クレジットカードの支払いの割り当てとは？
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クレジットカードユーザーが1枚のカードに複数の残高を持ち込むことはかなり一般的です。カードをどのように使用したかによって、購入金額、借金振替金額、現金給付金などのそれぞれの金利に別々の残高がある場合があります。支払いを行うと、発行者は支払い配分と呼ばれるプロセスでこれらの残高にその金額を適用します。
2009年のクレジットカード法は、カード発行者があなたの支払いをどのようにあなたの残高に適用しなければならないかを規定しています。これらのルールのいくつかはあなた、消費者に有利ですが、他の人は発行者に有利です。支払い配分がどのように機能するかを理解すると、利払費用をより適切に管理できます。
複数のクレジットカード残高を持つ方法
単なる購入以上にあなたのクレジットカードを使用していて、あなたの発行者がそれらの異なる取引のために異なる金利を課している場合は、これらのいずれかまたはすべてをあなたのカードに持たせることができます：
- カードで購入したアイテムの購入残高
- 別のクレジットカードまたは他の場所からカードに移った負債の残高振替
- 現金を得るためにATMでカードを使用するための現金振替残高
- プロモーションオファーの繰延利息残高。店舗のクレジットカードでよく見られるように、これらは「12ヶ月間利息なし」のような言葉を使用しています。その期間内に購入金額を支払うと、請求は行われません。しかし、プロモーション期間の終わりに残高がある場合は、購入時までの総額に対する利息が請求されます。
支払いの割り当ての仕組み
クレジットカード法は、会社にどのように支払いを残高に適用する必要があるかを指示します。連邦法の下では、発行者は以下の方法で支払いを割り当てる必要があります。
発行者は最低残高を任意の残高に適用することができます。 明細書に表示される最低支払額は、お支払い可能な最小額であり、引き続きお客様のアカウントを最新の状態に保ちます。発行者は、カードの最低金利残高に最低限の支払いを適用することがよくあります。最低限の支払いをした場合、あなたはより長く負債に留まります。
発行者は、より高い金利の残高に超過支払いを適用しなければならない。 超過支払いは、最低額を超える金額です。したがって、あなたの最低額が25ドルで、あなたが200ドルを支払うと、あなたは175ドルを超えます。超過支払いは、金利に基づいて降順で天びんに割り当てられます。追加金額が最も高額の残高に向かっているので、最低額以上を支払うと、より早く借金を返すことができます。
繰延利息残高には独自のルールがあります。 カード法では、繰延利息の昇給が満了する前の最後の2つの請求サイクルで、その残高のレートにかかわらず、繰延利息残高に最初に超過支払を適用する必要があります。
あなたのカードに残高があるとしましょう：現金預金は$ 40、通常購入は$ 75、繰延利息は$ 500です。あなたの最低支払額は$ 50ですが、あなたは$ 200を支払うことになります。プロモーション期間が期限切れから2ヶ月以上離れている場合は、発行者が次の順序で支払いを割り当てることがあります。
| 注文 | 経常収支 | APR | 残高に適用される支払い | 残存残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 購入： $75 | 16% | $ 50（最低） | $25 |
| 2 | 現金の進歩： $40 | 23% | 40ドル（超過） | $0 |
| 3 | 購入： $25 | 16% | $ 25（超過分） | $0 |
| 4 | 繰延利息： $500 | 16％（プロモーション期間の終了前に全額お支払いいただいている場合は無利息） | $ 85（超過分） | $415 |
この例では、最低支払額$ 50が購入残高に適用されます。カード法の規則に従い、$ 150の超過分は、APRの降順で残高に配分されます。まず現金の前払い、その後の購入、最終的に繰延利息の残高への配分。最低額を超える金額を支払うことで、繰延利息残高に窪みを入れて、うまくいけば、プロモーション期間内に払い戻しをするように働くことができます。
最低額のみを支払うと、支払配分により、繰延利息の購入に対する利子を支払わなければならない可能性が高くなります。
" もっと： クレジットカードの最低額：完璧に払い戻されて借金を抑える
あなたの財政への要因支払配分
予算と支払いを設定するときに支払いの割り当てを念頭に置いておけば、お金を節約できます：
- すぐに負債から抜け出すために最低額以上を支払う。 最低限の支払いであなたの債務を延ばすことで、より多くの関心が払われます。高利金残高を最小限に抑えることができます。
- 債務を残高移転クレジットカードに移します。 最低限の支払いしかできない場合、支払いの割り当てはあなたを負債のサイクルに導きます。優れたクレジットから優れたクレジットまで、バランスの取れたクレジットカードで脱退することができます。これらのカードは、通常、1年以上にわたって移転された債務に対して0％の利息を提供します。しかし、多くのカード（すべてではない）は、転送された金額の3％から5％の振込手数料を請求します。
- 低利のクレジットカードで回転残高を維持する。 あなたのクレジットカードを毎月完全に払うことは理想的ですが、常に可能なわけではありません。あなたの信用がそれを可能にする場合は、あなたが知っている費用のために低金利のクレジットカードを保つために時間がかかるでしょう。同じ支払い配分方法が適用されますが、少なくともあなたはより低い金利で働くでしょう。
- 超過支払いを繰延利息残高に割り当てるように発行者に依頼してください。 発行者に対してこの請求を行うことはできますが、それを実行する義務はありません。プロモーション期間が数ヶ月で終了する場合でも、依然として尋ねるのは痛いことではありません。繰延利息残高全体を返済することができます。
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