マネー・エキスパートが管理する学生ローンを維持するための16のヒント

大学の学位を取得することはあなたの未来への優れた投資になる可能性がありますが、慎重でない場合は、卒業後何年にもわたってその学位を取得するためのローンを財務的な牽引役として機能させることができます。

最近の米教育省の調査によると、2013年度に貸付を開始する予定だった中学校の学生の11.3％は、返済の3年目でデフォルトになっています。これは前年度よりも良い率であったが、学生負債の全体的な水準が高まっている。 6月現在、学生は連邦準備制度理事会（FRB）によると、2011年の9,610億ドルから1兆3600億ドルの負債を獲得した。

50州すべてのデフォルト率を参照してください。

私たちは、全国の十数人のファイナンシャル・アドバイザーに、借金の量の最小化、適切な学校の選抜、最善の返済オプションの発見など、学生ローンの対処方法に関するアドバイスを提供しました。ここに専門家からの16のヒントがあります：

" もっと： 学生ローンのデフォルト：それが意味することとそれをどう対処するか

あなたが出発しているとき

1. FAFSAを知る

連邦学生援助のための無料申請書を記入することは、大学入学時の出費と必要な家族貢献を決定するのに役立ちます。 FAFSAは、連邦政府、州および大学が、大学および学生ローン債務の全体的なコストを削減する助けとなるよう、助成金、奨学金、就労研究および学生ローンの授与に使用する主要な形態です。

- クリスバーフォード、クリアポイントクレジットカウンセリングソリューションズ、ジャクソン、ミシシッピ

あなたが必要以上に借りてはいけません。

大学への支払いのためのすべての選択肢を理解し、毎年最大許容学生ローンを取り出すだけではありません。家族は、大学選択、財政援助、および税金援助を組み込んだ大学計画戦略を開発することを専門とする人と働くことによって利益を得ることができます。

- ノースカロライナ州ウィルミントンのTushingham富戦略のBrett Tushingham

3.ローン・イン・パーソン・レシオを見る

経験則としては、放課後の期待収入に対して1対1の割合で借りることです。あなたの大学1年目または2年目に35,000ドルを払うと予想される場合は、35,000ドル以上の借金を取らないでください。このルールは、居住後給与が大幅に上昇する医師のような一部の専門職には当てはまりません。

- ミネソタ州チャンハッセンにあるSona FinancialのStruthersをマーク

4.借用の代替案のブレーンストーム

学生ローンを取る前に、どのようにしてお金を借りる必要性を最小限に抑えるか、あるいは排除することができるか考えてみてください。いくつかのオプション：

• 奨学金の申請は常勤にしてください。
• 最初の2年間はコミュニティカレッジに参加してください。
• あなたが行くように授業料を払うのに役立つアルバイトをする。
• 中古の教科書を購入する。
• オンキャンパスとオフキャンパスの住宅オプションを比較する。

- ネブラスカ州オマハのサウンド・マインド・ファイナンシャル・プランニングのサム・ファリントン

5.すべてのローンオプションを調べる

連邦政府の助成を受けていない貸付から始めて、プライベートローンと親プラスローンに移行するという、利用可能なすべてのオプションを念頭に置いてください。金利、特にそれらが変動しているか固定されているかに関わらず、各タイプのローンのペイオフオプションに注意してください。

- ニューヨーク州アマーストのレベルファイナンシャルアドバイザーのスティーブンエルウェル

6.機会費用を覚えている

あなたが卒業後に学生ローンを払うためにたくさんのお金を費やしているなら、その資金が緊急資金、住宅でのお支払い、退職貯蓄などの他の重要なバケツに入っていることを忘れてしまいます。たとえば、金利が6％、ローン期間が10年間、月額支払い額が555ドルの50,000ドルの学生ローン債務を残すとします。 10年の終わりに、元本5万ドル、利息16,612ドルの合計66,612ドルを返済します。あなたが8％の金利で10年間、毎月の初めに$ 555を投資した場合、あなたは$ 102,165を持っています。それは巨大なスイングであり、退職巣の卵を造る大きなスタートです。

- サンフランシスコのモザイク・ファイナンシャル・パートナーズのカイル・モーガン

学校を選ぶとき

7.高い授業や日陰の約束に注意する

学生とその家族は、高額の授業料を徴収し、選ばれた分野の就職に関する膨大な約束をする営利目的の学校に注意する必要があります。また、コミュニティ・カレッジや州内の大学のような低コストの選択肢も考慮する必要があります。特に、最初に始めたときや、メジャーを選択することが不確かな場合。

- マリオン、イリノイ州のクリアポイントクレジットカウンセリングソリューションのジョイガディス

あなたの教育のために過払いしないでください

最も大きな間違いは、高価な大学に行くことで、低賃金の仕事につながる程度です。たとえば、ソーシャルワーカーであるために10万ドルのローンを取ることは理にかなっていません。お金を節約するために、州立学校に行くか、数年間コミュニティーカレッジや専門学校に通ってから、4年制大学に移ります。

- コロンビア、サウスカロライナ州の昇天財政計画のLaura Scharr-Bykowsky

あなたが公務員になりたいのであれば、それは偉大で崇高な呼びですが、そのためにプライベートカレッジに10万ドルを払わないでください。

- フロリダ州タンパでWestchase Financial PlanningのForrest Baumhover

9.それを状態に保つ

学生は、彼らが居住している学校に通うことを意味する可能性のある大学にも焦点を当てるべきです。各州は独自の公立大学システムを運営しています。公共の国営大学は、その州の居住者が支払う税金の一部を支払う。そのため、州の居住者の授業料は通常、州外の学生の授業料よりもはるかに安いです。カリフォルニア州に留学することを決定したカリフォルニア州の住民は、世界で最も権威のある公立学校を選ぶことができて幸いです。

- カイル・モーガン

10.公務員のためのプログラムをチェックする

政府や非営利団体でキャリアを選択した場合は、公共サービス融資許諾プログラムの対象となることがあります。このプログラムでは、毎月120回の支払いを行った後、連邦政府の融資が免除される場合があります。しかし、この戦略を念頭に置いてローンを取り出す前に、資格のある組織で10年間フルタイムで働かなければならないこと、そしてこれらの職務の全体的な給与は民間部門よりもはるかに低いことに注意してください。

- ローラ・シェール・ビコフスキー

支払いが始まると

11.デフォルトに注意してください

学生ローンの債務不履行は、あなたの将来の財政に深刻な影響を与える可能性があります。不履行の支払いや融資の不履行はあなたのクレジットを傷つけ、アパートを借りたり、公益事業にサインアップしたり、携帯電話を手に入れたり、他のローンに承認されたり、仕事に就くことさえあります。学生ローン不履行は、毎月の連邦政府があなたの給与の一定割合を取る賃金没収につながる可能性があります。

- カイル・モーガン

12.住宅ローンの借入れを検討する

1つの選択肢は、学生または家族が家に十分な持分を持っている場合、住宅ローンによって学生ローンを借り換えることです。この種の借り換えの利点は、あなたが連邦所得税から家計持分を10万ドルも控除できることです。学生ローンの利息控除額は2,500ドルであり、早期に相殺されます。

- Carrie Houchins-Witt of Carrie Houchins-Witt税金と金融サービス、コーラルビル、アイオワ州

13.税金控除を活用する

現行の税法では、個人および夫婦は、所得および申請状況に応じて、年間最大2,500ユーロの学生ローン利息のみを差し引くことができます。負債を払うことは難しいかもしれませんが、税引後の金利に関心を払うだけで負担が増えます。可能であれば、学生ローン債務を、利息がその控除可能性を失う閾値以下に保つようにしてください。経験則の1つは、ローンの金利で2,500ドルを分けることです。たとえば、金利が5％の場合、2,500ドルを0.05で割ると50,000ドルになります。あなたの借金をその金額より下に保つことはあなたの利子を控除することができます。この控除可能な利息限度額は、家が借り換えできるレベルまで価値があると評価されている人々にとって興味深い機会を提供します。彼らは、借り換えで学生ローンを払い戻すことができ、控除可能な住宅ローン利息のために控除不可能な学生ローン債務を本質的に交換することができます。税務上の問題は複雑になる可能性があるため、決定を下す前に税務アドバイザーに相談してください。

- Adam C. Harding、CFP、スコッツデール、アリゾナ州のAdam Harding

支払いが困難になった場合

14.所得主導の返済について学ぶ

所得主導の返済計画は、10年間の標準返済計画に基づく月額支払いがあまりにも高すぎる場合、学生や家族にとって良い選択です。これらの計画の目的は、お支払い金額とお支払い能力をよりよく一致させることです。固定金額ではなく、通常、あなたの任意収入の10％または15％です。これらの計画の1つを使用することの賛否は、毎月の支払額の低下、20年または25年の期間の後のローン残高の赦免、および金利の変動よりもむしろあなたの支払能力に応じて変わる支払い額を含む。しかし、返済期限が10年から20年または25年に延ばされているため、ローンの存続期間にわたってより多くの金利を支払うことになります。そして、任期終了時には、公的サービス融資許諾プログラムに加入していない限り、許される金額に法人所得税を支払わなければなりません。

- キャリー・ホウチンス - ウィット

15.学生ローンの借り換えを調べる

学生ローンのリファイナンスオプションを調べてください。しかし、リファイナンスする前に、あなたの連邦ローンで利用可能なローン寛容プログラムを調べてください。あなたがプライベートローンにリファイナンスすると、それらにアクセスできなくなります。

- スティーブンエルウェル

16.延期または奨励を求める

就労喪失や病気などの苦難のために学生ローンの支払いができない場合は、貸し手に遅滞や忍耐を依頼してください。それにより、貸し出しの不履行を避けるために支払いを延期することができます。目標は、自分の足元に戻って財務的立場を改善して、融資の支払いを再開できるようにすることです。このオプションは、融資の種類に応じて、学生ローンの利息が引き続き発生し、元本に追加される可能性があるため、適切に使用してください。また、延期または忍耐を申請し、特定の条件を満たす必要があります。これは自動的には認められません。

- キャリー・ホウチンス - ウィット

州学生ローンデフォルトレート

50州は学生ローン債務不履行率が最も高いものから最も低いものにランク付けされています。

ランキング	状態	学生ローンのデフォルト率
1.	ニューメキシコ州	18.9
2.	ウェストバージニア州	16.2
3.	ケンタッキー州	15.5
4.	ミシシッピ	14.6
5.	インディアナ州	14.2
6.	フロリダ州	14.1
7.	アーカンソー	14
8.	アリゾナ州	14
9.	ワイオミング州	14
10.	オレゴン	13.7
11.	オハイオ州	13.6
12.	サウスカロライナ	13.2
13.	ネバダ州	12.7
14.	テキサス州	12.6
15.	オクラホマ州	12.5
16.	サウス・ダコタ	12.3
17.	ルイジアナ州	12.3
18.	アラバマ州	12.2
19.	ジョージア州	12
20.	アイオワ州	11.9
21.	ミシガン州	11.8
22.	ノースカロライナ州	11.6
23.	アラスカ	11.6
24.	コロラド州	11.5
25.	ミズーリ州	11.5
26.	テネシー州	11.4
27.	アイダホ州	11
28.	カンザス州	10.7
29.	ワシントン	10.4
30.	カリフォルニア	10.4
31.	ハワイ	10.4
32.	メイン州	10.4
33.	デラウェア州	10
34.	メリーランド州	9.9
35.	モンタナ州	9.8
36.	ウィスコンシン州	9.6
37.	イリノイ州	9.4
38.	ペンシルバニア	9.2
39.	バージニア州	9.1
40.	ユタ州	9.1
41.	ニュージャージー	9
42.	ミネソタ州	8.8
43.	コネチカット州	8.5
44.	ネブラスカ州	8.2
45.	ニューヨーク	8
46.	ロードアイランド	7.9
47.	ニューハンプシャー	7.8
48.	バーモント州	7.2
49.	ノースダコタ州	6.5
50.	マサチューセッツ州	6.1