2017年の消費者向けクレジットカードのレポート：サブプライムカードの高価

当サイトの年間消費者向けクレジットカードレポートは、消費者にとって最も重要な傾向を明らかにする目的で、クレジットカードの状況を詳細に分析したものです。サブプライムクレジットカードの総コスト、サブプライムクレジットを持つ消費者がクレジットを改善する方法、サブプライム市場の方向性を判断するために、社内外のデータを調べました。

また、2017年7月にHarris Pollが実施した2,000人以上のアメリカ人大人のオンライン調査を依頼しました。アメリカ人にクレジットカードの習慣や態度、クレジットカードの改善を促すものを尋ねました。

私たちは、高価なサブプライム製品の代替品を消費者に提供し、困難なシステム内でクレジットを改善するために働くよう支援します。

主な所見：

• SSIカードは高価です： サブプライム・スペシャリスト・イシュアー（SSI）カード、つまり信用不良者向けに販売されているセキュリティー保護されていないカードは、平均して150ドル以上の消費者に避けられない料金がかかります。 [1] 1,600万人以上のアメリカ人カード会員がサブプライム・クレジット・スコアを持っています。これはサブプライム・スペシャリストがカードを発行した場合、年間25億ドル以上に相当します。 [2]
• サブプライムクレジットカード利用率は100％に近いです： クレジット活用 - カード会員のクレジット・ラインの使用量 - は、クレジット・スコアの重要な要素です。サブプライムクレジットカードの平均利用率は94％です。これと比較すると、平均スーパープライムカード（780を超えるスコアの場合）の利用率は11％です。 [3]さらに、サブプライムカード保有者の信用限度額は縮小しているが、信用度の高い者の限度額は増加している。
• 不況は、クレジットカードに関する人々の気持ちを変えましたが、多くの人がクレジットカードの使い方を変えていませんでした。 最も最近の景気後退からクレジットカードについては、調査した（25％）米国人の25％が多かれ少なかれネガティブな感情を抱いていましたが、2/5（40％）は不況後にクレジットカードの習慣を変えませんでした。

無担保サブプライムカードは年間消費者に数十億ドルのコスト

ほとんどのクレジットカードは無担保であり、担保を必要としません。カード発行者は、請求書を支払うというカード保有者の約束にのみ基づいてクレジットを発行します。代わりに、払い戻し可能な現金預金を必要とする、通常はカードの限度に等しいが、時にはそれほど少ない保証付きカードがあります。証拠金は発行者のリスクを軽減するので、信用不良の人のための選択肢となります。

一般的に、無担保カードは優秀なクレジットカードを持っている人にしか利用できませんが、いくつかの発行者は信用不良カードのために無担保カードを専門に扱います。これらのサブプライム・スペシャリスト発行者からの多くのカードは、担保付きのカードまたは通常の無担保カードにはないさまざまな手数料を請求します。これには、申込手数料、手数料、保守手数料および許可されたユーザー手数料が含まれますまた、これらのカードは、カードの与信限度額と年率率（APR）の25％の年会費を30％に近いまたはそれを超える金額で請求する傾向があります。一方、機密保護されたカードは、年会費やAPRが低いことがよくあります。年間平均20ドル以下、私たちが検討したカードは20％以下です。

Investmentmatomeは人気の高いSSIカード10枚と9枚のセキュアカードを見て、それぞれの返金不可能な年間コストを決定しました。 SSIカードの最初の年は平均154ドル、その後の各年は166ドルです。保証されたカードは、最初の年に返金不可能な料金で平均26ドル、次の年に19ドルでした。それは年間約129ドルから146ドルの差です。 [5]

保護されたカードは口座開設時に預金を必要としますが、口座がアップグレードまたは正常に閉鎖された場合、この費用はカード保有者に払い戻されます。 SSIカードのすべての費用は返金できません。

これらの違いは、何百万人ものアメリカ人に影響を与えます。 TransUnionの信用調査局によると、サブプライムクレジットを持っている銀行のクレジットカードにアクセスできる1,600万人以上のアメリカ人がいます。すべてのサブプライムカード保有者が1枚のSSIカードを持っていれば、それらのカードの手数料は合計で年間25億ドル以上になります。 [2]これには、適用される利息または延滞料は含まれません。

「サブプライムのクレジットカードは、クレジットカードの世界の偽の金属製の宝石です。本当のように見えるかもしれませんが、最終的にはあなたを傷つけることになります」と、サイトのクレジットカード専門家であるKimberly Palmer氏は語ります。

SSIカードを持っている消費者の数や各消費者が持つSSIカードの数を確認することはできません。 SSI発行者は公表していません。それでも、これらのカードは、サブプライムクレジットを持つかなりの数のアメリカ人の財布にある可能性が高いです。 TransUnionによると、平均サブプライムカード保有者は2017年の第1四半期の時点で2.48のクレジットカードを持っています。フィラデルフィア連邦準備銀行によれば、信用カードは総消費者クレジットカード市場の1％未満です。

あなたができること： 「サブプライムクレジットカードの魅力は、過去に法案の上にとどまるのに苦労した消費者にとって魅力的ですが、良いニュースは、時間の経過とともにクレジットを築くことができる他の安価なオプションがあることです。パーマーは言う。 「クレジットカードを保護し、家族のカードで許可されたユーザーになったり、クレジットビルダーローンを取ったりすることは、すべて建物クレジットへのより安い経路を提供します。最も重要なことは、あなたの信用力を証明するために時間をかけて毎月の定時支払いを行うことです。その後、一度あなたのクレジットを再構築すると、プライム、またはスーパープライムのクレジットカードを申請することができます。

サブプライムカードは実際にクレジットを改善するのをより困難にすることができます

サブプライムクレジットを持つことで、手頃な金利で借り入れたり、借りたりする消費者の能力を断ち切ることができます。また、仕事を探したり、アパートを借りたり、手頃な価格の自動車保険を手に入れることも難しくなります。しかし、サブプライム業界は、消費者が公正、優良、または優れた信用に移行するのを助けるためにあまり効果を上げていないようです。 SSIは、主流のクレジットカード発行者よりも無料のクレジットスコアを提供する可能性が低い。また、サブプライムカード保有者のクレジット限度額は減少しており、クレジットスコアの2番目に重要な要素である利用率に影響します。

サブプライム発行者はクレジットスコアにアクセスすることはできません

私たちのアンケートによると、調査対象のアメリカ人の15％が、彼らがクレジットスコアに定期的にアクセスできると、彼らの信用力を向上させるよう促すと言います。見た10のSSIカードのうち、1つだけが無料の毎月のクレジットスコアを提供しました。 [6]

これはサブプライムクレジットを持つアメリカ人の最大の世代グループにとって、より大きな問題です。 18歳から34歳のほぼ4分の1（24％）がクレジットスコアへの定期的なアクセスがあれば、クレジットを改善するよう促されます（24％）。 TransUnionによると、5千年（38％）のうちほぼ2分の2がサブプライムクレジットを持っているため、クレジットスコアの透明性の欠如は多くを後押ししている可能性があります。消費者はどこから始まっているのか分からなければ、クレジットを向上させることができるかどうか、どのように信用度を上げることができるかを知ることは難しいです。

あなたができること： すべての年齢層のアメリカ人には、無料のスコアを提供するクレジットカードを探すことをおすすめします。これはオプションではない場合、評判の良いウェブサイトの多くは無料のクレジットスコアを提供しています。彼らはおそらくFICOスコア（貸し手によって使用される最も人気のあるスコアリングモデル）ではありませんが、それらは同じ基本的な要因を使用して計算されるので、あなたの信用がどうなっているかを知るでしょう。

与信限度額が減少し、利用率が低下する

ほとんどのクレジットスコアリングモデルでは、支払い履歴、クレジット使用率、クレジット履歴の長さ、アカウントタイプの組み合わせ、および新しいクレジットの5つの共通の要因が考慮されます。 2番目に重要な要素であるクレジット活用は、あなたの信用限度に対するパーセンテージとしての負債額を指します。言い換えれば、利用可能なクレジットはどれくらいですか？

専門家は、良好な信用ヘルスのために利用率を30％以下に保つことを推奨します。クレジットカードの上限が1,000ドルの場合は、残高を300ドル以下に抑えてください。上限値が高いほど、利用率を低く維持するのが容易になります。しかし、近年、サブプライムカードの限界が劇的に減少し、これがさらに困難になっています。

TransUnionによると、サブプライムカードの平均総クレジットラインは2010年第1四半期以来1,000ドル以上減少しました。同じ時間枠で、スーパープライムカード（優良クレジットカード）の平均総クレジット限度額は、 $ 4,000。 [7]

平均的なサブプライムクレジットカードでの利用率は94％で、推奨されているものをはるかに上回っています。一方、スーパープライム消費者は、カードの平均リミットが高く、平均利用率は11％でした。簡単に言えば、信用力を向上させる必要のあるカード所有者は、低い限度額で効果的にペナルティを課されますが、偉大な信用度を持つ人は、使用しないクレジットカードを利用することができます。

サブプライムユーザーの制限を減らす方法は2つあります。一方で、彼らは消費者が得ることができる負債の量を制限します。これは理論的には良いことです。他方、彼らは全体的な信用度の利用を増加させ、ユーザーが信用度を向上させないようにすることができます。

TransUnionのバイスプレジデントであるHeather Battisonは次のように述べています。「信用度が90％高いと信用度の超過を示すため、スコアが高くなります。

あなたがすべきこと： 私たちは、アメリカ人がクレジットカード利用の増加にどう対処すべきかについてバッティソンに尋ねました。

「サブプライムの消費者、または信用限度の低いリスク層の消費者にとっては、自分が持っているものを使いこなすことができます。つまり、余裕があり、時間をかけて全額支払いし、責任を持って信用枠を拡大するのに十分な信用を構築するまで、約30％の信用供与を維持しています。

可能であれば、クレジットカードを定期的に使用し、余裕を持って使用し、天びんの持ち運びが必要な場合は別の場所を見てください。クレジットカードの借金は非常に高価ですので、1ヶ月から次の借りをする必要がある場合は、不良クレジットの個人ローンを選択することをお勧めします。

サブプライム・クレジット・カード市場は景気後退期

サブプライムクレジットカード市場は成長していません。信用格付機関であるDBRSによると、サブプライム口座開設は、2015年から2016年の第3四半期の間でクレジットカード市場で最も急速に拡大しています.2015年時点で、クレジットスコアが620未満のアメリカ人の50％は、ニューヨーク連邦準備銀行。これは、景気後退期の60％を超えるレベルではありませんが、ここ数年で増加傾向にあります。

パーマー氏によれば、「経済が好調なことは、クレジットカード発行者がサブプライムクレジットカード口座の数を増やしていることを意味しますが、他の安価なオプションも利用しやすくなっています。サブプライムローンのクレジットカードは簡単に入手できるかもしれませんが、持っているのは良いことではありません」

あなたがすべきこと： 私たちのアンケートによると、最も最近の不況以来、調査対象のアメリカ人4人のうち1人（25％）がクレジットカードに関してはるかに否定的であると感じています。しかし、調査対象者の40％は、不況後にクレジットカードの習慣を変更しなかったと答えている。不況はしばらく前に終了しましたが、あなたのお金で何をすべきかを決めるときにそれを忘れないでください。

クレジットカードの借金と貯蓄を払うことは、あなたの現金を使うのに最もエキサイティングな方法ではないかもしれませんが、特に後の別の景気後退が雇用失につながる場合は、後悔することはまずありません。彼らのキャリアの中で安全と感じる人でさえ、財政的セーフティネットを持つことはうまくいくでしょう。

あなたの信用を改善することは圧倒的な努力になるかもしれませんが、あなたの優先事項はあなたの財政を改善するはずです。あなたの請求書を適時に払い、あなたの借金を返済する計画を立てることは良い財政的意味を持ち、幸福なボーナスとして、これらの行為はあなたのクレジットスコアを上げるでしょう。

方法論

この調査は、2017年7月17-19日にInvestmentmatomeを代理してHarris Pollによって米国内でオンラインで行われ、18歳以上の米国人2,117人が対象となった。このオンライン調査は確率サンプルに基づいていないため、理論上のサンプリング誤差の推定値は計算できません。重み付け変数を含む完全な調査方法については、[email protected]までお問い合わせください。

脚注

[1]一般的な10種類のSSIカードの平均料金を取って、年間コストを決定しました。平均総手数料は、初年度は154.32ドル、その後の年は165.52ドルでした。含まれる料金には、年間、処理、メンテナンスおよび許可されたユーザー料金が含まれます。各カード保有者にアカウントの2番目のカードがあると仮定しました。許可された使用料なしでは、費用は年平均22.20ドル、または最初の1年間にのみ、年間または1回の料金に応じて減額されます。

TransUnionのレポートによると、サブプライムクレジットを持つ1633万人のアメリカ人は、銀行のクレジットカードにアクセスすることができます。この数字には、初年度のSSI費用（154.32ドル）を合計して2,520,100,033ドルとなりました。 2年目以降では、SSIカードの継続的な年間コストがわずかに高い（165.52ドル）ため、この費用は年間2,702,887,167ドルとなります。私たちは、サブプライムクレジットを持つアメリカ人一人にSSIカードが1枚あると仮定しました。

TransUnionによると、平均サブプライムクレジットラインは2,367ドル、平均残高は2,215ドル、平均スーパープライムクレジットラインは11,665ドル、残高は1,329ドルです。これは、与信利用率がそれぞれ93.58％と11.39％であることを意味します。

[4]見た10個のSSIカードの平均APRは25.55％で、中央値は29.99％です。料金の範囲は0％から36％です。 0％をチャージするカードは毎月24ドルの手数料を支払うので、やむを得ない料金の面で最も高価なカードになります。

[5]私たちは、悪質なクレジットのためにクレジットカードの私たちのサイトを検索し、Investmentmatomeが推奨する9つのセキュアなカードで識別された10個のSSIカードを調べました。料金平均は四捨五入されています。

[6]クレジットカードのクレジットカードでは無料の毎月のクレジットカードが提供されます。

TransUnionのレポートによると、サブプライム消費者の平均総クレジット・ラインは2010年第1四半期から1,069ドル減少した。スーパープライム消費者の平均クレジット・ライン総額は、同じ期間で4,195ドル増加した。