スモールビジネスローン101：借入の真のコストの計算

あなたがビジネスを始めていて、地面から降りるためにいくらかの資金が必要な場合は、中小企業向け融資が道になるかもしれません。起業家は、伝統的な銀行、信用組合、第三者の代替貸し手から融資を受けることができます。

しかし、これらの機関から借りることは、あなたのお母さんから借りて、あなたが現金を持っているときに彼女を返済するようなものではありません。中小企業向けローンを返済すると、利息、償却費および手数料のために借りた金額以上を支払うことになります。

貸出金利

すべての中小企業向け融資は、借り手が貸し手に支払う利子が付いてくる。スモールビジネスアドミニストレーション（SBA）によって保証されたローンは低利ですが、代替小規模ビジネス貸し手は、特に短期ローンの場合、高い金利を請求することができます。貸出金利は変更または修正することができます。借り手は、融資を受けた時点の市場状況に基づいて金利を選択する必要があります。

変動金利 市場金利の変動に伴い時間の経過とともに変化する。市場金利が高い場合は、市場金利が下がると貸出金利が低下するため、変動金利が良い考えです。

固定料金 借り手がローンを取る時に市場金利をロックする。市場金利が低い場合は、固定金利を取得し、支払スケジュールの期間中その低金利を維持することが賢明です。

償却スケジュール

ローンの期間、または返済にかかる時間は、ローンの全体的なコストに影響します。これは、借り手が利息を支払う期間を決定するためです。支払いスケジュール、または 償却スケジュール 定期的な月単位で融資を返済する計画です。各支払いは 主要な 、または貸付金の実際のコスト、および利子。

たとえば、起業家が5年間に5％の利率で10万ドルのローンを取るとします。毎月60ヵ月間、彼女は元本と利息が1,887.12ドル返済されます。

期間の初めに、貸し手はリスクを最小限に抑えるために支払いを早くしたいので、支払いのより大きな割合は利息です。この場合、最初の支払いの$ 416.67は利子であり、$ 1,470.46は元本です。それぞれの支払いでは、利子率が低下し、元本が増加します。最後の月には、借り手は利子が7.83ドル、元本が1,879.29ドルとなります。

サンプル償却スケジュール

月	インタレスト	主要な	合計金額	ローン残高
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

ソース：amortization-calc.com

料金

毎月の支払いの上に、借り手はローンフィーを支払わなければなりません。最も一般的なのはオリジネーションと保証料ですが、一部の貸し手は追加費用を負担します。借り手は、貸付金利に追加される手数料に利息を支払わなければならないので、すべての費用で高い手数料を避けてください。

発生手数料 - 貸し手は、融資申請および関連する他の管理業務を処理するために、この料金を借り手に請求します。これは、合計ローンの割合として取られます。例えば、10万ドルのローンの1％です。

保証手数料 - SBA保証貸出金の場合、貸し手は保証金額の一部を政府に支払う。多くの貸し手はこの費用の一部を借り手に渡します。

あなたのローンの長期的なコストを十分に理解するには、毎年支払う手数料と複合利息を含む年間有効率（EAPR）を見てください。リンゴとリンゴのように、この数値は、異なる貸し手からのローンを比較して、あなたの財布に最適なローンパッケージを決定するのに役立ちます。

Shutterstockを介してシードのお金のイラスト。