支払いの優先順位付け：破産を検討する前にあなたの負債を管理する
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直近の連邦準備制度理事会の報告書によれば、家計の消費者負債は11.4兆ドルを上回り、米国の一人当たり約37,000ドルとなっている。多くの人が自分自身をさらに深く感じます。法律学校から$ 125,000、保険外医療手続きから$ 26,971、クレジットカードに$ 14,517を借りれば、100,000ドルの負債を抱えることが簡単に考えられます。多くのアメリカ人が自分の財政上の義務の下に埋もれていることは間違いありません。このような状況で自分自身を見つけた場合、覚えておいてください：すべての債務が均等になるわけではありません。
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債務の種類 |
支払いに失敗した場合の結果 |
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オートローン |
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住宅ローン |
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クレジットカード債務 |
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医療費 |
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学生ローン |
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ユーティリティー |
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養育費 |
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例に挙げられている例は、最も一般的な形の債務とその結果である。リストは決して網羅的ではありません。実際の罰金および手数料は、州法および個々の状況によって異なる場合があります。重要な財務上の決定を下す前に、債権者、地元の規制、または認定された破産弁護士に相談してください。
私たちのサイトの推奨事項
まず、あなたが本当に支払いをすることができない場合は、それを無視しないでください。積極的に取り組み、交渉された条件や返済スケジュールを求める。政府が承認したクレジットカウンセリング機関のホストがあります。
大量の借金を処理することは、あなたの頭の上の屋根や流水がなければさらに困難になります。家賃、住宅ローン、ユーティリティー、おそらく自動車ローン（あなたの仕事のためにあなたの車に依存している場合）など、これらの不可欠なニーズに影響を与える債務に優先順位を付けます。
児童扶養の義務がある場合は、引き続き扶養手当を支払うようにしてください。あなたの義務を怠った場合の結果は悲惨であり、刑務所の可能性も含みます。
そこから、利率の高いローンを返済することが最も理にかなっています。これは通常、クレジットカードを意味します。罰金率は30％のAPRに達することができます。つまり、最低払いのみを支払っている場合は元本を返済しません。小額の借金を返済することは心理的な後押しをもたらしますが、長期的には、可能な限り高利貸しの融資を多く払うことで、より多くの資金を節約します。
学生ローン、特に政府からの学生ローンは、重い罰則を科すので、中程度の優先度でアプローチする必要があります。連邦ローンの場合は、270日後にデフォルトで、プライベートローンの場合は120になります。
破産はどうですか？
破産は、債権者が負う債務を支払うことができない人々の法的地位ですが、最後の手段として取られるべきです。あなたが訴訟に直面している場合は、賃金を差し押さえ、差し押さえ、 そして あなたは代替的な債務管理措置（債務相談や債権者との直接交渉など）を使い果たしてしまったので、倒産を追求する価値があるかもしれません。
倒産を求める個人には、第7章と第13章の2つの選択肢があります。
第7章では、あなたの非積み立て資産のすべてを売却し、収益を債権者に分配することを含んでいます。第13章は、正規の収入を持つ人を対象としています。それはあなたがあなたの収入に応じて一般的に3〜5年間続く調整された返済スケジュールと引き換えに、あなたの家や他の資産を維持することができます。
債務の過半数を払い、財産と収入を守り、債権者の行動を止めることができるので、倒産は魅力的です。
しかし、プロセスを軽く取るべきではありません。破産は安くはないし、完全に空白のスレートを意味するものでもない。手数料は200ドルを超え、法廷で弁護士に代理されるのが最善です。児童扶養、扶養義務、学生ローンの払い戻しはありません。さらに、倒産申請は、あなたの信用報告書に10年間、暗い印が残っており、一度提出すれば、今後8年間は破棄されます。
その他の専門家の意見
アンソニー・マンギアネッロ 、 "The Debt-Free Millionaire"の著者、 DebtFreeAcademy.com 借金の個人にこの助言を与えました：
"いつでもあなたの負債のいずれかの未払いが判断を下した場合、それはゲームを変えることができ、その債務を優先順位のリストに移すことができます。どのような場合でも、この困難な時期に苦労している間は、最良の判断で「オオカミを守る」ことができます。それぞれの状況は、指紋と同じくらいユニークにすることができます。このカテゴリーの人々が犯している最大の間違いは、「物事はより良くなる」と仮定しているということです。債務救済から解放された場合、財務の支配を取り戻すまで、最悪は決して終わらず、あなたの収入をもう一度所有しています。
スティーブンレバー 、破産弁護士および創業者 レバーバウ、このアドバイスをしていた：
"通常は、おそらく最も高い有利子負担義務を最初に支払うだろう。しかし、倒産が考えられる場合や必要がある場合は、第7章の場合には、未払いの債務のみが前払いされるべきである。第13章のような再編成の場合は、一般的に先払いするべきではない。破産管財人が優先債権者を訴えることで、債権者を優先させることに注意する必要がある」
キンバリーペルキー・セデオ 、破産弁護士 MasselliWarren 重い借金負担の源についてのこの洞察を持っていました。
「10万ドル以上の負債で誰かが私に来ると、それはほとんどいつも失敗したビジネス努力によるものです。これらの債務者は、彼らを浮かせようと努力している企業に資金と資源を注ぎ込んでいます。最も一般的な間違いは、ビジネス操作をいつ巻き終り、終わらせるのかを知らないことです。債務者が事業に多額の現金を投入した後、銀行貸出金やクレジットカードの借入金が増加しても、事業に改善や成長なしに化合物や螺旋物が払い込まれ、不安定な位置。多くの場合、貸し手はビジネスローンを延長する前に個人的な保証を必要とし、事業が失敗した場合には最終的に所有者を引き離します。
ダニエル・ガーシュバーグ 、ニューヨーク市に拠点を置く破産弁護士は、このアドバイスをしています：
"一般的に、もしあなたがこの負債を返済する方法がないことを知っていれば、たとえそれが半減したとしても、倒産があなたを大いに助けることができます。それはあなたの資産にも左右されます。あなたは離れて歩いても大丈夫な水中の家がありますか？さて、破産があなたのために正しいかもしれません。あなたは叔母ですか？あなたは$ 60万の価値のある家を残しました。彼女が死んだときは住宅ローンはありませんでしたか？さて、倒産があなたにとって正しいとは限りません。私は商業のように聞こえるが、あなたが破産を考えているなら評判の良い弁護士に会いましょう。 2つを参照してください。彼らは無料の相談を受けており、あなたはあなたの選択肢を知っているでしょう。
シャッターストックによる借金イメージから抜け出す
