5つの主要な社会保障戦略誰もが知っているべきである

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社会保障に関するロイヤルティのように生きることができると誰も言わなかった。このプログラムは、退職の基礎を提供することを常に意図していましたが、自分の勤労所得を完全に置き換えるものではありません。社会保障給付には、他の多くの退職所得の源泉である2つの重要な利点、生涯給付保証年金、年間生計費調整費、またはCOLAを考慮して、退職戦略の開発における社会保障の重要性を無視するのは間違いです。

社会保障所得のユニークな性質を考えると、この利益を最大化するためにできる限りの努力が必要です。しかし、社会保障は、非常に複雑な制度であり、無数の規則と規制で構成されています。ロードマップなしでこれらをナビゲートするのは難しいかもしれません。システムの複雑さに精通した顧問との仕事に代わるものはありませんが、社会保障給付を管理する重大な間違いを避けるために、以下の5つの基本原則を提供したいと思います。

1. 62歳で請求しない

早ければ62歳で社会保障の退職を請求することができます。未婚の人の平均寿命が短い場合など、正しい選択です。しかし、ほとんどの場合、フル退職年齢（FRA）よりも前に給付を受けることは、恒久的な給付を削減するというミスである。 FRAが66歳の人は、62歳で退職給付を受けると25％の給付が減額されます。この不足は当初のようにはあまり見えないかもしれませんが、COLAの年間調整の影響により、その影響は時間とともに増加します。例えば、66歳でのFRA退職給付が$ 1,000 /月である場合、62歳で請求すると750ドルに減額され250ドルの減額となります。年間COLAが2.8％であると仮定すると、この差は85歳までに$ 472（$ 1,887対$ 1,887）に増加し、より長い一人の人生を成長し続けています。

2. 70歳までの給付の遅延

早期加入による給付削減の対抗措置は、完全定年を過ぎて給付の開始を遅らせることで得られるクレジットです。その年齢を超えて毎年あなたは、8％の遅延退職控除（DRC）を得ることができます。したがって、FRAが66歳の退職者の場合、70歳まで給付を請求するのを待つと、給付が32％増加します。 FRA給付が1,000ドルの場合、70歳の給付はCOLAの調整を除いて1,320ドルとなります。遅延の70歳の恩恵をFRAが66歳の退職者の早期の62歳の恩恵と比較すると、その影響はさらに劇的になります。DRCの70歳の恩恵は、62歳の恩恵よりも76％高いです！明らかに、過去のFRAを遅らせることは、この戦略を利用する人に相当の追加生涯所得をもたらす。

3.カップルの戦略を最大化する

社会保障の規則は異性の夫婦が偉大な効果を生かすことができる様々な主張のオプションを許可します。これらは、生涯累積収入を最大にするために配偶者がそれぞれ配偶者および退職者給付を請求するときに最適化することを含む。これらの戦略は、FRA後にのみ可能です。

「ファイルとサスペンド」戦略は、高所得の配偶者が退職給付を70歳まで延期し、配偶者が配偶者の利益を主張できるようにすることを可能にします。本質的に、高額所得者は、FRAが退職給付を申請するまで待つ。その後、即座にその給付を停止し、70歳までDRCを得ることができます。同時に、FRAに加入する必要がある低所得配偶者は、夫の申請によって引き起こされる配偶者給付のために「制限付き申請」を行います彼の利益のために。彼女はその後、配偶者の給付を受け続けるか、70歳になったら自分の利益に切り替えるか選択できます。

「もう少し先に進む」戦略は、配偶者に利用可能な別の利益最大化戦略です。このシナリオでは、収入の低い配偶者のファイルが彼女のFRAで恩恵を受けます。これにより、FRAの配偶者は配偶者のために制限付きの申請書を提出することができます。高額所得者は、70歳になるまで配偶者給付を引き続き受け取り、その時点で彼はDRCを獲得した結果最大化された自身の退職給付に切り替わります。

上記の戦略の中で最良の結果が得られるかどうかを判断するには分析が必要で、配偶者の年齢およびFRAの退職年金に依存します。これらの戦略が生涯所得最大化の機会を与えられれば、配偶者は彼らの特定の状況に最適な戦略を決定するためにFRAに達する前に先を計画することが重要です。

あなたの選択肢を離婚した配偶者として知る

多くの離婚した配偶者は、元配偶者の記録に配偶者または生存者の給付を受ける資格があるかもしれないことを知らない。重要な基準は、結婚が少なくとも10年間続いたかどうか、請求者の配偶者が再婚したかどうかです。申立人が再婚した場合、離婚した配偶者の給付は利用できません。彼女が60歳以前に再婚すると、離婚した配偶者には生存者の給付は利用できません。生存者給付は早ければ60歳（または50歳）まで、配偶者給付は62歳で利用可能ですが、FRAより前に服用すると減免されます。

離婚した人、特に前の配偶者が結婚して高所得者だった人は、上記の規則に基づいて給付を受ける資格があると考えられる場合は、SSAに連絡する必要があります。

5.必要に応じて仕事に戻る

FRAの退職給付は、職業上のキャリアで得た最高35年間の収入を最初に平均する式を使用して計算されます。多くの人々、特に家族を育てるために労働力の全部または一部を失った女性は、完全な35年間の収入歴を持たず、たとえそうであっても、比較的低い収入で年を取っています。これは、35年の平均に低収入または低収入の年が追加され、最終的にFRAの便益が低下することを意味します。退職後給付を増やすことで、給付計算からの収入が減る年をなくすことができます。

社会保障は複雑なシステムであり、上記は複雑性の網羅的な見直しではありません。私が望むのは、上記の戦略を強調することで、彼らがあなたの特定の状況にどのように適用されるのかを知ることができ、あなた自身であろうと、この分野の専門家と一緒に働いているかにかかわらず、