金融不注意が意図しない結果につながる

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J.ケビン・ストップヘル

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最近、私は財務計画クライアントから悲劇的な電話を受けました。フロリダで彼の妻と35歳の休暇中^th 記念日、彼は彼女が彼女のバランスを失い、落ち始めたことに気づいた。今までになかった事件は、金曜日から日曜日にかけて、「めまぐるしく感じている」と訴えていたため、ずっとひどくなりました。月曜日、彼女はプライマリケア医を見ていて、週末には脳の専門家でした。スキャンは最悪のことを明らかにした：脳腫瘍。積極的な外科処置により、到達可能な全量が取り除かれ、残りの癌細胞を破壊しようとするために、化学療法および放射線のレジメンが使用された。しかし、手術の2ヵ月後、そしてレジメンの開始時に、脳動脈瘤が生命を奪った。

この夫婦は、当社が提供した財務計画の分析と勧告を提供するために当社のサービスに従事していた。彼らは私たちのサービスに支払っても、私たちの分析を考慮して勧告を聞いても、私たちが与えた勧告を実際には実装していませんでした。彼らは50代後半にいて、生き残った夫が私に言ったように、金融機関を整理するのに十分な時間があったと信じていました。最後の会合では、彼は危機を乗り越えて発生した特定の問題のいくつかを共有しました。彼らは自分たちの計画を検討する際に他人に助けになるかもしれません。

彼らの財政を見直した結果、雇用主による妻の生命保険契約には有権者がいないことに気付きました。私たちは、意志、契約、行為によってどのような方向性が提供されなくても財産がどのように分配されるのかを支配する州の慣習法について議論し、彼女の政策の3分の1は夫になり、3分の2は3人の息子もし彼女が亡くなったら。 3人の息子はすべて20歳代です。 2人はまだ大学にいる。両親は子供たちが成熟するにつれてお金を賢く扱うことができると期待していましたが、20代前半にはそれぞれ約70,000ドルを手に入れるつもりはありませんでした。さらに、夫は財政的に安全であるために退職時に暮らすために子供に支払われる金額を必要とするかもしれません。企業の退職勘定やIRAなどの保険契約や税金繰延勘定の受益者を見直したり更新したりすることは、この家族の場合と同様に意図しない結果につながる可能性があります。

彼らの情報を分析するにあたり、我々は約20年前にシンプルな意志を描いたときに委任状（POA）が作成されなかったことにも気付きました。配偶者の退職勘定（IRAは共同で行うことはできません）のために、書式設定されたPOA（投資家口座管理者によって非所有者が文書の規定に従って口座に指示を出すことを許可する場合があります）私たちは、金融サービス会社のいずれにも起草、実行、提供されていないと言われました。 POAやその他の法的文書がそのようなことを規定していない場合には、保護者が検察裁判所の許可なく、許可されていない非勘定の口座からの指示を受けないという事実について話し合いました。いくつかの例では問題となる。残念なことに、これらの事例の1つは、小規模なIRAがすぐに使い果たされたため、IRAから引き出される必要のある資金、介護のための資金へのアクセスが必要な時に発生しました。カストディアンは、薬物誘発性昏睡状態に陥っている間、資金を引き出すことはできないだろう。彼は検視裁判所を通って彼女のために彼女の口座にアクセスする許可を得るために時間を費やし、金を払わなければならなかった。彼らが気づいたように、予期せぬことを計画し、無能時にお互いをカバーするシステムを持つことは見逃してはなりません。

生活習慣の選択が家族にも緊急事態のための準備勘定を免除されたことは明らかでした。典型的には、家族の所得が上昇するにつれて、家族の生活様式も、時には収入の増加率よりも大きくなります。これは、ここで行ったように、流動性のリスクにつながる可能性があります。現金が必要になったとき、ほとんどが支出されたり制限された口座に入れられたりしたため、ほとんど利用できませんでした。このケースでは、夫婦は融資または苦難の規定を持たない退職制度に貢献していたため、退職するまでその計画の金銭は閉じ込められました。この夫婦は、2ヵ月分の経費を分別された銀行口座の間で分け合っていたため、彼女の医療ニーズが生じたときに現金を払うことになった。我々は、このリスクに対して注意を払い、より大きな準備金を積み上げるまでは、裁量的な支出を減らし、IRAへの資金提供を止めることを勧めました。彼らはそうしようとしましたが、実際にはそれを回避したことはありませんでした。適切なリザーブを持たないことは、家族の財政の安全保障に重大な影響を及ぼす可能性があり、ほとんどの家族の優先事項となるはずです。

この夫婦はまた、唯一のオーナーであるマスターカードともう一つのビザとで別々のクレジットカードを確立していた。彼らは、彼らの配偶者が許可されたユーザーであることを可能にする形式で送信しました。特に、妻はポイントを獲得するためにカードを多用していました。食料雑貨品、レストラン、ガス、その他の費用は、彼女のカードを通して賄っていました。彼女は10万ポイントを超えており、期待値は1,000ドルを超えていた。彼女の死後、夫が「正当なユーザーとして彼のポイントを彼に移す」と連絡をしたとき、彼はこれは不可能であり、アカウント上の所有者ではないので、ポイントが失われると言われました。彼らが両方の所有者ではないという特別な理由があるかどうかを尋ねたとき、私たちはそれが「ちょうどそのように起こった」と言われました。実際の理由はありません」と述べました。彼らはお互いをカードの追加所有者として追加することを推奨しましたが、残念ながら、彼らはそれを回避しませんでした。意図しない結果が生ずる可能性があるため、財務勘定、商品、ツールに関する基本的な所有権の決定は無視してはならない。

世界のすべての計画は、実行することなく無意味です。無数の良い財務計画が開発され提示されてきており、今後も実施されているが、実施されなければ無価値である。財務プランナー、CPAおよび不動産弁護士は、クライアントがニーズに対応するための適切な計画を策定するのに役立ちます。専門家の助言のための無駄な資金とは別に、家族は顧問の勧告を無視しすぎることはありません。あなたを無視して、同じような立場に置かないようにしてください。