早期に小規模ビジネスローンを払う前に、これらの4つの質問にお答えください

あなたの中小企業の債務が高い金利を持っている場合は、ローンを早めに払うと、住宅ローンや自動車ローンのように、利息を節約できます。しかし、これは中小企業向け融資の場合に必ずしも当てはまるわけではありません。場合によっては、ローンを早期返済することにより、年間借入費用が実際に増加します。

小規模ビジネスのローンには固定料金の構造が付いてくる可能性があります。これは、早期にローンを返済しても、同じ金額の手数料や利息を返済することを意味します。貸し手の中には、前払い手数料を支払うものもあります。

あなたのビジネスローンを早めに払う前に、これらの要因を考慮してください。

ローンは償却されますか？

モーゲージ、自動車ローン、スモールビジネスアドミニストレーションズの7（a）ローンは、通常、償却ローンです。この種の債務は、償却スケジュールに基づいて元利金の月額支払いを必要とします。償却ローンの開始時には、支払いの大半が利息に向かっており、時間が経つにつれて、各支払いの益々多くが元本に適用されます。だからこの種のローンを早めに払うことは、あなたの興味を救うでしょう。

しかし、中小企業向けローンは全て償却されているわけではなく、一部は固定費構造を有している可能性があります。たとえば、12ヶ月間の返済期間と合計2,000米ドルの利息および利息を支払っている中小企業向け貸出金が10,000ドル、年間利率（APR）が20％であるとします。

6ヶ月目までに、あなたのビジネスの売上高が回収され、ローンを全額返済したいと決心しました。返済期間を半分に短縮しているので、まだ2,000ドルの返済をしなければならないので、APRを40％に上げることができます。

ローン総額	返済月	支払った総手数料	APR
$10,000	6日	$2,000	40%
$10,000	12日	$2,000	20%

この場合、ローンを返済すると、ローンの年間借入費用が増加します。

加盟店の現金給付は、借り手が早期に借金を返済し、依然として融資の全額に利子と手数料を加えた金額を支払う必要があることを意味する、「全体的な」前払いを行う別のタイプの融資です中小企業貸し手DealstruckのEthan Senturia CEO。

私は早期支払料金を請求されますか？

いくつかの中小企業向け融資には、融資の総費用に加えて、早期に融資を払うための前払い手数料が付いています。この手数料は、通常、残りの貸出残高合計のパーセントで表されます。たとえば、$ 10,000残存ローン残高の1％が100ドルの手数料をもたらします。

「投資家の最大のリスクの1つは、誰かが早期にローンを返済し、彼らがすべての利益を得られないことです」と、中小企業のコンサルタントであり、Fearless Financeの創設者であるLori Atwoodは言います。前払費用は、そのリスクを軽減する方法です。

SBAは、SBAによると、借り手に7（a）の中小企業向けローンの前払い手数料を請求しますが、ローンの満期が15年以上で最初の3年間は前払いされている場合に限ります。

オンライン貸出業者Dealstruckは、貸出金が早期に返済される毎年1％の手数料を査定します。この手数料は、貸し手のマーケティング、引受およびコンプライアンス費用を資金調達に費やすことを意味します、とSenturiaは述べています。

"あなたが数学をやっていることを確認し、償却ローンを持っていれば、いつ前払いするのが理にかなっているかを知ってください。住宅ローンやリファイナンスと同じ数学です。」 - フィアレス・ファイナンスのロリ・アトウッド

前払い手数料を支払うことに決めた場合、引き続きDealstruckタームローンの利息を償却することができます。

「償却ローンを持っていれば、前払いすることが理にかなっているかどうかを数学で確認してください」とAtwood氏は言います。 「住宅ローンやリファイナンスと同じ数学だ」

もう1つの例：最高50万ドルのビジネスローンを提供するFunding Circleでは、借り手は、いつでも利息を節約し、前払いの罰金や追加手数料を免除するために、融資残高を払うことができます.Funding Circleの広報担当者Liz Pollock 。

キャッシュフローと税金はどのように影響を受けますか？

中小企業経営者の場合、融資を早期に返済するかどうかの決定は、潜在的な利息の貯蓄よりも実際にキャッシュフローになると、小企業の顧問でJ.Kの著者Barbara Weltmanは述べています。ラッセルの中小企業税。

「多くの企業は、利息を節約しても、早期に現金を受け取ることができないかもしれない」とウェルトマン氏は言う。現金を手にして借金を返済するかどうかの決定は、事業主が他の義務を負うかどうかによって決まる」

Weltmanによれば、中小企業向けローンに支払われる利息は、事業税に対する全額控除可能であるという。だからローンを早めに返済すると、この控除を失う可能性があります。これについて税務専門家に相談するのが最善です。

返済すると新しい融資が確保されますか？

早期に返済する理由の1つは、より良い条件で別のローンを上陸する可能性を高めるために、会社の負債を削減することです。

"既存のローンを返済していない場合は、あなたの本に借金があります。 "それは新しい貸し手があなたに前進すると考えていることで、あなたに反するものです。一度借金残高があると、新しいローンを手に入れることが難しくなる」

「あなたの負債比率が高すぎる場合、または設備を借りたり、新しい融資を受けようとしたり、貸し手があなたの負債持分構造を好まない場合は、費用を飲み込む必要がありますその融資を払う」とアトウッド氏は言う。 "あなたはあなたのビジネスに最高の判断を下したいと思っています。"

資金調達オプションに関する詳細情報を入手して小規模ビジネス向けに比較するには、当社サイトをご覧ください インタラクティブローンファインダー ページ。

Steve Nicastroは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @StevenNicastro .

iStock経由の画像。