クレジットカード決済があなたの残高にどのように適用されるか

あなたは最終的にあなたのクレジットカードの負債に取り組む準備ができており、あなたは楽観的だと感じています。あなたは借金雪の方法を試すことができます！または借金の雪崩の方法！しかし、後で、クレジットカードによる支払いをしているときは、それが簡単ではないことが分かります。

クレジットカードの明細書の最初のページ、またはオンライン上のアカウントの上部を見ると、あなたの負債が大きな数字として表示されることがあります。しかし、あなたがカードをどのように使用したかによって、より細かい点検では、カードが別々の残高に分割されていることが明らかになることがあります。

• 購入残高あなたがカードで買った物のために。
• 残高振替残高、借金は他の口座からカードに移されました。
• 現金預金残高カードでATMから引き出したお金のために。

さらに、これらの残高はそれぞれ異なる金利を持つことがあります。ですから、複数の残高を持つ口座にお金を払うと、その口座はどこにありますか？あなたの発行者はあなたに電話をかけず、あなたがそれをどのように処理したいのかを尋ねるでしょう。代わりに、連邦法に準拠した方法で、お客様のお支払いを残高に配分します。

支払い割り当ての基本ルール

ほとんどの場合、法律があなたの支払いの100％があなたの最も高額な借金に向かうことを要求するなら、それはいいでしょう。これはまさにクレジットカード法の早期草案が提案したものです。しかし、最終的に法律となったバージョンは、クレジットカード会社に支払いを分割する余裕を与えます。

一般に、発行者はクレジットカードの支払いを2つの部分に分けます：

• 最低支払額 あなたが契約上毎月支払う義務を負う残高の一部です。発行者は、最低限必要な残高に最低額を適用することができます。しばしば、最低額は、最も高価な金額ではなく、最低金利の残高に向かうことを意味します。
• 超過支払い あなたが最低以上のすべてを支払うことです。カード法は発行者に対し、この金額の部分を最初に最高金利残高に適用することを要求しています。その後、残りの金額は、一般的に法律に従って、適用される年率に基づいて降順で他の天びんに適用されなければなりません。

実際にはどのように機能しますか？次の残高を持つクレジットカードがあるとします。

• 0％の残高で$ 640の送金
• 25％のAPRで$ 60の現金が前進する
• 15％のAPRで300ドルの購入

あなたの最低支払額が$ 25だったとしますが、あなたは$ 100を支払うことを選択しました。発行者がお支払いを割り当てる方法は次のとおりです。

• 最低支払額である25ドルは、APRが最も低いので、残高の振替に行く可能性があります。
• $ 60は現金進出に行くかもしれませんが、それは最高のAPRを持っています。
• 2番目に高いAPRを持つ購入額は15ドルです。

利息を追加する前に、残りの残高は次のようになります。

• 0％の残高で$ 615の振替
• 現金の$ 0はAPRの25％で前進します
• 15％のAPRで285ドルの購入

" もっと： クレジットカードの最低額：完璧に払い戻されて借金を抑える

繰延利息例外

ほとんどの場合、発行者が超過利払いを最高金利の残高に適用することが最も費用対効果の高い選択肢です。しかし、カード法は、店舗カードや医療カードでよく使われる繰延利息の提供を例外としています。これは、これらの「最後に支払った場合には利息がない」残高が高価な結果をもたらす可能性があるからです。

繰延利息は、銀行のクレジットカードに表示される0％のAPRオファーとは異なります。方法は次のとおりです。

• 0％のAPRカードでは、0％の期間中に利息は請求されません。その関心は完全に放棄されています。その期間が終わると、今後の未払残高に対してのみ利息を請求することができます。
• これとは対照的に、繰延利息の提供により、無利息期間の終わりに購入を完全に支払っていない場合は、元の購入日に戻る遡及利息が請求されます。

あなたが12ヶ月以内にそれを支払うならば、その購入に関心がないことを約束する店舗カードで1000ドルの洗濯機を購入するとします。そのカードのAPRは24％です。 12ヶ月の終わりに洗濯機を完済していないと、ナショナルコンシューマー法センターの報告によると、購入した日から遡及利息155.27ドルの利息が請求されます。

今度は、そのカードに複数の残高があるとします。店舗で引き続き使用し、繰延利息を持たない購入を行い、部分的な支払いのみを行っているからです。その場合、遡及的関心の回避はほとんど不可能です。これは、カード法により発行者は、その金額の大半を利息収支ではなく利息の高い金額に適用する必要があるからです。

繰延利息カードのカード法の例外を入力してください。この規則は、繰延利息の提供が終了する前の2回の請求サイクルにおいて、発行者は、最低支払額を支払った金額を、最初に繰延利息残高に適用しなければならないことを規定している。この例外は、遡及的な関心を避ける方がやや簡単です。しかし、それはあなたにそのような料金から免除されるわけではないので、警戒してください。あなたの声明を読んで、時間通りに残高を返済することが確実になるようにしてください。

" もっと： どのように「ノー・インタレスト」のクレジットカードが巨額の手数料であなたを襲った

支払い割り当ての問題を避ける

クレジットカードの残高をより詳細に管理できる方法はいくつかあります。

あなたのカードにマルチタスクを依頼しないでください。 各クレジットカードに1つの残高しか持たないことで、芽の中の支払い配分の問題をすべて解決してください。まず、あなたの借金を0％残高移転クレジットカードに移してください。あなたが1つの資格を得ることができれば、それを「借金」カードとして使用してください。その後、購入のために別のカードを使用し、金利を避けるために毎月完全に支払う。

あなたの手頃な料金を支払うことができます。 残高移転クレジットカードの資格がない場合は、できるだけ多くのクレジットカード債務を返済することができます。これにより、支払いの大部分が最も高価な残高に向かうことが保証されます。最低限の支払いをすると、発行者は最低限の高額債務に支払いを指示し、返済期間を延ばすことができます。

信頼しますが、確認してください。 最近では、人間ではなくコンピュータがクレジットカードの支払いを割り当てています。ほとんどの場合、それはあなたがファットフィンガーの請求エラーと支払いの誤った適用について心配する必要がないことを意味します。しかし、まだエラーが発生します。クレジットカードの明細書をよく読んで、お支払いが適用されていることを確認してください。間違いがあると思われる場合は、発行者に連絡して問題をできるだけ早く解決してください。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @ ideclaire7 .