「はしご」はあなたが柔軟な個人的な財政計画を構築するのを助けます

ãªã¤ãã®æéã¯ã¦ããããã

財務 "はしご"を構築するとは、満期日の異なる一連の債券、CDまたはその他の金融商品を購入することを意味します。このように、すべてのお金を1回の投資で長期間縛るのではなく、定期的に成熟している複数の商品があります。ラダーリングは金利に関連するリスクからの保護を提供し、キャッシュフローを作成しながら長期投資のより高いリターンを享受することを可能にします。

あまり知られていない戦略は、生命保険のはしごを構築することです。 1つの長期的なライフ・ポリシーを購入する代わりに、異なる長さの2つ以上のより小さなポリシーに対して生命保険の見積もりを取得します。目標は、あなたが死亡した場合に家族のニーズとより密接に一致させることです。この戦略は保険料を節約し、愛する人に適切な保護金額を提供することができます。

はしごを構築するには事前の注意と注意が必要ですが、そのメリットは余分な計画の価値があります。

ここに、はしごの各タイプの概要があります。

CDはしご

良い： 安全を重視する人。
次の場合は実行しないでください。 成熟したCDを追跡して置き換える時間がありません。

過去数年間に、金利が極端に低くなったとき、多くの投資家が預金証書（CD）に資金を閉じ込めることを避けてきました。ボストン近郊のインサイト・ファイナンシャル・ストラテジスト（Insight Financial Strategists）のファイナンシャル・プランナー、クリス・チェン（Chris Chen）は、「一般的な銀行預金は現在、マットレスの下に隠れている現代的なものです。

しかし、アナリストらは、連邦準備制度理事会が2015年後半または2016年初めに短期金利を引き上げることを期待している。多くの金融商品の金利が追いつき、CDがより魅力的になる。

CDラダーを構築するには、短期および長期のCDを活用します。長期的なCDの方が料金は高くなりますが、お金は長期間ロックアップされます。短期間のCDの方が料金は安いですが、早く現金にアクセスできます。 CDはしごは、あなたのお金に頻繁にアクセスすることでより高い料金を提供します。 5年5000ドルのCDラダーがどのように動作するかは次のとおりです。

満期日が1年、2年、3年、4年、5年のCDを1000枚5枚買う。
各CDが成熟すると、5年間のCDで資金を再投資します。
5年後、すべてのCDの収益率は5年であるため、高い収益率を達成しています。しかし、満期日がずらされているので、毎年1枚のCDが成熟します。さらに、金利が上昇している場合、新しいCDに再投資するたびにより良いリターンを得ることができます。

各CDはラダーの1ラングを構成します。はしごを構築する具体的な方法は、目標に依存します。 CDで緊急の貯蓄をしている場合は、毎月や四半期などの満期日が短いことが必要です。

欠点は？オレゴン州ポートランドにあるTrillium Valley Financial Planning LLCのファイナンシャルプランナーであるAndy Tilp氏は、CDが成熟するたびにラングを置き換えることには勤勉さが必要だと述べています。「これは最高の金利をどこで得るべきか、時機を得てラダーラングを置き換えることを念頭におく必要がある」と彼は言う。

ボンドはしご

良い： 投資するために相当な余裕がある人。
次の場合は実行しないでください。 顧問の助けを借りずに、あなた自身で財務計画をすべてやりたいと思っています。

債券は、あなたが会社、市または政府に行う融資です。発行者は定期的に利息を支払って、債券が満期になると債券の額面を返済します。債券の利回りは、通常、債券の期間の長さとともに増加する。

はしごの構築は、債券ポートフォリオを多様化するのに役立ちます。たとえば、10万ドルを1つのボンドに没入させるのではなく、10個のボンドにそれぞれ10,000ドルを投資してリスクを広げることができます。 CDラダーのように、債券は定期的なスケジュールで成熟するので、現金へのアクセスを増やすことができます。さらに、債券は定期的な利払いを行い、クーポンの支払いと呼ばれます。異なるクーポン支払日を持つ複数の債券は、安定した収入をもたらし、退職者にとって魅力的な利点となります。

しかし、株式や債券への投資を分散させるために十分なお金がない限り、債券のはしごを建てることは考えないでください。

ミズーリ州カンザスシティのメインストリートインベストメンツのファイナンシャルプランナーとオーナーであるMathew Dahlberg氏は、「ほとんどの若年投資家には1万ドルも寄付がありません。このアプローチでは10万匹でさえ軽いでしょう。彼は通常、10万ドル以下の絆のはしごを建てるよう勧めません。

ボンド・ラダーを構築する財務アドバイザーと協力してください。 Dahlberg氏によると、社債は消費者が自力で買うのが難しく、手数料は価格に組み込まれているという。良い顧問は、同様の取引を見て、まともな価格を見つけるでしょう。いったんはしごが建てられると、顧問がそれの上にとどまることができます。

「それは複雑になる可能性があります」とDahlberg氏は言います。「10種類の債券で、年間20枚のクーポンを支払うことができます。

債券投資を多様化したいが、はしごに十分でない場合は、数千の債券への投資を含む債券ミューチュアルファンドへの投資をお勧めします。

長期生命保険はしご

良い： 生命保険を必要とし、さまざまな金銭的義務を負う人。
次の場合は実行しないでください。 家族の将来の財政的ニーズの時期を予測することはできません。

定期生命保険は一定期間（通常5,10,15,20または30年）あなたをカバーします。ほとんどの人は、彼らが死亡した場合のために彼らの家族のために彼らの収入を置き換えるために定期生命保険を購入する。家族は、家計費、住宅ローン、子供の大学教育、およびその他の義務を支払うためにお金を使うことができます。

どのくらいの生命保険を必要としているか把握するには、対象とする期間にわたる金銭的義務を加え、家族が利用できる流動資産を差し引く。あなたは全額をカバーするために1つの長期生命保険を購入することができます。例えば、35歳の人は、住宅ローン、勤務年数からの収入、および子供の大学の費用をカバーするために、30年間の保険を購入する可能性があります。

しかし、家族のニーズは時間の経過と共に減少する可能性があります。「さらに、家族の資産ベースが成長するにつれて、生命保険の必要性が減少するのです」とティルプ氏は言います。

1つのポリシーを購入する代わりに、2つまたは3つ購入することができます。例えば、30年以上の収入を取り替えるカバレッジを希望し、2人の子供のためにカレッジを支払うとします。はしごはこのように見えるかもしれません：