クレジットカード発行会社が最低支払額を計算する仕組み

大規模で変動するクレジットカードの残高を抱える傾向がある場合、最低支払い額を推測すると推測ゲームのように感じられます。「今月はいくらですか？」

一般的に、カード発行会社が最低支払額を計算する方法は、あなたが借りている金額によって異なります。通常、最低支払額は、計算された残高の小額または固定金額のいずれか大きい額です。経験則として、

• あなたがたくさん借りている場合 （通常1,000ドル以上）：あなたの最低額はあなたの残高に基づいて計算されます。 「これは通常、残高の約2％です」と、信用カウンセリングのための全米基金のコミュニケーション副社長であるブルース・マクローリー（Bruce McClary）は言います。正確な式はカードによって異なります。それについては後で詳しく説明します。
• あなたが （通常は$ 25から$ 1,000の間）：あなたの最低額は、おそらく$ 25の固定金額になりますが、カードによって異なる場合があります。すべてのカードは、最低限の支払いのために固定床料金があります。最小値を決定するために使用された計算がそのフロア率よりも小さくなると、固定金額が支払われます。
• あなたが非常に少ない義務を負うなら （通常、$ 25未満）：あなたの最低額は完全な残高になります。たとえば、10ドルの借りがあり、固定床料金が25ドルの場合、最低支払い額は10ドルになるでしょう。

あなたの最低支払いが予測不可能であると思われる場合は、おそらく最初のタイプの最低支払い、すなわち計算された金額を支払っているでしょう。その数字の裏にある数学を理解すれば、来月の請求書を簡単に予測できるようになります。

最低支払額の計算方法

最低支払額はまさにそのようなものです。それは契約上、毎回の請求サイクルの支払いを義務付けられています。期限までに少なくとも最低額を支払わなければ、延滞料とペナルティのAPR、または年間パーセンテージで当てられます。少なくとも最低額を支払わずに30日を過ぎると、あなたの口座は延滞していると報告され、あなたのクレジットスコアもヒットする可能性があります。

知ってますか？

1970年代には、未払い残高の5％に相当する最低支払額が標準であった。それ以来、発行者は支払額を削減しました。これは、最低支払額が低くなると収益性の高い勘定科目が作成されたためです。

「特定の月の所得がやや不足している場合（例えば、雇用間にいる場合や最近、多額の費用がかかる場合など）、最低額は本当に便利です」と、消費者保護および支払い担当上級副社長のNessa Feddisは言います。業界団体American Bankers Association（アメリカ銀行協会）。しかし、それは日常的なものではない。

その理由の1つは、最低額が通常非常に低く、毎月あなたの残高に発生する利子費用をわずかに上回っているからです。あなたが最低額を払っているだけでは、あなたのフルバランスを払うのに数十年かかる場合もあります。最低額を支払うだけで、他の貸し手に赤旗を送ることができ、債務返済に苦労することを示唆している、とFeddis氏は付け加えている。

計算された最低支払額が発行者の固定床率を超える義務があると仮定すると、最低支払額はおそらく2つの方法のいずれかで計算されます。

フラットパーセンテージ

カードによっては、最低額を決定するために発行者が明細残高のフラットパーセンテージ（通常は2％）を使用するカードもあります。たとえば、残高（利子および手数料を含む）が10,000ドルだった場合、この計算を使用して最低$ 200の借りがあります：

	$10,000		- 明細書残高
バツ	0.02		- 最低2％の支払い
=	$200		- 最低支払額

この方法は、消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）の2015年の調査によれば、信用組合とサブプライム銀行によって最も頻繁に使用されています。

パーセント+利子+手数料

カードによっては、手数料や利息を除いた残高（例：1％）の明細残高の低い部分を請求し、その後に発生したすべての利息や手数料を請求します。あなたの残高（金利と手数料の前）が$ 10,000で、あなたが$ 160の利子と$ 38の延滞料を支払ったとします。あなたの発行者が最低残高と利子と手数料の合計を1％として計算した場合、最低支払額は$ 298です。

	$10,000		- 利息および手数料前の残高
バツ	0.01		- 残高の1％
=	$100
+	$160		- 利息
+	$38		- 延滞料
=	$298		最低支払額

この方法は、CFPBの調査結果によると、大手発行者が最も一般的に使用しています。

最低額に影響するその他の要因

翌月の最低額を見積もる際は、次の点に注意してください。

期限を過ぎた支払いや超過限の残高は、数学を変更する可能性があります。どちらの方法であっても、発行者は、すでに支払い期限を過ぎているか、カードの上限を超えている残高を最低支払い額に加算することができます。

請求サイクルは、月の初めに開始されないことがよくあります。見積もる前に、請求サイクルの開始と終了を把握してください。

請求サイクルは、月の初めに開始されないことがよくあります。見積もりを行う前に、請求サイクルが終了して開始されるタイミングを確認してください。あなたの声明の残高は、例えば毎月11日から13日に始まるかどうかによって異なります。あなたが不明な場合は、発行者に連絡してください。

なぜあなたの最小は小さくないのですか？連邦ガイダンスは発行者に対し、「負の償却」を回避するよう指示している。つまり、最低支払額は利息の発生率より低くしてはならない。

たとえば、この指針では、発行者は通常、最低2％の支払いと30％のAPR（月に2.5％）のカードを提供しません。あなたが最低額を支払った場合、あなたの支払はあなたの利息よりも低くなるからです。あなたが新しい購入をしていなくても、残高は増え続けます。対照的に、今日の最低額では、あなたは新しい購入をしないと仮定すると、通常は毎月残高が減少します。

あなたのカードの最低額を見つける場所

発行者がカード会員契約で最低支払額をどのように計算しているかについての情報は、利用可能です。

• あなたがカードを受け取ったときに郵便で受け取ったパンフレットに
• オンライン、アカウントにログインしてカードの詳細を表示する

必要な情報が見つからない場合は、クレジットカードの裏側にあるカスタマーサービス番号に電話し、担当者が詳細を記入してください。

最低支払額については、クレジットカードの明細書をご覧ください。法律では、あなたの発行者は、毎月最低額を支払った場合に現在の債務を払い戻すのにどれくらいの時間がかかるかを開示する「最低支払警告」を含める必要があります。警告があなたの借金をより速く支払うように動機づけるかもしれないことを確認する。

最小額以上を支払うのが最善です

最小額を支払うことは、完全な残高を支払うよりも、当座預金口座のほうがはるかに小さいヒットを意味するため、貯金のように感じることができます。しかし、実際には、あなたが今支払うことが少ないほど、後で支払うことになります。

だから、現金が足りない場合は、残高にいくら払うべきですか？

NFCCのMcClary氏は、「正直なところ、他の財政上の義務を損なうことなく、お金を払う余裕があります。余裕があれば最低支払額の2倍を支払うようにしてください。もしそれがなければ、最低10ドルか20ドル以上を支払うことを検討すると、彼は示唆している。

発行者に低金利を要求するか、高利貸し借入を残高譲渡について0％の入金APRを持つカードに移すことによって、毎月の義務をより管理しやすくすることもできます。一部の金利救済では、あなたの残高はすぐには増えません。それはあなたの借金をより速く支払うことを容​​易にすることができます。

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