あなたの仕事に貢献する退職プラン：時間はあなたの側にある

Laura Tanner、PhD、CFP

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401（k）プランにどれくらい貢献するべきですか？あなたは退職プランの投資選択に圧倒されていますか？これらの質問は窮地に陥る可能性があります。フランスの哲学者ヴォルテールを引用すると、「完璧は善の敵である」 （ "Le mieux est l'ennemi du bien"）。寄付を早く始めるほど、お金が増える時間が長くなります。それだけで乗り越えることが重要です。

年金の衰退

同じ会社で30年間働いた後、収入が保証された退職時に年金を受けました。最初の民間セクター（すなわち、非政府）の年金制度は、1875年にAmerican Express Companyによって設立された。その当時、商品の輸送に特化していた。最近、民間企業の従業員のうち14％しか年金制度（確定給付制度（DB）とも呼ばれる）に加入していません。これらの計画の美しさは、従業員の視点から見ると、雇用と給与の長さに基づいて退職所得が保証されていることです。同社は投資リスクを想定している。さらに、年金制度のマネージャーは、従業員の寿命をモデル化するアクチュアリーと協力して、従業員一人当たりの総支払い額と年金制度の奨励金を予想することができます。株式市場のボラティリティ、従業員の寿命の延長、企業の収益性向上など、年金が企業内で段階的に廃止される理由は数多くあります。

401（k）計画の台頭

1978年に、従業員が401（k）プランに税引き前ドルを拠出し、雇用主の合意（確定拠出（DC）プランと呼ばれる）の可能性がある法律が制定されました。これは、以前に年金制度管理者が果たした役割を引き受けることを意味しています。どのくらい貢献するか、どのようにそれらの資金を投資するか（あなたの会社計画によって提供される選択範囲内で）決定する必要があります。

401（k）プランの基本

• 401（k）プランに税金を納めて課税所得を減らすことができます。
• あなたの401（k）プランの税引前寄付金は、税金が繰り延べられます（政府は最終的に税金を得るでしょう）。
• 2014年には、401（k）プランに最大$ 17,500を寄付することができます。
• 2014年、50歳以上の場合は、年間5500ドルの追加拠出が可能です。
• 多くの企業は、給付パッケージの一部として、あなたの寄付を特定のレベルに合わせます。
• いくつかの例外を除いて、59才の年齢より前に資金を引き出すためには10％のペナルティがあります。
• あなたは配布を開始する必要があります まわり 70 1/2の年齢と、年間必要最低限​​度（RMD）の所得税を支払う。
• 毎年必要とされる最小限の配分を怠ると、50％のペナルティが発生します。

免責事項： 税務関連のすべての事柄と同様に、あなたの状況に固有の質問については、会計士または財務プランナーと相談してください。

あなたがすぐに始まる、あなたが持つより多くのお金

オンライン電卓を使用して、2人の従業員と401（k）プランで行うことを比較しましょう。ジェーンは30歳で新しい仕事を始め、年間10万ドル（年間3％のレイズ）をしています。彼女は10％の寄付を選択し、雇用主のマッチはありません。彼女が65歳まで退職計画に貢献し続けている場合、彼女は約200万ドルの出資を得ています（これは年間投資収益率7％を前提としています）。

ジョンはジェーンと同じ会社に勤務しており、同じ給与と年次の収入を得ています。彼は45歳になるまで退職は考えていません。彼が給与の10％を45歳にして65歳になるまで続けると、120万ドルの累積をします。

結論ジェーンとジョンは、彼らのキャリアの過程で、401（k）プランのそれぞれに似た金額を寄付する予定ですが、ジェーンは早くから始まったので、ほぼ2倍の節約になります。

あなたはお金をどのように投資すべきですか？

あなたは401（k）プランの投資選択肢に制約されます。低コストの資金を使って資産クラスを多様化したいと考えています。投資に関心のない人にとって最も簡単な選択肢は、ターゲット期のファンド（ライフサイクルファンドとも呼ばれます）です。