、あなたをより魅力的な買い手にします。

事前認定は、融資申請と同じではありません。オファーをしたい家が見つかったら、貸し手のためにローン申請書を記入する必要があります。今日、ローン申請プロセスは簡単なテストではありません。銀行が調査したいすべての書類（給与明細書、納税申告書、口座明細書）を集めるには時間がかかるでしょう。無駄なローンの日はなくなりました。それに応じて準備します。

申請する前に、あなたの信用報告書とあなたの配偶者/パートナーの信用報告書を確認することも良い考えです。信用報告書のすべての情報が正しいことを確認し、そうでない場合はすぐに信用機関に連絡してください。ダークスポットがある場合は、あなたの銀行が持っていると思われる質問に答える準備をしてください。

様々な種類の住宅ローンを理解する

住宅ローンの金額は、住宅ローンの期間と金利に大きく依存します。

ターム - モーゲージ条件は通常15年または30年です。期間が長いほど、毎月の支払い額は低くなりますが、全体の利息費用が高くなります。 30年のローンは、しばしばモーゲージの期間を大幅に短縮する追加の元本支払いを可能にする。例えば、年間1回の月額支払いを追加するだけで、30年間の融資が22年間に短縮されます。

金利 - 金利は固定金利と変動金利の2種類があります。変動金利または変動金利モーゲージ（ARM）はローンの過程で変化し、一般的には最初の数年間でより低い金利を提供します。そのため、数年以内に販売を計画しているバイヤーにとっては最適です。支払いは毎月同じであるため、固定金利は融資期間にわたって同じであり、安定性と予測性を提供します。

30年と15年の2種類の固定金利住宅ローンは一定の差異を持っています。ローンが長期間にわたって支払われるため、ローンの月額支払いがより​​少なくなります。欠点には、初期の少額の元本支払い、ならびに市場金利がその期間にわたって低下するリスクが含まれる。しかし、将来のより低いレートで住宅ローンを借り換えすることができ、通常、前払いのペナルティはありません。

15年住宅ローンは金利の引き下げ、利息の支払の減少、しかし、月額支払い額はそれよりも大きい。

変動金利抵当は別の動物である。その名前が示すように、変動金利抵当権は変動または調整される。調整可能な住宅ローンは通常、固定モーゲージより低い初期レートを提供していますが、レートは変動する可能性のあるインデックスに結びついているため、金利マーケットではレートが上下します。したがって、それらは潜在的な利上げの対象となります。

• ほとんどのARMは、任意の年度の利率の引き上げ、およびローンの存続期間の上限を設定します。例えば、現在の条件には、任意の年に2％まで調整可能な金利が含まれていますが、ローンの存続期間にわたって6％を超えない金利、またはその後5％まで調整可能な金利はその後2％

  どのくらいの抵当権を握ることができますか？

• ほとんどの銀行は、ほとんどのモーゲージがファニーメイ（連邦国家抵当協会）に売却され、モーゲージ担保証券に再パッケージ化されて世界中の投資家に売却されるため、満期まで抵当権を保持する。ファニーメイには、住宅ローンを購入するために満たす必要のある標準的な要件があるため、これはあなたにとって重要です。

最初の要件は、毎月の住宅ローンの元本および利払い（P&I）バイヤーの総収入の28％を超えています。 2番目の要件は、毎月の借入金の総額（住宅、クレジットカード、自動車の支払いなど）を総月収の36％に制限します。

[家を購入する準備ができている場合は、モーゲージ・カルキュレーターを使用して毎月何を見ているかを確認してください]

金利ポイント

金利ポイントまたは割引ポイントは、住宅ローン金利を引き下げるために貸し手に支払う手数料です。各ポイントのコストは、ローン額の1％に相当します。たとえば、10万ドルのローンの場合、1つの割引ポイントは1,000ドルになります。

購入ポイントの経済的感覚は、ローンを保つ予定の時間によって異なります。

ブレーク・イブン・ケース

$ 100,000ローン - 30年間

7.5％ポイント・オブ・ザ・イヤー・ポイントは、 $

月額支払い$ 690.68

月額貯蓄= $ 8.53

$ 1,000 / $ 8.53、= 117ヶ月

損益分岐点は117ヶ月です。場合。つまり、1つの割引ポイントのコストを回収するのに約10年かかるでしょう。ポイントを購入することは時には良い決断ですが、購入額は節約額を上回る場合もあります。

プライベート・モーゲージ保険

• プライベート・モーゲージ・インシュアランス（PMI）は、住宅ローンを払うことができない場合の損失に対して貸し手を保証する保険契約です。これは通常、前払金がローンの20％未満の場合に必要となります。

• 従来の住宅ローンの代替案

• 従来の住宅ローンを買う余裕がない場合、さまざまな選択肢があります。

• オーナーの資金調達

このまれなタイプ売り手が銀行や抵当会社の代わりに貸し手であることに同意したときに資金調達が行われる可能性があります。買い手は、合意された条件で売り手に支払いを行うだけです。このタイプの資金調達は、売り手が売りたくても現行のモーゲージ条件が買い手を引き付けるにはあまりにも厳しい場合に発生します。

連邦住宅管理（FHA）

FHAはローンを作りませんが、貸し手。保険は、貸し手に、通常の住宅ローンの対象とならない低所得の借り手に貸付を行うことを奨励します。これらのローンの主な利点は、より緩和された適格ガイドラインと3.5％の最低限必要な前払いである。ほとんどの人はFHAローンを手に入れることができますが、比較的小額のローンのみを保証します。

退役軍人庁（VA）

これらのローンは、より寛大な条件とガイドラインを提供します。米国退役軍人局。これらのローンは、米軍退役軍人およびその配偶者に利用可能です。

最後に、安価で低い前払いのローン代替案を提供する地方の手頃な価格の住宅擁護家がいます。詳細は、FHA、VA、ファニーメイ、またはあなたの住宅ローン貸し手または不動産ブローカーにお問い合わせください。