あなたが獲得したとおりに支払う：それがどのように機能するか

「あなたが獲得したものとして支払う」計画には、それほど具体的な要件がなく、めまいを起こす可能性があります。しかし、彼らがあなたを恐れさせないようにしてください。所得ガイドラインを満たし、計画が要求する期間内に学生ローンを借りた場合、それは検討する価値があります。

PAYEは2007年9月30日以降に連邦学生ローンを最初に借りて、2011年9月30日以降に追加融資を受けた大学生に最適です。あなたのローン支払い額は、あなたが失業しているときにあなたの支払いを延期するよりも、より良い選択肢になります。

PAYEは、所得主導の4つの返済計画オプションの1つです。

• 所得ベースの返済（IBR）
• あなたが獲得した報酬（REPAYE）
• 所得払い戻し（PAYE）

詳細を見て、PAYEがあなたにとって最良の計画であることを確かめることができます。

PAYEの仕組み

苦労している卒業生が不履行に陥るのを防ぐため、政府はPAYEを含む所得主導の返済計画を作成しました。 20年または25年の支払いの後に何かが残っている場合は、残りの残高も免除されます。

歴史

所得ベースの返済は2009年に施行されました。これにより、連邦のすべてのローン借り手は、学生ローン請求書を自由収入の15％に制限し、25年後に許しを提供しました。

2012年、政府はPAYEを通じて最近の卒業生にもっと寛大な基準を提供しました。それは15％の代わりに収入の10％で支払いをキャップし、25ではなく20年後に許しを約束した。

PAYEは、2012年に卒業した借り手に特化したもので、複雑な資格要件を説明しています。 PAYEを最も活用する可能性が高いのは、2008年に大学借り入れを開始し、2012年に卒業した人と、後で大学院に融資を受けた人である。

REPAYEとして知られる改訂給与は、2015年12月にPAYEをより多くの借り手に拡大しました。しかし、代わりにPAYEに申し込むことができれば、それほど望ましくない他の制限が導入されました。

適格性

あなたがローンを借りた年の適格性の制限を超えて、PAYEにはさらに2つの要件があります。

• ローンタイプ： PAYEで学生ローンを返済するには、連邦直轄ローンでなければなりません。パーキンズのローンや、連邦家族教育ローンプログラムを通じて作成したものを、PAYEの対象とするために統合することができます。パーキンスローンには許諾オプションがありますが、あなたがそれらを統合すれば失うでしょう。
• 所得ガイドライン： 所得に基づいた返済と同様に、PAYEは参加者に財政難の一部を提示する必要があります。 PAYEでのあなたの手形は、あなたが標準的な10年間の計画で借りているものよりも少なくなければなりません。資格があれば、毎月の支払い額は、月収と貧困指針の150％の差の10％になります。あなたの収入が上がった場合、あなたの支払いはあなたが標準プランで支払うものより高くなることはありません。

実際には

あなたはカリフォルニアに住む一人の大学院生だと言います。年間5万ドルを稼ぎ、6.8％の利子率で連邦直接貸付金で75,000ドルを借りています。標準的な計画では、10年間、月に863ドルを支払うでしょう。しかし、PAYEでは、毎月の法案は270ドルとなり、20年後に52,746ドルの赦免を受けることになります。

しかし、寛容には注意が必要です。現在のIRS規則に従って、許された金額に所得税を支払わなければなりません。それは今から数年後に大きな税金徴収を意味する可能性があります。

カリフォルニア州エンシノにあるACap Asset Managementの財務プランナーであるAra Oghoorianは、「これは、準備が整う時間が十分にあるという利点があります。あなたが大きなバランスを許されると思われる場合は、税金徴収の準備のためにお金を節約することを検討してください。

Federal Student AidのRepayment Estimatorツールを使用して、毎月の払い戻し額とPAYEでどれだけの猶予を受けるかを確認します。

誰がPAYEを使うべきか

PAYEは、所得に基づく返済およびREPAYEよりも厳しい資格要件を持っています。しかし、あなたがPAYEプランの候補者であれば、それはあなたに最も寛大な月額請求割引と追加の特典を与えるでしょう。

予選でローンを借りたグラッド

PAYEは、2007年9月30日以降に連邦学生ローンを初めて取得した場合、2011年9月30日以降に連邦学生ローンを購入した場合の唯一の選択肢ではありませんが、所得に基づく返済よりも低い請求書を提出します。 REPAYEはあなたに同じ金額を請求することになりますが、より多くのお金を稼ごうとすれば、毎月のお支払いがどのくらい高くなるかは制限されません。毎年、所得が変わるたびに、あなたの収入を再認定しなければなりません。

税金を別に申告した場合でも、REPAYE申請書にあなたの配偶者の所得を報告する必要があります。 PAYEにはそのような要件はないため、あなたが一人の人として、または配偶者とは別にファイルする場合は、自分の収入に基づいて支払いが行われます。

公務員で働くグラッド

20年はあなたが最後に許されることを知ったとしても、あなたのローンを返済するのに長い時間です。連邦公共サービス融資赦免プログラムは、非営利団体または政府職員が、毎月120回の支払いを行った後で許してもらうことができます。

PAYEのような収入主導型のプランを通じてローンを返済すれば、プログラムから最大の利益を得ることができます。さらに、あなたの許された残高は公共サービス融資赦免プログラムに課税されることはありません。

「それは人々が考慮する必要がある大きな変数です」とOghoorian氏は言います。

" もっと： 学生ローンの赦しの手引き

適用する方法

学生ローン・サービサーを通じてPAYEを無料で申請することができます。また、studentloans.govで直接所得ベースの返済計画申請書を記入することもできます。どの所得主導型プランを選択するか、政府が最低限の月額支払いをするプランを選択するようにチェックすることができます。

あなたの状況が複雑で、あなたの選択肢を専門家と話したい場合、学生ローンカウンセリングは、信用カウンセリングのための国家財団のような非営利団体を通じて利用できます。組織は、あなたの地域の認定された学生ローンカウンセラーとペアリングすることができます。あなたは通常200ドル前後のサービス料金を支払うでしょうが、あなたはNFCCによって審査された専門家と仕事をします。

Bastian氏は、「学生は、ライセンスを受けた学生ローンカウンセラーを雇用している加盟機関にのみ消費者を送り込んでいる」と述べている。

その他の償還オプション

あなたのローンの総費用を節約し、安定した収入だけでなく、強い信用力を持っている場合は、学生ローンの借り換えを検討してください。私的貸し手と借り換えをするとき、現在のローンは、より低い金利と新しいタームで新しいローンに置き換えられます。用語が短くなればなるほど、それだけ節約できます。借り換えは、個人向け融資のある借り手や、所得主導の返済計画、連邦融資承認プログラムやその他の保護手段を使用しない連邦学生ローンを持つ借り手に適しています。すべてのオプションを検討し、借り換え前にオファーを比較してください。

Brianna McGurranは、Investmentmatomeのスタッフ・ライターです。メール：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe